Stanovisko: Jaký je nejlepší způsob, jak vzít RMD z penzijních fondů? Odborníci hodnotí 3 možnosti.

-Koleda

Milá Carol, 

Blahopřejeme vám k tomu, že jste prošli kariérou učitele, a že jste si naspořili dost na to, abyste nyní mohli žít v plné výši požadovaných minimálních distribucí (RMD). Ale vláda chce své daně, takže je musíte vybrat požadovaná minimální distribuce podle vzorce a platit z něj daň z příjmu každý rok, jakmile dosáhnete 72 let. 

Pokud si své RMD nepřevezmete včas, což je obvykle 31. prosince, budete čelit 50% pokutě z chybějící částky, a to může být pěkně strmé, protože můžete brát desítky tisíc dolarů. Částka, kterou musíte ročně vzít, je zhruba 4 % z celkového účtu na začátku, na základě vzorce IRS který zohledňuje váš věk a výši majetku.  

Finanční poradce Kenneth Waltzer měl klienta, který si zapomněl vzít RMD na účet, který zdědil několik let po sobě, a když na to přišel a šel to opravit, dlužná částka přesáhla 100,000 XNUMX $. 

To je důvod, proč na konci roku vidíte spoustu připomenutí o odebrání RMD. To ale neznamená, že je ten nejlepší čas. Ve skutečnosti je to pravděpodobně nejhorší období po většinu let a je obzvláště špatné, pokud riskujete, že zapomenete. 

Nejlepší načasování pro vás bude záviset na množství peněz a na tom, na co je potřebujete. Každý má své klady a zápory a finanční poradci obvykle vidí, že to své klienty dělají jedním ze tří způsobů: 

prosinec

Když finanční poradci říkají konec roku, aby přemýšleli o RMD, nemají na mysli 31. prosinec; znamenají začátek prosince. To je také doba, kdy spousta poradců stejně prochází účty, prohlíží si rebalancování portfolií pro klienty a naposledy se dívá na sklizeň daňových ztrát, což je, když prodáváte ztrátové pozice, abyste kompenzovali kapitálové zisky. 

Letos někteří důchodci možná chtěli s prodejem čehokoli na svých účtech počkat co nejdéle, protože obě akcie
SPX,
+ 1.43%
a dluhopisy
TMUBMUSD10Y,
3.615%
jsou výrazně dolů. To by se mohlo zdát jako profík ve prospěch konce roku, ale pro RMD by to ve skutečnosti nemělo být důležité. 

Protože částka, kterou musíte vzít, je založena na zůstatku na konci 31. prosince předchozího roku, rozložení trhů v tomto roce nic nemění. Částku, kterou musíte vybrat, byste již měli mít převedenou na hotovost nebo ekvivalenty hotovosti a ponechání na účtu do uzávěrky nebo dřívější přesun by nemělo mít žádný význam. 

„Dobrý poradce nebude časoměřičem trhu,“ říká Amy Miller, certifikovaná finanční plánovačka a senior viceprezidentka pro Bohatství, se sídlem ve West Hartford, Conn. „Pokud potřebujete hotovost, budou v hotovosti. Vzdáváte se potenciálu tržního výnosu, ale myslím si, že většina lidí má lepší pocit, že hotovost existuje a nemusí se jí dotknout, pokud je trh dole.“

Měsíčně 

Vzhledem k tomu, že od začátku znáte svou částku RMD, je snadné ji rozdělit na 12 stejných rozdělení, které lze automaticky vložit na váš běžný účet. 

„Pomůže vám to s rozpočtem a dostanete to stejně jako sociální zabezpečení nebo důchod,“ říká Miller. 

Velkým plusem měsíčních distribucí je, že se nenecháte zlákat jednorázovou částkou v řádu desítek tisíc dolarů. Pokud narazíte na velký výdaj, který nemůžete pokrýt běžným losováním, můžete si vždy domluvit extra distribuci, říká Beata Dragovicsová, certifikovaný finanční plánovač a zakladatel Freedom Trail Financial se sídlem v Bostonu.

Jedinou skutečnou nevýhodou měsíčního výběru je, pokud částku investujete nebo darujete, a pak je prostě pohodlnější mít vše najednou.

leden

Sladká tečka pro výběry RMD může být právě leden z jednoho velkého důvodu: Znamená to, že nemáte žádné riziko, že zapomenete. 

"Je to opravdu důležitá věc." Je to obrovský důvod zajistit, aby k těmto distribucím došlo,“ říká Isaac Bradley, ředitel finančního plánování ve společnosti Homrich Berg, investiční společnosti se sídlem v Atlantě. 

Dalším klíčovým důvodem, proč si vybrat peníze v lednu, je to, že to vašim dědicům usnadní, pokud během roku zemřete. „Může to být noční můra, když zemřete a celý rok jste nebrali RMD,“ říká Miller. Čím později v roce, tím horší je papírování pro vaše blízké. 

Potenciální proti tomu přiměje většinu lidí přemýšlet o prosinci spíše než leden je to, že nechtějí do posledního možného okamžiku strhávat peníze z účtu, aby zachytili případný vzestup trhu, což platí zejména letos. 

To však předpokládá, že peníze, které vybíráte, jsou investovány, dokud si je nevyberete, a poté jsou v hotovosti. Ve skutečnosti by to mělo být naopak. Peníze, o kterých víte, že je potřebujete vybrat, by již měly být v hotovosti, a když je pak vyberete, měli byste je znovu investovat, pokud je nehodláte brzy utratit. Můžete jej dokonce převést v naturáliích a nezměníte ani přidělení, pouze je přesunete na zdanitelný účet. 

„Jediný rozdíl je v tom, že možná budete chtít investovat do daňově preferovaných investic, jako jsou komunální dluhopisy, mimo kvalifikované účty,“ říká Bradley. 

Mám otázku mechanika investování, jak to zapadá do vašeho celkového finančního plánu a jaké strategie vám mohou pomoci vytěžit ze svých peněz maximum? Můžete mi napsat na [chráněno e-mailem].  

Více od MarketWatch