V dnešním stále složitějším finančním světě se jednotlivci potýkají s mnoha konkurenčními finančními prioritami – od studentských dluhů po výdaje na pohotovostní zdravotní péči, abychom jmenovali alespoň některé. V důsledku toho téměř čtvrtina pracujících dospělých tvrdí, že podle údajů Federálního rezervního systému nemá žádné úspory na penzi ani penzi.
Tento nedostatek úspor na důchod je dlouhodobým společenským problémem, přičemž rozdíly přetrvávají napříč mnoha demografickými faktory, včetně příjmu, rasy a pohlaví.
To neznamená, že jsme neudělali skutečný pokrok. I když „automatické funkce“, jako je automatická registrace a automatická eskalace příspěvků, pomohly lidem ušetřit více, nejsou proveditelné pro všechny plány penzijního spoření, včetně mnoha plánů veřejného sektoru, které mají zakázáno používat automatickou registraci. Dobrou zprávou je, že nový výzkum ukazuje další příležitost, jak pomoci pracovníkům ušetřit více.
Přerámování penzijního spoření
Zadejte nový typ behaviorálních nástrojů, které mají zaměstnavatelé zvážit: rámování informací o plánu.
Když se zaregistrujete do plánu spoření na pracovišti, většina jednotlivců si dnes zvolí sazbu důchodového spoření, která se zobrazuje jako procento z jejich celkové výplaty. Vypadá to jednoduše, že? Bohužel, širší průmyslový výzkum naznačuje, že řada jednotlivců má dnes potíže s prací s procenty, což je problém, který se stává obzvláště problematickým při výběru sazby, která pomůže definovat něčí úspory na důchod.
S cílem pomoci všem pracovníkům lépe porozumět výhodám spoření na důchod a snížit dopad nepočítavosti nový výzkum provedený ve spolupráci s Behavioral Finance Institute for Innovation společnosti Voya prozkoumal, co by se stalo, kdyby pracovníci viděli míru úspor vyjádřenou jako 7 haléřů za každý vydělaný dolar. místo 7 %. V novém pracovním dokumentu „Snížení mezer v úsporách prostřednictvím haléřů versus procentuálního rámování “, studie prokázala, že zobrazení míry úspor v penězích za vydělaný dolar může mít významný dopad na chování při spoření.
Konkrétně studie odhalila, že tato jednoduchá změna měla obzvláště velký přínos pro pracující jednotlivce ve skupinách s nižšími příjmy s průměrným příjmem 32,000 1.15 $. U této skupiny zvýšilo míru úspor o 6.88 procentního bodu zobrazení míry úspor v haléřích za dolar namísto procenta z výplaty. Abychom to dále rozebrali, studie ukázala, že v procentuálním stavu měli pracovníci s nízkými příjmy průměrnou míru úspor 8.03 %, zatímco ve stavu haléřů byla průměrná míra úspor XNUMX %.
Aby to bylo jasné, profesor Benartzi prohlásil: „Tato zdánlivě malá změna může mít velký dopad, pokud jde o pomoc při demokratizaci vyšší míry úspor pro všechny pracující bez ohledu na příjem. Měli bychom každému usnadnit výběr míry spoření, která mu pomůže dosáhnout finanční jistoty.“
Jedním z hlavních důvodů, proč může „přerámování haléřů“ pomoci, je to, že se díky němu může penzijní spoření zdát méně abstraktní a dostupnější. Abychom zde přidali další kontext, George P. Fraser, nezávislý finanční profesionál, který inspiroval vědecký výzkum „přerámování haléřů“, učinil přístup s haléři součástí své praxe. Zatímco každý chápe, co je to cent, mnoho jedinců může mít problémy s percentily a procenty, říká.
"Pennies" nad plán
Co si tedy mohou zaměstnavatelé z tohoto výzkumu odnést? Přidání „rámování haléřů“ do návrhu plánu představuje skvělou příležitost, zejména pro účastníky s nízkými a středními příjmy.
