Názor: Medicare je rozbitý – a ne tak, jak si možná myslíte

Ale je tu větší problém s Medicare pro 64 milionů Američanů, kteří jej používají: program je téměř nemožný procházet. Každý, kdo se přihlásil do Medicare nebo pomohl milované osobě, zná tuto realitu z první ruky.

Problém je tak špatný, že přibližně 40 % lidí, kteří si vyberou pokrytí prostřednictvím největších makléřských společností, se z tohoto pokrytí do jednoho roku odhlásí. 

Proč se starat?

Výběr krytí Medicare má vyšší důsledky a je méně vratný než nákup jiných typů pojištění.

Plány Medicare jsou komplikovanější než pojištění aut nebo domů a plány Medicare je obvykle těžší změnit. Některé typy plánů Medicare lze změnit pouze jednou ročně a jiné typy nelze změnit nikdy, pokud někdo plně neprojde lékařským upisováním. (Smutnou realitou je, že mnoho lidí ve věku 65+ selže.)

A plány Medicare je těžší vybrat, protože je k dispozici tolik plánů Medicare. V mnoha okresech je k dispozici řádově 100 plánů, včetně všech možností lékařského a protidrogového krytí.

V důsledku toho se úspory generované správným výběrem mohou sčítat. Zjistili jsme, že mnoho lidí přeplácí o více než 1,000 XNUMX USD ročně za plán se srovnatelnými výhodami.

Současný model zprostředkování Medicare může být jedním z největších legalizovaných podvodů v Americe, který postihuje 65 milionů lidí, kteří mají nárok na Medicare, včetně 4 milionů nových lidí každý rok. Zde je důvod:

● Neexistuje žádný požadavek, aby poradci nebo makléři Medicare zvažovali minimální počet plánů. Nejsou také povinni zveřejňovat možnosti, které zvažují.

● Neexistuje žádný předpis, který by poradcům zakazoval prosazovat podmnožinu plánů, které jim vyplácejí provize. (Ve skutečnosti je kvůli předpisům obzvláště náročné jednat v nejlepším zájmu spotřebitele.)

● Neexistuje žádná široce uznávaná průmyslová certifikace nebo standard kvality pro makléře, které by spotřebitelé mohli použít k identifikaci zdrojů nejvyšší kvality.

A není na tom nic nezákonného. Výsledkem je, že každý den důchodci platí mnohem více, než potřebují, a dostávají méně zdravotního pojištění, než očekávají.

Základní příčina pramení jak z pobídek, tak z technologických výzev. Pro spotřebitele je šokujícím způsobem obtížné vyhodnotit plány napříč jejich náklady, přínosy, hrazenými recepty a sítěmi poskytovatelů zdravotní péče. Obvykle musí mít makléřská společnost smlouvu s každým dopravcem, aby mohla přijímat strukturovaná data o svých plánových informacích.

Číst: Jak opravit příliš vysokou prémii 2022 Medicare Part B?

Medicare se ale liší od téměř všech ostatních pojistných trhů. Je to náročné, ale možné integrovat data o každém jednotlivém plánu, benefitu, poskytovateli zdravotní péče, lékárně, receptu a dalších funkcích. 

Samozřejmě nestačí vybudovat tuto datovou platformu. Reforma tohoto trhu také vyžaduje vyřešení mnoha problémů s pobídkami, které vedou jednotlivé agenty a velké e-brokersy k tomu, aby diskutovali pouze o plánech dopravců, kteří jim platí provize, a těch, které odrazují od podpory stávajících členů.

Možnosti dnes

Dnes se lidé obracejí na jedno ze tří míst pro poradenství Medicare, z nichž všechna mají problémy:

1. Místní „nezávislí“ makléři. Zatímco mnoho místních makléřů má dobré úmysly a dobře vědí o plánech, se kterými uzavírají smlouvy, nikdy jsme neviděli výraz „nezávislý“ tak ohavně zneužitý. Většina nezveřejňuje, že obvykle zvažuje plány pouze od dopravců, kteří jim platí. Místním makléřům obvykle chybí technologie – a pobídky – k tomu, aby se podívali na všechny dostupné možnosti nebo poskytli sofistikovaná doporučení, která optimalizují shodu mezi osobou a plánem. 

2. Velké e-brokers s názvy jako eHealth, GoHealth a SelectQuote. Zatímco většina Američanů o těchto společnostech nikdy neslyšela, většina z nich viděla, jak jejich reklamy obsahují „horké linky Medicare“ s doporučeními od bývalých sportovců. Tyto společnosti vedou Američany k plánům, které platí elektronickému zprostředkování více, zvažují malou podmnožinu možností a mají úžasně špatnou zákaznickou podporu. Jak to víme: přibližně 40 % zákazníků těchto společností odhlásí svůj plán v prvním roce.

Číst: Postaví se prosím skutečná Medicare Advantage?

1. Federální a státní vládní zdroje: Medicare.gov je nezávislý zdroj, ale není úplný. Spotřebitelé nemohou vyhledávat sítě poskytovatelů a identifikovat plány, které přijímají konkrétní lékaře nebo nemocnice. Medicare.gov navíc nezahrnuje všechny plány doplňků Medicare, protože státní regulační orgány mají primární dohled nad těmito plány. Dalším zdrojem jsou programy pomoci státního zdravotního pojištění (SHIPs), které poskytují vodítko především pro Original Medicare. Jejich mandáty jim však obvykle brání nabízet pokyny ke konkrétním plánům Medicare. Mnoho LODĚ jednoduše odkáže lidi na externí agentury, takže spotřebitelé budou vystaveni stejným problémům s místními makléři nebo elektronickými makléři.

Skutečnost, že americké zdravotnictví má špatné pobídky i špatnou technologii, by neměla být překvapením. Je však ostudné, že 4 miliony Američanů, kteří se blíží k odchodu do důchodu, podléhají tomuto Frankensteinovu systému každý rok. Doufáme, že přispějeme malou částí k diskusi o zlepšení navigace Medicare a transparentnosti pro spotřebitele.

Cobi Blumenfeld-Gantz je generální ředitel a spoluzakladatel společnosti Kapitola, poradce Medicare řízený daty, který pomáhá spotřebitelům přiřadit vhodné a cenově dostupné plány Medicare. 

Corey Metzman je provozní ředitel a spoluzakladatel společnosti Chapter.