Stanovisko: Pojistné sazby na Floridě se za pět let téměř zdvojnásobily, přesto pojišťovny stále přicházejí o peníze – a důvod je zákeřnější než hurikány

Proč je pro floridské pojišťovny tak těžké přežít?

Pojistné sazby na Floridě ano za posledních pět let téměř zdvojnásobil, přesto jsou pojišťovny stále ve ztrátě ze tří hlavních důvodů.

Jedním z nich je rostoucí riziko hurikánů. Hurikány Matthew (2016), Irma (2017) a Michael (2018) byly všechny destruktivní. Ale velká část floridských škod způsobených hurikánem je způsobena vodou, která je pokryta Národní program povodňového pojištěníspíše než pojištěním soukromého majetku.

Dalším důvodem je, že ceny zajištění jdou nahoru – to je pojištění pro pojišťovny, které má pomoci v případě nárůstu škod.

Ale největším jediným důvodem je „přidělení výhod“problém zahrnující dodavatele po bouři. Je to částečně podvod a částečně využít uvolněné regulace a soudních rozhodnutí, která postihla pojišťovny.

Obecně to vypadá takto: Dodavatelé zaklepou na dveře a řeknou, že mohou majiteli domu sehnat novou střechu. Cena nové střechy je asi 20,000 30,000 - XNUMX XNUMX $. Dodavatel tedy zkontroluje střechu. Mnohdy ve skutečnosti není tak velké poškození. Dodavatel slibuje, že se o vše postará, pokud majitel domu postoupí jejich pojistné plnění. Dodavatelé pak mohou u pojišťovny požadovat, co chtějí, aniž by k tomu potřebovali souhlas majitele domu.

Pokud pojišťovna zjistí, že škoda nebyla ve skutečnosti kryta, zhotovitel zažaluje.

Pojišťovny tak uvízly buď v boji proti soudnímu sporu, nebo v řešení. V každém případě je to nákladné.

Jiné soudní spory se mohou týkat majitelů domů, kteří nemají pojištění proti povodním. Pouze o 14% majitelé domů na Floridě platí za povodňové pojištění, které je většinou dostupné prostřednictvím federálního národního programu pojištění proti povodním. Někteří bez pojištění proti povodni budou podávat škody u své pojišťovny majetku s argumentem, že problém způsobil vítr.

Jak rozšířeným problémem jsou tyto soudní spory?

Celkově jsou čísla docela nápadná.

Na Floridě je dosud podáno asi 9 % nároků vlastníků domů na nemovitosti na celostátní úrovni 79 % soudních sporů jsou zde podávány majetkové nároky.

Právní náklady v roce 2019 byly přes $ 3 miliard pro pojišťovny, které s těmito žalobami jen bojují, a to vše se přenese na majitele domů ve vyšších nákladech.

Pojišťovny měly více než Ztráta z upisování 1 miliardy dolarů v roce 2020 a znovu v roce 2021. I když pojistné tak výrazně stoupá, na Floridě kvůli tomu stále přicházejí o peníze. A to je jeden z důvodů, proč se tolik společností rozhoduje odejít.

Přidělování výhod je na Floridě pravděpodobně častější než ve většině ostatních států, protože existuje více příležitostí ze všech poškození střech způsobených hurikány. Poměrně slabá je i státní regulace. To může nakonec zákonodárce opravit, ale to vyžaduje čas a skupiny lobují proti změně. Trvalo dlouho, než byl přijat zákon, který řekl odměna za advokáta musí být omezena.

Jak špatná je situace pro pojišťovny?

Viděli jsme asi tucet firem být prohlášen za insolventní nebo odejít od začátku roku 2020. Minimálně šest vypadlo jen tento rok.

Dalších třicet je na seznamu sledovaných úřadů Florida Office of Insurance Regulation. Přibližně 17 z nich pravděpodobně má nebo bylo sníženo hodnocení A, což znamená, že již nejsou považováni za v dobrém finančním zdraví.

Snížení ratingu má důsledky pro trh s nemovitostmi. Chcete-li získat půjčku od federálních poskytovatelů hypoték Freddie Mac  a  Fannie Mae, musíte mít pojištění. Ale pokud je pojišťovna snížena pod A, Freddie Mac a Fannie Mae to nepřijmou.

Florida založila a zajistný fond ve výši 2 miliard USD v květnu, které mohou menším pojišťovnám v podobných situacích pomoci. Pokud se jim sníží rating, zajištění může fungovat jako spolupodepsání úvěru, takže hypoteční věřitelé jej přijmou.

Ale je to velmi křehký trh.

Ian by mohl být jedním z nejnákladnějších hurikánů v historii Floridy. Viděl jsem odhady Ztráty 40 až 60 miliard dolarů. Nedivil bych se, kdyby některé z těch společností na seznamu sledovaných po této bouři odešly. To vyvine větší tlak Pojištění majetku občanů, státní pojišťovna poslední instance.

Některé titulky naznačují, že floridská pojišťovna poslední instance má také potíže. Je to skutečně ohroženo a co by to znamenalo pro obyvatele?

Občané sami o sobě nečekají kolaps. Problém s občany je, že ano čísla politik po krizi obvykle nabobtnají protože jak ostatní pojistitelé zanikají, jejich politiky se přesouvají na občany. Prodává tyto politiky menším společnostem, pak přijde další krize a čísla jejích politik opět rostou.

Před třemi lety měli Občané půl milionu pojistek. Nyní ano dvakrát tolik. Všechny tyto pojišťovny, které v posledních dvou letech odešly, byly jejich pojistky migrovány na občany.

Ian bude drahý, ale Citizens je právě teď plný peněz, protože se hodně zvýšilo pojistné a vytvořila své rezervy.

Občané mají také spoustu záchytných bodů.

Má to Floridský fond pro katastrofy hurikánů, založena v 1990. letech po hurikánu Andrew. Je to jako zajištění, ale je osvobozeno od daní, takže může rychleji vytvářet rezervy. Jakmile je dosaženo spouštěče, mohou občané přejít do fondu katastrof a získat náhradu.

Ještě důležitější je, že pokud Citizens dojdou peníze, má pravomoc uvalit přirážku na pojistky všech – nejen na své vlastní pojistky, ale na pojistky po celé Floridě. Může také ukládat přirážky na některé další typy pojištění, jako je životní pojištění a pojištění automobilů. Po hurikánu Wilma v roce 2005 občané uvalili 1% příplatek na všechny pojistky vlastníka domu.

Tyto příplatky mohou občany do určité míry zachránit. Pokud se ale výplaty pohybují ve ztrátách v desítkách miliard dolarů, pravděpodobně dostane také pomoc od státu.

Takže se o občany tolik nebojím. Majitelé domů však budou potřebovat pomoc, zvláště pokud nejsou pojištěni. Očekávám, že Kongres schválí nějaké zvláštní financování, jako tomu bylo v minulosti pro hurikány, jako jsou Katrina  a  Písčitý, poskytovat finanční pomoc obyvatelům a obcím.

Shahid S. Hamid je profesorem financí na Florida International University v Miami. Toto bylo poprvé zveřejněno Konverzace - “Hlavním důvodem, proč pojišťovny na Floridě selhávají, není jen riziko hurikánu – jsou to podvody a soudní spory".