Většina nedávných diskusí o studentských dluzích se zaměřila na vyhlídku na odpuštění tohoto dluhu – řekli dlužníkům, že nemusí splácet finanční prostředky, které jim federální vláda poskytla, aby jim pomohla zaplatit vysokou školu nebo postgraduální školu.
Projekt divoké debaty o výhodách a nevýhodách takové politiky se zřídka zaměřují na výhody poskytování úvěrů studentům nebo na to, co by dnes znamenalo odpuštění dluhů pro studenty, kteří si půjčují zítra, příští rok a v dohledné budoucnosti.
Pokud by prezident Biden zrušil nesplacené studentské dluhy, nezbavilo by to studenty spoléhání se na půjčování v budoucnu. Pokud jsou studentské půjčky odpuštěny, mohou někteří rodiče obdržet oznámení o zrušení studentských půjček ve stejný den, kdy jejich děti podepíší smlouvy o jejich vlastních půjčkách.
Většina lidí, kteří končí střední školu, chce z dobrého důvodu jít na vysokou školu a většina jejich rodičů si nemůže dovolit pokrýt všechny náklady. Dospělí, kteří se vracejí do školy, aby zlepšili své příležitosti na trhu práce, mají málokdy hotovost na zaplacení předem. I když vlády pomáhají s grantovou pomocí a dotacemi veřejným vysokým školám, jako společnost zjevně nejsme ochotni platit daně na úrovni potřebné k tomu, abychom mohli za lidi, kteří si platit nemohou, vybrat.
Půjčka na financování investice s vysokou očekávanou mírou návratnosti je racionální. Podnikatelé s podnikatelskými plány to dělají každý den. A stejně jako dnešní vysokoškolské vzdělání, další významné investice v příběhu ekonomického růstu USA – železnice, chemikálie, elektřina – spoléhaly na federálně poskytované úvěrové dotace. Jen se zeptejte Elona Muska: Tesla byla ve svých prvních letech hlavním příjemcem vládních dotací.
Půjčky podporované vládou byly základním prvkem financování vysokoškolského vzdělávání v USA od doby, kdy Lyndon Johnson učinil federální půjčky ústředním bodem svého úsilí o odstranění finančních překážek pro vysokoškolské vzdělávání prostřednictvím zákona o vysokém školství z roku 1965.
Rozpoznání potřeby pokračujícího federálního systému studentských půjček staví design tohoto systému do popředí. Současný systém je hluboce chybný. Může být posílena, takže studenti budou mít i nadále přístup k tomuto kritickému financování, aniž by museli čelit nepřiměřené zátěži, když přijde čas na splácení.
Následující proveditelné změny by změnily náš systém studentských půjček, takže může zlepšit příležitosti pro studenty ze všech prostředí.
Za prvé, vysokoškolské vzdělání má vysokou průměrnou míru návratnosti, ale nevyplatí se každému. Někteří studenti opouštějí školu bez osvědčení a nikdy si neužijí zvýšení výdělků, ve které doufali. Někteří získávají doklady, které se jim nevyplácejí, buď proto, že jejich vybrané profese jsou málo placené, nebo proto, že nenajdou dobrou práci
Zdravý plán financování sníží podíl dlužníků, jejichž investice se nevyplácí, tím, že budou instituce zodpovídat za výsledky studentů, s výjimkou škol, které studentům neslouží dobře, ze způsobilosti pro federální programy podpory studentů. Federální vláda by měla rázně přistoupit k zavedení takových omezení.
Ale jistá pojistka proti špatným výsledkům je požadavkem pro systém půjček, který nezanechává osobní krize. Z tohoto důvodu jsou půjčky podmíněné příjmem (ICL), kde jsou měsíční platby omezeny na dostupnou část příjmů dlužníků, stále populárnější jak v USA, tak v jiných zemích. Programy ICL obecně stanoví, že jakýkoli zůstatek, který není vyplacen po určitém počtu let, bude odpuštěn.
