Stanovisko: Předčasný odchod do důchodu ve 3 krocích: Postupujte podle plánu manželského páru „Vyplacení“ k finanční svobodě

V průběhu let jsme viděli podobnou falešnou volbu, která sužuje komunitu FIRE (Finanční nezávislost, předčasný odchod do důchodu). Diváci i nadšenci byli v rozporu ohledně zkratky a toho, zda má největší váhu „FI“ nebo „RE“. 

Pro některé je to všechno o finanční nezávislosti. Práci, kterou dělají, milují, naplňuje je a nedokážou pobavit ani myšlenkou na předčasný odchod do důchodu. Pro ostatní je hlavním smyslem předčasný důchod. Mohou se pochlubit super-vysokými mírami úspor s nadějí, že skončí navždy dříve, než jim bude 40 let. 

Ale tato posedlost udělat z obou stran trvalý stav namísto probíhajícího procesu nám brání uznat všechna řešení, která jsou uprostřed. Jakmile si uvědomíte, že si nemusíte vybrat jedno nebo druhé, jak zjistil náš pětiletý chlapec, vrátíte se zpět do kontroly nad svým finančním plánem. 

1. Vyplacení peněz je životaschopnou alternativou k odchodu do důchodu

Všichni si vyprávíme příběhy o penězích, ale příběh o „ideálním důchodu“ přetrvává po celá desetiletí, a to navzdory skutečnosti, že počet lidí pracujících po důchodovém věku neustále pěstované od 1990. let XNUMX. století. Pro většinu lidí je idealizovaný koncept odchodu do důchodu dohodou mezi vámi, vaším zaměstnavatelem a federální vládou. Děláte svůj díl práce na dlouhé kariéře a důsledně si odkládáte 10 % a pokud budete mít štěstí, vaše společnost odvede svou část a část z toho vyrovná. Když vám bude 65 let, můžete opustit svou práci a žít ze svého hnízda s trochou pomoci od sociálního zabezpečení jako záchranné sítě.

Toto idealizované vyprávění je zanořeno do našeho kulturního slovníku, posíleno firemními výhodami, veřejnou politikou a nástroji finančního plánování, i když každá strana ve skutečnosti nedokázala dostát svému konci dohody. S průměrnými úsporami 25,000 XNUMX dolarů většina důchodců nežije zcela z peněz, které si ušetřili během svých pracovních let. pro mnohé z nás důchod bude zahrnovat výdělek v nějaké podobě.

A zatímco většina korporací nyní nabízí penzijní fondy sponzorované zaměstnavateli, tvrdohlavé genderové a rasové mzdové rozdíly stále vytvářejí nespravedlivé příspěvky pro velký počet zaměstnanců. Co se týče budoucnosti sociálního zabezpečení? V nejlepším případě nejistý. Podle Výroční zpráva 2021 od správní rady sociálního zabezpečení budou hotovostní rezervy fondu plně vyčerpány do roku 2034. 

Moderní koncepty jako mezery, polopenze a sabbaticals předznamenávají, jak se svět mění. Všichni hrajeme roli v tom, že práci a odchod do důchodu odvádíme od binárních termínů s rigidními definicemi a stáváme se termíny, které jsou pro tuto dobu relevantnější. Nemusíte čekat do svých zlatých let, abyste si užili životní styl, který není závislý na práci, a nemusíte k výdělku přistupovat s přístupem všechno nebo nic. Musíte o své kariéře přemýšlet jinak. 

2. Mýtus o meritokracii bolí každého

Stačí jen pár let práce v kanceláři, abychom si uvědomili, že meritokracie je vznešená lež, za kterou jsme placeni, abychom věřili. Víme, že jediné, co vám tvrdá práce zaručí, je více práce. Je v pořádku být hrdý na svou pracovní morálku, ale stává se problematickým, když z ní uděláme svou identitu a budeme nadále posouvat hranice svého fyzického a duševního zdraví. 

V zásadě si všichni zasloužíme žít život, který staví naše potřeby před nekonečný seznam neřešitelných problémů v práci a který začíná stanovením pevného cíle pro délku vaší kariéry. Doporučujeme 15 let, rozdělených do tří odlišných pětiletých sprintů.  