Víme také, že obraz úspor jednotlivce dnes zahrnuje více než jen odchod do důchodu, protože mít dostatek nouzového spořícího fondu a příprava na náklady na zdravotní péči jsou stejně důležité, pokud jde o úspory do budoucna.
Výsledkem je, že zaměstnavatelé mají také příležitost zvážit přístup „penny framing“ pro spořicí účty, jako jsou nouzové spoření, zdravotní spoření a zaměstnanecké výhody.
Například nouzový fond by mohl být vybudován kombinací rámování haléřů a postupné eskalace, kdy by jednotlivci mohli být požádáni, aby ušetřili jeden haléř z každého dolaru vydělaného na mimořádné události v tomto roce, dva haléře příští rok a tak dále – dokud nebudou mít životaschopný rezervní fond.
Bez ohledu na váš přístup je pro zaměstnavatele k dispozici jasná příležitost, jak pomoci dosáhnout trvalého pokroku ve snižování mezer v úsporách na důchod. Provedením výzkumu dopadu přerámování architektury, která může v konečném důsledku ukázat lepší výsledky úspor, mohou zaměstnavatelé pomoci nasměrovat své pracovní síly na lepší cestu k úspěšnému odchodu do důchodu.
Rick Mason je ředitelem Voya Financial Behavioral Finance Institute for Innovation a je vedoucím výzkumným pracovníkem na Carnegie Mellon University v Pittsburghu.
Více od MarketWatch
Mám použít 401 (k) nebo IRA, abych si spořil na důchod? Tradiční účet nebo Rothova verze? Zde je to, co vědět
Robo-poradci vám slušně a levně finančně poradí
Bez ohledu na váš věk, zde je návod, jak zjistit, zda jsou vaše finance na správné cestě
Zúčastněte se kvízu o finanční gramotnosti MarketWatch 2022. Dostanete 10/10?
Názor: Tato jednoduchá změna slov může dramaticky zvýšit úspory na důchod
V dnešním stále složitějším finančním světě se jednotlivci potýkají s mnoha konkurenčními finančními prioritami – od studentských dluhů po výdaje na pohotovostní zdravotní péči, abychom jmenovali alespoň některé. V důsledku toho téměř čtvrtina pracujících dospělých tvrdí, že podle údajů Federálního rezervního systému nemá žádné úspory na penzi ani penzi.
Tento nedostatek úspor na důchod je dlouhodobým společenským problémem, přičemž rozdíly přetrvávají napříč mnoha demografickými faktory, včetně příjmu, rasy a pohlaví.
To neznamená, že jsme neudělali skutečný pokrok. I když „automatické funkce“, jako je automatická registrace a automatická eskalace příspěvků, pomohly lidem ušetřit více, nejsou proveditelné pro všechny plány penzijního spoření, včetně mnoha plánů veřejného sektoru, které mají zakázáno používat automatickou registraci. Dobrou zprávou je, že nový výzkum ukazuje další příležitost, jak pomoci pracovníkům ušetřit více.
Přerámování penzijního spoření
Zadejte nový typ behaviorálních nástrojů, které mají zaměstnavatelé zvážit: rámování informací o plánu.
Když se zaregistrujete do plánu spoření na pracovišti, většina jednotlivců si dnes zvolí sazbu důchodového spoření, která se zobrazuje jako procento z jejich celkové výplaty. Vypadá to jednoduše, že? Bohužel, širší průmyslový výzkum naznačuje, že řada jednotlivců má dnes potíže s prací s procenty, což je problém, který se stává obzvláště problematickým při výběru sazby, která pomůže definovat něčí úspory na důchod.
S cílem pomoci všem pracovníkům lépe porozumět výhodám spoření na důchod a snížit dopad nepočítavosti nový výzkum provedený ve spolupráci s Behavioral Finance Institute for Innovation společnosti Voya prozkoumal, co by se stalo, kdyby pracovníci viděli míru úspor vyjádřenou jako 7 haléřů za každý vydělaný dolar. místo 7 %. V novém pracovním dokumentu „Snížení mezer v úsporách prostřednictvím haléřů versus procentuálního rámování “, studie prokázala, že zobrazení míry úspor v penězích za vydělaný dolar může mít významný dopad na chování při spoření.