V USA jsme provedli postupné reformy, kdy si dlužníci vybírali z nepřehledné řady splátkových plánů – některé podmíněné příjmem a některé s pevnými měsíčními splátkami.
Ve Spojeném království a Austrálii jsou všichni dlužníci automaticky umístěni do ICL. Platby jsou vybírány prostřednictvím daňového systému a okamžitě se upravují, když dlužníci ztratí práci nebo zaznamenají jiné významné změny ve svých příjmech.
V USA musí jedna třetina dlužníků, kteří podnikli kroky k zápisu do ICL, každoročně předkládat dokumentaci k ověření svých příjmů. Mnoho z nich kvůli tomuto požadavku z plánu vypadne. Mnozí stále nesplácejí své půjčky – i když menší podíl než mezi těmi v jiných plánech.
Automatické nastavení ICL odstraní soukromé poskytovatele půjček, s nimiž federální vláda uzavírá smlouvy o poskytování poradenství dlužníkům a zpracovávání jejich plateb. Tento systém je hojně rozšířen Problémy neefektivnosti a korupce.
Princeton University Press
Ale také struktura plateb potřebuje úpravu. Tam jsou časté vyzývá ke snížení očekávané platby. Osobní poměry některých dlužníků jistě zatěžují jejich platby, ale pro většinu z nich není současných 10 % příjmů přesahujících 150 % úrovně chudoby zatěžující.
To znamená zvýšení prahu pro zahájení plateb 200 % úrovně chudoby by se přiblížilo posuzování pouze výdělků převyšujících výdělky typických absolventů středních škol.
Navíc:
Dlužníkům, jejichž měsíční platby nepokrývají účtované úroky, se jejich zůstatky úvěrů zvyšují, i když jsou v dobrém stavu. Omezení výše úroků, které mohou narůstat, by tento problém zmírnilo.
Neúměrný podíl na prominutí půjčky podle ICL je projekcí jít k těm, kteří si půjčili na postgraduální studium. Většina lidí toužících po větších veřejných dotacích studentům tyto studenty na mysli nemá. Zatímco existují přísné limity na množství, které si vysokoškoláci mohou půjčit od federální vlády, neplatí to pro postgraduální studenty. Zavedení takových limitů by snížilo náklady pro daňové poplatníky a učinilo by systém spravedlivějším zaměřením na zvýšení přístupu k pregraduálnímu vzdělávání a jeho úspěchu v něm.
U dlužníků, kteří nesplatí své dluhy v plné výši před odpuštěním zůstatků (u vysokoškolských dlužníků obvykle po 20 letech), částka, kterou splatí, závisí pouze na jejich příjmových cestách, nikoli na částce, kterou si půjčili. Je to dárek pro ty, kdo mají velké dluhy, a nespravedlivé vůči těm, kteří se snažili udržet své půjčky na nízké úrovni. Vázanost času na odpuštění k vypůjčené částce by mohla tento problém vyřešit.
Máme další podrobné pokyny pro posílení systému ICL někde jinde. V prostředí, kde je zmírnění současných potíží se splácením půjček politicky i ekonomicky kritické, bychom měli zachovat základní účel studentských půjček, kterým je pomoci většímu počtu lidí navštěvovat vysokou školu a uspět na vysoké škole. Abychom toho dosáhli, musíme lépe odvést studenty od vzdělávacích možností, které jim budou špatně sloužit, a zároveň zajistit, aby studenti, jejichž vzdělání jim pomohlo prosperovat, spláceli své půjčky.
Bez dramatické transformace našeho daňového systému a dostupných zdrojů na zaplacení vysokoškolského vzdělání a na pokrytí výdajů studentů během jejich studia by odstranění federálních studentských půjček vážně omezilo možnosti vzdělávání v USA. Oprava současného systému je nejlepší přístup k zachování a rozšíření těchto příležitostí.