3. Pokud svému příjmu nedáte účel, udělá ho někdo jiný.

Prvních pět let vašeho 15letého plánu byste měli věnovat splacení dluhu a vytvoření zdravých finančních návyků, abyste zmírnili cyklus od výplaty k výplatě, který skoro polovina Američanů, kteří vydělávají více než 100,000 XNUMX dolarů, se ocitnou uvnitř. Jistě, pět let nemusí být dostatečná doba na odstranění všech vašich dluhů, ale odhodlání se na soustředěné časové období na jeho splacení má jen malou nevýhodu.

Šetrnost se není za co stydět. Pokud dokážete udělat ze šetrnosti základní součást svého života a přijmout ji, můžete se vyhnout pastím konzumu, se kterými se denně setkáváme. 

Přemýšlejte o tom takto: Pokaždé, když se zbavíte dluhu, v podstatě zvýšíte množství přebytečné hotovosti, kterou máte. Dělat to brzy a často během pracovních let je jako zvýšit si plat. Představte si, že už nebudete čekat, až někdo rozhodne, že jste hodni více peněz. Tato změna myšlení sama o sobě dělá pro sebeposílení více, než by kdy dokázala většina zaběhnutých programů rozvoje zaměstnanců.

4. Tradiční pravidla spoření nebyla vytvořena s ohledem na nás všechny

Druhých pět let – roky 6 až 10 – je kritických a mělo by být vynaloženo na získávání dovedností a hledání své superschopnosti. Superschopnost je dovednost, která vás může podpořit v dlouhodobém horizontu – daleko za roky vaší práce na plný úvazek. Ať už je to vaše schopnost řídit tým nebo vaše schopnost rychle uzavřít prodej, kompetence, které si ve své kariéře rozvinete, mohou a měly by být použity k vytváření toků příjmů mimo vaši hlavní práci.

To je zvláště důležité, pokud je vaše identita na pracovišti marginalizovaná. Většina tradiční finanční pravidla neodrážejí žité zkušenosti barevných lidí a jiných marginalizovaných skupin. Odborníci mluví o úspora 10-15% příjmů, ale málo se zmiňuje o mzdových rozdílech nebo neobjektivních náborových praktikách. Ať už je váš boogeyman rasismus, kynjahyggju, nepotismus popř ageismus, musíte začlenit externality, jako např "černá daň" a mateřský trest, které jsou pohodlně vynechány. 

Číst: Jak se tento 38letý muž vymanil z „hluboké chudoby“, aby ve svých 30 letech dosáhl FIRE jako multimilionářský pronajímatel

V současné době střadatelé čelí obrovským výzvám, jako je rekordní inflace, nestálé finanční trhy a hrozba automatizace. Dobrou zprávou je, že máme dostatek informací, abychom mohli začlenit historii a data do našeho rozhodování. Založení příjmu, který je nezávislý na vašem zaměstnavateli, vám nejen poskytne záchrannou síť, ale může také urychlit vaši časovou osu k finanční nezávislosti. 

5. S penězi je toho víc, než sledovat, jak rostou

Tím se dostáváme k posledním pěti letům – rokům 11 až 15 – které by se měly zaměřit na vybudování únikového poklopu a váš odchod z pracovního světa. V tuto chvíli máte za sebou desetiletí zkušeností a vyvinuli jste si finanční svalovou paměť kolem investování.  

A pak co? Snad největším důvodem, proč odejít, je naučit se hlubší účel, který přesahuje to, co si finanční nezávislost může koupit. Konflikt kvůli penězům je hlavní příčinou rozvodů v USA; dvě třetiny pracujících rodičů v této zemi trpí syndromem vyhoření rodičů a není nedostatek organizací a neziskových organizací, které jsou podfinancované a postrádají vedení. 

Jak chcete, aby váš život vypadal, až vyděláte peníze? V ideálním případě vám finanční svoboda pomůže stát se lepším partnerem, empatičtějším a energičtějším rodičem a někým, kdo přidá do jejich komunity. 

Autory jsou Julien a Kiersten Saundersovi „Výplata: Vyhrajte hru o bohatství tím, že odejdete,“ (Portfolio, 2022). Jsou spolutvůrci lifestylového blogu Bohaté a pravidelnéa hostit sérii s názvem Peníze na stole. 

Více: Tento učitel, který odešel do předčasného důchodu ve věku 29 let, řídí FIRE poté, co rozvod rozdělil svůj majetek

přečtěte si také: Oblečení z druhé ruky, žádné auto, štípání dřeva na vytápění mého domova: Proč je pro mě hnutí FIRE příliš šetrné