Pokud jste prarodiče a chcete zachránit den tím, že pomůžete svým vnoučatům zaplatit vysokou školu, do konce roku se ještě jednou podívejte na daňově zvýhodněný vysokoškolský spořicí plán 529.
Financování obrovských nákladů na vysokou školu může být složité, když překročíte nukleární rodinu. Ne všechny generace mají stejnou úroveň bohatství a jejich vzestupy a pády se ne vždy shodují, když se to počítá výpočty finanční pomoci. Možná budete chtít začít spořit, když se například narodí první dítě, ale netušíte, jaká bude finanční situace širší rodiny o 17 let později.
Finanční plánovač William Bevins neustále mluví s prarodiči, kteří říkají, že chtějí pomoci, ale nevědí, jak nejlépe.
„Je to jako cokoli jiného, co se zabývá daněmi – musíme se ujistit, že se podíváme na všechny naše možnosti,“ říká Bevins, který sídlí poblíž Nashvillu, Tenn.
Ascensus, správce 529 plánů, oficiálně nesleduje vztah mezi držitelem účtu a příjemcem, ale jeho data ukazují korelaci, která ukazuje na malý hrbolek u prarodičů ve srovnání s předpokládanými rodiči.
Údaje Ascensus také ukazují, že tok vlastnictví se od roku 2011 nezměnil a že prarodiče s finančními poradci mají tendenci otevírat více účtů než ti, kteří to dělají sami.
Vlastnictví účtu rodiče vs. prarodiče
Financování vysokých škol zabere vesnici
Eexistující rady o prarodičích, kteří si otevírají 529 vysokoškolských spořicích účtů — nebo skutečně jakýkoli investiční účet, opatrovnický nebo jiný — přichází s velkým upozorněním: Jakékoli peníze od nerodiče poskytnuté studentovi, když má nárok na podporu, se mohou počítat jako příjem studenta a jsou hodnoceny mnohem vyšší sazbou než rodičovský majetek. Udělat to správně vyžaduje komunikaci.
Řekněme, že jste v květnu 5,000 dali absolventovi střední školy jako dárek 2022 2,500 USD. Mají to letos vykázat jako příjem na bezplatné žádosti o federální studentskou pomoc (FAFSA) – za svůj balíček pomoci pro druháky – a pravděpodobným výsledkem je, že vysoká škola snižuje své ocenění o 5,000 5.6 $. Pokud by rodič vykázal úspory ve výši 280 XNUMX USD, vysoká škola by odečetla pouze XNUMX % neboli XNUMX USD, které by bylo použito na školné.
Některé rodiny se tomu vyhnuly tím, že počkaly s použitím peněz od prarodičů a dalších příbuzných až po druhém ročníku, kdy už mají ohlašovací povinnost. Počínaje FAFSA pro akademický rok 2024–2025 (vyplněno na podzim 2023), kdy studenti již nebudou muset hlásit vnější finanční příspěvky, však nebude nutné vytvářet strategie.
Od příštího roku tedy „mohou prarodiče používat 529 a začít je využívat pro plánování nemovitostí,“ říká Robert Farrington, zakladatel společnosti Vysokoškolský investor.
Zůstává jedno upozornění: Toto se týká pouze FAFSA a některé školy používají sekundární zprávu o finanční pomoci nazvanou Profil CSS, která se může stále ptát na vnější příspěvky a považovat je za příjem studentů.
Daňové výhody pro prarodiče
Nejokamžitější daňová výhoda z příspěvku na plán 529 je ve vašem běžném roce státní daně pokud žijete v jednom z více než 30 států a District of Columbia, který nabízí přímý odpočet. Další pobídkou pro přispění do konce letošního roku je, že od obou akcií
SPX,
-0.89%
a dluhopisy
TMUBMUSD10Y,
3.858%
jsou stále dole, budete začněte svůj účet nákupem za nízké ceny.