Sandy Baum je emeritním vedoucím pracovníkem Center on Education Data and Policy na Urban Institute a emeritním profesorem ekonomie na Skidmore College v Saratoga Springs, NY Michael McPherson je emeritním prezidentem Spencer Foundation a Macalester College v Saint Paul, Minnesota. Jsou autory „Může vysoká škola vyrovnat hřiště? Vysokoškolské vzdělání v nerovné společnosti. "
Stanovisko: Náš systém studentských půjček potřebuje opravu – a tato změna by byla chytřejší než pouhé odpuštění dluhů
Většina nedávných diskusí o studentských dluzích se zaměřila na vyhlídku na odpuštění tohoto dluhu – řekli dlužníkům, že nemusí splácet finanční prostředky, které jim federální vláda poskytla, aby jim pomohla zaplatit vysokou školu nebo postgraduální školu.
Projekt divoké debaty o výhodách a nevýhodách takové politiky se zřídka zaměřují na výhody poskytování úvěrů studentům nebo na to, co by dnes znamenalo odpuštění dluhů pro studenty, kteří si půjčují zítra, příští rok a v dohledné budoucnosti.
Pokud by prezident Biden zrušil nesplacené studentské dluhy, nezbavilo by to studenty spoléhání se na půjčování v budoucnu. Pokud jsou studentské půjčky odpuštěny, mohou někteří rodiče obdržet oznámení o zrušení studentských půjček ve stejný den, kdy jejich děti podepíší smlouvy o jejich vlastních půjčkách.
Číst: Zde je návod, jak by mohl Biden přistoupit ke zrušení studentských půjček
Většina lidí, kteří končí střední školu, chce z dobrého důvodu jít na vysokou školu a většina jejich rodičů si nemůže dovolit pokrýt všechny náklady. Dospělí, kteří se vracejí do školy, aby zlepšili své příležitosti na trhu práce, mají málokdy hotovost na zaplacení předem. I když vlády pomáhají s grantovou pomocí a dotacemi veřejným vysokým školám, jako společnost zjevně nejsme ochotni platit daně na úrovni potřebné k tomu, abychom mohli za lidi, kteří si platit nemohou, vybrat.
Půjčka na financování investice s vysokou očekávanou mírou návratnosti je racionální. Podnikatelé s podnikatelskými plány to dělají každý den. A stejně jako dnešní vysokoškolské vzdělání, další významné investice v příběhu ekonomického růstu USA – železnice, chemikálie, elektřina – spoléhaly na federálně poskytované úvěrové dotace. Jen se zeptejte Elona Muska: Tesla byla ve svých prvních letech hlavním příjemcem vládních dotací.
Půjčky podporované vládou byly základním prvkem financování vysokoškolského vzdělávání v USA od doby, kdy Lyndon Johnson učinil federální půjčky ústředním bodem svého úsilí o odstranění finančních překážek pro vysokoškolské vzdělávání prostřednictvím zákona o vysokém školství z roku 1965.
Rozpoznání potřeby pokračujícího federálního systému studentských půjček staví design tohoto systému do popředí. Současný systém je hluboce chybný. Může být posílena, takže studenti budou mít i nadále přístup k tomuto kritickému financování, aniž by museli čelit nepřiměřené zátěži, když přijde čas na splácení.
Následující proveditelné změny by změnily náš systém studentských půjček, takže může zlepšit příležitosti pro studenty ze všech prostředí.
Za prvé, vysokoškolské vzdělání má vysokou průměrnou míru návratnosti, ale nevyplatí se každému. Někteří studenti opouštějí školu bez osvědčení a nikdy si neužijí zvýšení výdělků, ve které doufali. Někteří získávají doklady, které se jim nevyplácejí, buď proto, že jejich vybrané profese jsou málo placené, nebo proto, že nenajdou dobrou práci
Zdravý plán financování sníží podíl dlužníků, jejichž investice se nevyplácí, tím, že budou instituce zodpovídat za výsledky studentů, s výjimkou škol, které studentům neslouží dobře, ze způsobilosti pro federální programy podpory studentů. Federální vláda by měla rázně přistoupit k zavedení takových omezení.
