Názor: Jak můžete ušetřit 60 XNUMX $ za domácí zálohu bez rizika nebo věčného čekání

Ale to není vaše jediná možnost. 

Můžete být v pokušení vyzkoušet nejrychlejší cesty – jako jsou kryptoměny, meme akcie nebo jen indexový fond S&P 500
ŠPIÓN,
-2.79%.
Ale tohle se může hodně pokazit.

„Měl jsem klienta, který přes den vyměnil peníze ze zálohy za svůj dům. Nevěděl jsem o tom, dokud jsem nepracoval na jejich daňovém přiznání a nedostal 1099-B od makléře. Jak se očekávalo, došlo k velmi velké kapitálové ztrátě,“ říká Larry Pon, certifikovaný veřejný účetní a finanční poradce se sídlem v Redwood Shores v Kalifornii. 

Další klient byl přesvědčen o bitcoinu
BTCUSD,
+ 0.05%
byl způsob, jak rychle zdvojnásobit své peníze. Můžete hádat, co se s tím plánem stalo. 

Nemusí to být ani tak vysoké riziko. Dow Jones Industrial Average DJIA, Nasdaq COMP, S&P 500 SPX a dokonce i dluhopisový trh BX: TMUBMUSD10Y jsou všechny na rok mimo. 

„Dělám to už 36 let a rada se nikdy nezměnila: Zaparkujte zálohu někde v bezpečí,“ říká Pon. 

Zde je několik strategií, které pomohou vašim úsporám růst rychleji, abyste nezestárli příliš na to, abyste si mohli užívat svůj bílý laťkový plot. 

V první řadě potřebujete domácí fond

„Přesuňte peníze na samostatný spořicí účet a pojmenujte je,“ říká Jean Chatzky, odborník na osobní finance a generální ředitel společnosti hermoney.com. Lidem to může připadat hloupé, ale ona to myslí vážně a zahrnuje to do kroku financefixx.com kurzů.

Buďte o tom co nejvizuálnější, například pojmenujte jej „304 Maple Avenue Fund“, abyste byli motivováni spořit na konkrétní cíl. 

Pak nastavte automatické měsíční vklady, jako byste to udělali se srážkami 401 (k) z vaší výplaty, říká Chatzky. Můžete dokonce požádat své mzdové oddělení, aby vám tam peníze poslalo přímo z vaší výplaty, takže je nikdy nebudete mít možnost utratit. 

Chcete ušetřit ještě více? Chraňte růst svých úspor v a zdravotní spořicí účet, kde můžete v roce 3,650 ušetřit až 2022 XNUMX $ ročně pro jednotlivce. Tyto peníze vám jdou z výplaty před zdaněním a růst je také bez federálních, státních a místních daní z příjmu.

"Nenahrazujte se za pochodu, ale uschovejte si účtenky," navrhuje Pon. 

Když je čas koupit dům, můžete si vybrat peníze a výdělky – až do výše, kterou jste odůvodnili účtenkami – bez sankcí nebo poplatků. 

Vymáčkněte co největší výtěžek

Cílem krátkodobého spoření je získat co největší úrok, aniž byste riskovali. V dnešní ekonomice se to neustále mění. I-bondy jsou skvělou volbou pokud máte již naspořený velký kus a váš dům je alespoň 15 měsíců v budoucnosti. V říjnu 2022 byste například zablokovali sazbu 9.62 % na dalších šest měsíců a pak pravděpodobně další slušnou sazbu na dalších šest měsíců.

Několik upozornění: I-bondy musíte držet alespoň rok, a pokud inkasujete před pěti lety, ztratíte tři měsíce úroku. Vzhledem k tomu, že sazba se mění každých šest měsíců a Treasurydirect.gov nákupní systém je neohrabaný, pravděpodobně není nejlepší pro přírůstkové nákupy. 

To je důvod, proč se finanční poradce Jeremy Keil se sídlem v Milwaukee právě nyní obrací na státní pokladniční poukázky a připravuje je pro klienty. „Vždy jde o získání nejlepšího úroku, jaký můžete najít,“ říká a najde výnos na šestiměsíčních směnkách.
TMUBMUSD06M,
4.092%,
na téměř 4 % na začátku října 2022, což je nejlepší možnost.

Strategie ladderingu mohou být složité, vyžadující tabulky a neustálou správu, takže možná budete chtít požádat o pomoc finančního poradce. Některé makléřské společnosti vám pomohou vytvořit Treasury ladders nebo CD ladders které se automaticky převedou a znovu investují za vás. 

Můžete také zvážit další možnosti dluhopisů. Nicholas Olesen, finanční poradce v Kathmere Capital Management ve Wayne, Penn., má klienta, který si brzy zavírá dům, a oni vložili své peníze do ultrakrátkých komunálních dluhopisů v Kalifornii. Ke krátkodobým dluhopisům můžete přistupovat také prostřednictvím fondů obchodovaných na burze a některé mají výnos 4 %, říká. 

Vzhledem k tomu, že sazby se mění tak rychle, budete chtít být opatrní, jak dlouho zablokujete své peníze. Ve velmi krátkém horizontu jednoduchá spořicí účet s vysokým výnosem může být vaše nejlepší volba. 

Další způsoby, jak přečerpat své úspory

Stále vám to nejde dost rychle? Zvyšte svou míru úspor. „Možná si vezmete víkendový shon nebo požádáte o zvýšení platu. Mohli byste hledat lépe placenou práci,“ říká Bobbi Rebell, certifikovaná finanční plánovačka a hostitelka podcastu.Finanční tipy pro finanční dospělé. "

Číst: Nastavil jsem zásady odměňování u velkých společností - zde jsou 3 tajemství, jak získat navýšení

Můžete se také podívat na vrácení daní, bonusy a dary od rodinných příslušníků, abyste do svého domácího fondu vložili velké peněžní infuze. 

„Kapání-kapání-kapání je skvělá strategie, ale lidé jsou s tím netrpěliví,“ říká Pon. 

Dalším způsobem, jak klienti Ponu ušetří na zálohách, je podívat se na jejich omezené akciové opce a plány nákupu akcií zaměstnanců. „Je to součást příjmu, ne nutně součást vlastního kapitálu,“ říká, zvláště pokud opce uplatníte hned, když znáte jejich hodnotu. 

Posouvejte brankové tyče

Na konci dne pro vás může být cíl 60,000 7 $ nebo cokoliv jiného, ​​co je vaším původním cílem, příliš mnoho. Takže přemýšlejte o menším domě nebo o čekání na tomto šíleném trhu s bydlením, kde úrokové sazby hypoték dosahují XNUMX % a hodnoty domů se denně mění. „Nabídnout čas je dobrý finanční tah,“ říká Chatzky.

Pokud se vám něco zdá příliš drahé, pravděpodobně to tak je. Odejděte a hledejte dál. „Utěšte se tím, že jako kupující máte vždy na výběr. Ke koupi bude další nemovitost,“ říká Rebell. 

Více od MarketWatch

„Passion budgeting“ vám umožní ponechat si to, na čem nejvíce záleží, a přesto opravit své finance

Ceny domů v srpnu oproti červenci klesly, říká CoreLogic. Toto je 5 největších trhů, kterým hrozí prudký pokles.

Lovci domů o „demoralizujícím“ procesu koupě domu na bláznivém trhu. Jedna nabídka měla 30 nabídek – a prodávala se za 85,000 XNUMX dolarů nad rámec požadavku.