Hlavním dlouhodobým přínosem je nezdaněný růst, pokud použijete prostředky na kvalifikované výdaje na vzdělávání (nebo budete čelit 10% sankci a dani z růstu). Aspekt plánování nemovitostí přichází na řadu pro ty, kteří jsou schopni významně přispět – až pětiletý násobek ročního daru IRS. U páru prarodičů to v roce 160,000 činí až 2022 170,000 USD na vnouče (2023 XNUMX USD v roce XNUMX).
Největší zájem o změnu pravidel budou mít prarodiče s malými vnoučaty, protože největší úspěch pro svůj nezdanitelný růst získáte, když začnete brzy a necháte ho narůstat roky. Pro ty, kteří si tím prošli se staršími dětmi, si Bevins myslí, že se budou cítit bez omezení.
„Některé prarodiče to přiměje k tomu, že budou chtít financovat více než v minulosti. Budou tento dar považovat za plně přístupný a plně ceněný, zatímco předtím byli penalizováni,“ říká.
529 vs. jiné možnosti
Zatímco některým střadatelům se nelíbí aspekt 529, který zamyká peníze pro vzdělávací účely, účty jsou ve skutečnosti docela flexibilní. Pokud máte vnoučata věkově rozložená, můžete peníze převádět od jednoho příjemce k druhému podle svého uvážení nebo je použít na výuku v soukromé škole. Už teď můžete ušetřit za miminka, která se ještě nenarodí, a po příchodu je pojmenujte na účet. Vnoučatům, která již promovala, můžete pomoci každému splatit až 10,000 XNUMX USD na půjčkách, jako jsou vaše osobní program odpuštění studentských půjček. Peníze můžete dokonce použít pro sebe, pokud absolvujete kurz, který se kvalifikuje.
Stále však existují další možnosti uložení bez těchto parametrů. Ascensus říká, že někteří prarodiče jim řekli, že nechtějí převzít práci s vlastnictvím univerzitního spořicího účtu a raději by jen dávali peníze. Doposud v roce 2022 Ascensus zpracoval přes 250 milionů dolarů na 529 prostřednictvím svého programu Ugift, přičemž od spuštění funkce v roce 2.7 bylo darováno téměř 2007 miliardy dolarů.
Prarodiče mohou nezletilému spořit přímo na opatrovnický účet, obvykle v bance nebo makléřské firmě, ale uvědomte si pravidla, že tyto účty předávají oprávněné osobě ve věku plnoletosti, což může být v některých případech 18 let. Jeden je je jednou službou, která pomáhá rodinám založit tyto účty, většinou pro rodiče, ale se snadnou možností darování pro příbuzné. Průměrný zůstatek na účtech UNest je 700 USD a průměrná částka daru je 80 USD, říká Ksenia Yudina, generální ředitelka UNest Advisors. To je ve srovnání s více než 25,000 529 $ za XNUMX s, podle College Savings Plans Network.
"Vidíme spoustu prarodičů, kteří dávají kolem Vánoc, narozenin a Halloweenu," říká Yudina.
Prarodiče mohou také jen spořit na makléřský účet, obchodovat daňové výhody pro flexibilitu. Ale poslední úvaha je, že ve většině plánů neexistuje žádný limit na to, jak dlouho musíte mít peníze na účtu 529, než je utratíte, takže můžete počkat a získat alespoň státní daňový odpočet, pokud máte nárok.
Více od MarketWatch
Je pro mě těžší podívat se na svou bilanci 529 než na 401(k), protože mám středoškolského juniora. Zde je několik rad pro rodiče na podobné časové ose.
Pokud FAFSA vypadá příliš bohatě, zde jsou 4 kroky, jak zvýšit finanční pomoc na vysokou školu
Přepracování sužovaného programu pro odpuštění studentských půjček by mohlo dát mnoha státním zaměstnancům druhou šanci na osvobození studentských dluhů
Zdroj: https://www.marketwatch.com/story/the-floodgates-are-open-for-grandparents-to-super-size-college-savings-for-grandkids-11668436391?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Stanovisko: Stavidla jsou otevřena pro prarodiče, aby mohli ušetřit na vysoké škole pro vnoučata
Pokud jste prarodiče a chcete zachránit den tím, že pomůžete svým vnoučatům zaplatit vysokou školu, do konce roku se ještě jednou podívejte na daňově zvýhodněný vysokoškolský spořicí plán 529.