Ale jistá pojistka proti špatným výsledkům je požadavkem pro systém půjček, který nezanechává osobní krize. Z tohoto důvodu jsou půjčky podmíněné příjmem (ICL), kde jsou měsíční platby omezeny na dostupnou část příjmů dlužníků, stále populárnější jak v USA, tak v jiných zemích. Programy ICL obecně stanoví, že jakýkoli zůstatek, který není vyplacen po určitém počtu let, bude odpuštěn.
V USA jsme provedli postupné reformy, kdy si dlužníci vybírali z nepřehledné řady splátkových plánů – některé podmíněné příjmem a některé s pevnými měsíčními splátkami.
Ve Spojeném království a Austrálii jsou všichni dlužníci automaticky umístěni do ICL. Platby jsou vybírány prostřednictvím daňového systému a okamžitě se upravují, když dlužníci ztratí práci nebo zaznamenají jiné významné změny ve svých příjmech.
V USA musí jedna třetina dlužníků, kteří podnikli kroky k zápisu do ICL, každoročně předkládat dokumentaci k ověření svých příjmů. Mnoho z nich kvůli tomuto požadavku z plánu vypadne. Mnozí stále nesplácejí své půjčky – i když menší podíl než mezi těmi v jiných plánech.
Automatické nastavení ICL odstraní soukromé poskytovatele půjček, s nimiž federální vláda uzavírá smlouvy o poskytování poradenství dlužníkům a zpracovávání jejich plateb. Tento systém je hojně rozšířen Problémy neefektivnosti a korupce.
Princeton University Press
Ale také struktura plateb potřebuje úpravu. Tam jsou časté vyzývá ke snížení očekávané platby. Osobní poměry některých dlužníků jistě zatěžují jejich platby, ale pro většinu z nich není současných 10 % příjmů přesahujících 150 % úrovně chudoby zatěžující.
To znamená zvýšení prahu pro zahájení plateb 200 % úrovně chudoby by se přiblížilo posuzování pouze výdělků převyšujících výdělky typických absolventů středních škol.
Navíc:
Máme další podrobné pokyny pro posílení systému ICL někde jinde. V prostředí, kde je zmírnění současných potíží se splácením půjček politicky i ekonomicky kritické, bychom měli zachovat základní účel studentských půjček, kterým je pomoci většímu počtu lidí navštěvovat vysokou školu a uspět na vysoké škole. Abychom toho dosáhli, musíme lépe odvést studenty od vzdělávacích možností, které jim budou špatně sloužit, a zároveň zajistit, aby studenti, jejichž vzdělání jim pomohlo prosperovat, spláceli své půjčky.
Bez dramatické transformace našeho daňového systému a dostupných zdrojů na zaplacení vysokoškolského vzdělání a na pokrytí výdajů studentů během jejich studia by odstranění federálních studentských půjček vážně omezilo možnosti vzdělávání v USA. Oprava současného systému je nejlepší přístup k zachování a rozšíření těchto příležitostí.
Sandy Baum je emeritním vedoucím pracovníkem Center on Education Data and Policy na Urban Institute a emeritním profesorem ekonomie na Skidmore College v Saratoga Springs, NY Michael McPherson je emeritním prezidentem Spencer Foundation a Macalester College v Saint Paul, Minnesota. Jsou autory „Může vysoká škola vyrovnat hřiště? Vysokoškolské vzdělání v nerovné společnosti. "
Nyní čtěte: Dospívající, kteří letos zamíří na vysokou školu, by mohli čelit dluhu téměř 40 XNUMX dolarů a břemeno nese více rodičů
Plus: „Všichni se mnou jednali nespravedlivě“: Žaloba o studentskou půjčku tvrdí, že vláda a sběratelé stojí dlužníky vrácení daní a kontroly sociálního zabezpečení
Zdroj: https://www.marketwatch.com/story/our-student-loan-system-needs-fixing-and-this-change-would-be-smarter-than-just-forgiving-debt-11652356325?siteid= yhoof2&yptr=yahoo