Konkrétně studie odhalila, že tato jednoduchá změna měla obzvláště velký přínos pro pracující jednotlivce ve skupinách s nižšími příjmy s průměrným příjmem 32,000 1.15 $. U této skupiny zvýšilo míru úspor o 6.88 procentního bodu zobrazení míry úspor v haléřích za dolar namísto procenta z výplaty. Abychom to dále rozebrali, studie ukázala, že v procentuálním stavu měli pracovníci s nízkými příjmy průměrnou míru úspor 8.03 %, zatímco ve stavu haléřů byla průměrná míra úspor XNUMX %.
Aby to bylo jasné, profesor Benartzi prohlásil: „Tato zdánlivě malá změna může mít velký dopad, pokud jde o pomoc při demokratizaci vyšší míry úspor pro všechny pracující bez ohledu na příjem. Měli bychom každému usnadnit výběr míry spoření, která mu pomůže dosáhnout finanční jistoty.“
Jedním z hlavních důvodů, proč může „přerámování haléřů“ pomoci, je to, že se díky němu může penzijní spoření zdát méně abstraktní a dostupnější. Abychom zde přidali další kontext, George P. Fraser, nezávislý finanční profesionál, který inspiroval vědecký výzkum „přerámování haléřů“, učinil přístup s haléři součástí své praxe. Zatímco každý chápe, co je to cent, mnoho jedinců může mít problémy s percentily a procenty, říká.
"Pennies" nad plán
Co si tedy mohou zaměstnavatelé z tohoto výzkumu odnést? Přidání „rámování haléřů“ do návrhu plánu představuje skvělou příležitost, zejména pro účastníky s nízkými a středními příjmy.
Víme také, že obraz úspor jednotlivce dnes zahrnuje více než jen odchod do důchodu, protože mít dostatek nouzového spořícího fondu a příprava na náklady na zdravotní péči jsou stejně důležité, pokud jde o úspory do budoucna.
Výsledkem je, že zaměstnavatelé mají také příležitost zvážit přístup „penny framing“ pro spořicí účty, jako jsou nouzové spoření, zdravotní spoření a zaměstnanecké výhody.
Například nouzový fond by mohl být vybudován kombinací rámování haléřů a postupné eskalace, kdy by jednotlivci mohli být požádáni, aby ušetřili jeden haléř z každého dolaru vydělaného na mimořádné události v tomto roce, dva haléře příští rok a tak dále – dokud nebudou mít životaschopný rezervní fond.
Bez ohledu na váš přístup je pro zaměstnavatele k dispozici jasná příležitost, jak pomoci dosáhnout trvalého pokroku ve snižování mezer v úsporách na důchod. Provedením výzkumu dopadu přerámování architektury, která může v konečném důsledku ukázat lepší výsledky úspor, mohou zaměstnavatelé pomoci nasměrovat své pracovní síly na lepší cestu k úspěšnému odchodu do důchodu.
Rick Mason je ředitelem Voya Financial Behavioral Finance Institute for Innovation a je vedoucím výzkumným pracovníkem na Carnegie Mellon University v Pittsburghu.
Více od MarketWatch
Mám použít 401 (k) nebo IRA, abych si spořil na důchod? Tradiční účet nebo Rothova verze? Zde je to, co vědět
Robo-poradci vám slušně a levně finančně poradí
Bez ohledu na váš věk, zde je návod, jak zjistit, zda jsou vaše finance na správné cestě
Zúčastněte se kvízu o finanční gramotnosti MarketWatch 2022. Dostanete 10/10?
Zdroj: https://www.marketwatch.com/story/this-simple-change-in-words-can-dramatically-increase-retirement-savings-11648821793?siteid=yhoof2&yptr=yahoo