Změny pravidel Výpočty federální finanční pomoci v roce 2023 znamenají, že pro rodinné příslušníky se otevírají nové investiční příležitosti, aby pomohli, aniž by utrpěli finanční pomoc.
Financování obrovských nákladů na vysokou školu může být složité, když překročíte nukleární rodinu. Ne všechny generace mají stejnou úroveň bohatství a jejich vzestupy a pády se ne vždy shodují, když se to počítá výpočty finanční pomoci. Možná budete chtít začít spořit, když se například narodí první dítě, ale netušíte, jaká bude finanční situace širší rodiny o 17 let později.
Finanční plánovač William Bevins neustále mluví s prarodiči, kteří říkají, že chtějí pomoci, ale nevědí, jak nejlépe.
„Je to jako cokoli jiného, co se zabývá daněmi – musíme se ujistit, že se podíváme na všechny naše možnosti,“ říká Bevins, který sídlí poblíž Nashvillu, Tenn.
Ascensus, správce 529 plánů, oficiálně nesleduje vztah mezi držitelem účtu a příjemcem, ale jeho data ukazují korelaci, která ukazuje na malý hrbolek u prarodičů ve srovnání s předpokládanými rodiči.
Údaje Ascensus také ukazují, že tok vlastnictví se od roku 2011 nezměnil a že prarodiče s finančními poradci mají tendenci otevírat více účtů než ti, kteří to dělají sami.
Vlastnictví účtu rodiče vs. prarodiče
Zdroj: Ascensus
Financování vysokých škol zabere vesnici
Eexistující rady o prarodičích, kteří si otevírají 529 vysokoškolských spořicích účtů — nebo skutečně jakýkoli investiční účet, opatrovnický nebo jiný — přichází s velkým upozorněním: Jakékoli peníze od nerodiče poskytnuté studentovi, když má nárok na podporu, se mohou počítat jako příjem studenta a jsou hodnoceny mnohem vyšší sazbou než rodičovský majetek. Udělat to správně vyžaduje komunikaci.
Řekněme, že jste v květnu 5,000 dali absolventovi střední školy jako dárek 2022 2,500 USD. Mají to letos vykázat jako příjem na bezplatné žádosti o federální studentskou pomoc (FAFSA) – za svůj balíček pomoci pro druháky – a pravděpodobným výsledkem je, že vysoká škola snižuje své ocenění o 5,000 5.6 $. Pokud by rodič vykázal úspory ve výši 280 XNUMX USD, vysoká škola by odečetla pouze XNUMX % neboli XNUMX USD, které by bylo použito na školné.
Některé rodiny se tomu vyhnuly tím, že počkaly s použitím peněz od prarodičů a dalších příbuzných až po druhém ročníku, kdy už mají ohlašovací povinnost. Počínaje FAFSA pro akademický rok 2024–2025 (vyplněno na podzim 2023), kdy studenti již nebudou muset hlásit vnější finanční příspěvky, však nebude nutné vytvářet strategie.
Od příštího roku tedy „mohou prarodiče používat 529 a začít je využívat pro plánování nemovitostí,“ říká Robert Farrington, zakladatel společnosti Vysokoškolský investor.
Zůstává jedno upozornění: Toto se týká pouze FAFSA a některé školy používají sekundární zprávu o finanční pomoci nazvanou Profil CSS, která se může stále ptát na vnější příspěvky a považovat je za příjem studentů.
Daňové výhody pro prarodiče
Nejokamžitější daňová výhoda z příspěvku na plán 529 je ve vašem běžném roce státní daně pokud žijete v jednom z více než 30 států a District of Columbia, který nabízí přímý odpočet. Další pobídkou pro přispění do konce letošního roku je, že od obou akcií
-0.89%
3.858%
SPX,
a dluhopisy
TMUBMUSD10Y,
jsou stále dole, budete začněte svůj účet nákupem za nízké ceny.
Hlavním dlouhodobým přínosem je nezdaněný růst, pokud použijete prostředky na kvalifikované výdaje na vzdělávání (nebo budete čelit 10% sankci a dani z růstu). Aspekt plánování nemovitostí přichází na řadu pro ty, kteří jsou schopni významně přispět – až pětiletý násobek ročního daru IRS. U páru prarodičů to v roce 160,000 činí až 2022 170,000 USD na vnouče (2023 XNUMX USD v roce XNUMX).
Největší zájem o změnu pravidel budou mít prarodiče s malými vnoučaty, protože největší úspěch pro svůj nezdanitelný růst získáte, když začnete brzy a necháte ho narůstat roky. Pro ty, kteří si tím prošli se staršími dětmi, si Bevins myslí, že se budou cítit bez omezení.
„Některé prarodiče to přiměje k tomu, že budou chtít financovat více než v minulosti. Budou tento dar považovat za plně přístupný a plně ceněný, zatímco předtím byli penalizováni,“ říká.
529 vs. jiné možnosti
Zatímco některým střadatelům se nelíbí aspekt 529, který zamyká peníze pro vzdělávací účely, účty jsou ve skutečnosti docela flexibilní. Pokud máte vnoučata věkově rozložená, můžete peníze převádět od jednoho příjemce k druhému podle svého uvážení nebo je použít na výuku v soukromé škole. Už teď můžete ušetřit za miminka, která se ještě nenarodí, a po příchodu je pojmenujte na účet. Vnoučatům, která již promovala, můžete pomoci každému splatit až 10,000 XNUMX USD na půjčkách, jako jsou vaše osobní program odpuštění studentských půjček. Peníze můžete dokonce použít pro sebe, pokud absolvujete kurz, který se kvalifikuje.
Stále však existují další možnosti uložení bez těchto parametrů. Ascensus říká, že někteří prarodiče jim řekli, že nechtějí převzít práci s vlastnictvím univerzitního spořicího účtu a raději by jen dávali peníze. Doposud v roce 2022 Ascensus zpracoval přes 250 milionů dolarů na 529 prostřednictvím svého programu Ugift, přičemž od spuštění funkce v roce 2.7 bylo darováno téměř 2007 miliardy dolarů.
Prarodiče mohou nezletilému spořit přímo na opatrovnický účet, obvykle v bance nebo makléřské firmě, ale uvědomte si pravidla, že tyto účty předávají oprávněné osobě ve věku plnoletosti, což může být v některých případech 18 let. Jeden je je jednou službou, která pomáhá rodinám založit tyto účty, většinou pro rodiče, ale se snadnou možností darování pro příbuzné. Průměrný zůstatek na účtech UNest je 700 USD a průměrná částka daru je 80 USD, říká Ksenia Yudina, generální ředitelka UNest Advisors. To je ve srovnání s více než 25,000 529 $ za XNUMX s, podle College Savings Plans Network.
"Vidíme spoustu prarodičů, kteří dávají kolem Vánoc, narozenin a Halloweenu," říká Yudina.
Prarodiče mohou také jen spořit na makléřský účet, obchodovat daňové výhody pro flexibilitu. Ale poslední úvaha je, že ve většině plánů neexistuje žádný limit na to, jak dlouho musíte mít peníze na účtu 529, než je utratíte, takže můžete počkat a získat alespoň státní daňový odpočet, pokud máte nárok.
Více od MarketWatch
Je pro mě těžší podívat se na svou bilanci 529 než na 401(k), protože mám středoškolského juniora. Zde je několik rad pro rodiče na podobné časové ose.
Pokud FAFSA vypadá příliš bohatě, zde jsou 4 kroky, jak zvýšit finanční pomoc na vysokou školu
Přepracování sužovaného programu pro odpuštění studentských půjček by mohlo dát mnoha státním zaměstnancům druhou šanci na osvobození studentských dluhů
Zdroj: https://www.marketwatch.com/story/the-floodgates-are-open-for-grandparents-to-super-size-college-savings-for-grandkids-11668436391?siteid=yhoof2&yptr=yahoo