"Ne, ne, ne, ne, ne!" S manželkou jsme blízko důchodu, ale chceme si koupit dům. Mám vyprázdnit svůj 401(k) jako zálohu?

Nebyl by špatný nápad vyklízet můj 401(k), který je menší, a složit zálohu na dům? Vím, že by mi to bylo zdaněno, ale snad to dokážu pokrýt. Je mi více než 59 let a doufám, že za šest let odejdu do důchodu. Moje žena může odejít do důchodu o něco dříve.

Děkuji,

Čekání ve Westchesteru

„The Big Move“ je sloupec MarketWatch, který se zaměřuje na vstupy a výstupy nemovitostí, od navigace při hledání nového domu až po žádost o hypotéku.

Máte otázku ohledně nákupu nebo prodeje domu? Chcete vědět, kde by měl být váš další tah? E-mail Jacob Passy na [chráněno e-mailem].

Vážení,

Nerad říkám čtenářům ne. Je jasné, že koupě domu je pro vás a vaši manželku důležitá – mít místo, které byste mohli nazývat svým vlastním, by přirozeně poskytovalo pocit bezpečí a stability, když vstoupíte do důchodového věku a přizpůsobíte se pevnému příjmu. Ale jak říká klišé, prostřednictvím The Rolling Stones nemůžeme vždy dostat to, co chceme.

Tento hypotetický scénář jsem představil finančním plánovačům. Všeobecně před tím prakticky všichni varovali. Někteří byli přímočařejší než jiní.

"Zde je můj odborný pohled na tuto záležitost: Ne, ne, ne, ne, ne!" řekl Peter Palion, zakladatel společnosti Master Plan Advisory, společnosti pro finanční plánování se sídlem v New Yorku.

Stejně jako mnoho dalších potenciálních kupců domů můžete vidět růst hypotečních sazeb a cítit potřebu uzamknout nižší úrokovou sazbu, dokud ještě můžete. A do jisté míry se nabízí argument, že zaručené úspory v podobě nižšího úroku stojí za to promeškat potenciální růst těchto peněz investováním. S přibývajícím věkem a před odchodem do důchodu se však počet mění.

„Ačkoli sazby a růst nejsou zaručeny, modely finančního plánování by ukázaly, že použití jedné třetiny vašich penzijních úspor na nákup nového bydlení na začátku důchodu by přineslo nižší disponibilní příjem v důchodu, po odečtení hypotečních splátek,“ řekl Sean. Pearson, finanční plánovač s Ameriprise Financial Services v Pensylvánii.

Nacházíte se v životní fázi, kdy by cílem mělo být maximalizovat své úspory na důchod. Jedním z důvodů, poznamenává Pearson, je, že tyto prostředky se budou hodit, když se zdraví vás a vaší ženy zhorší. Chcete mít dostatek zdrojů na pokrytí svých životních nákladů v budoucnu.

To platí i o vlastnictví domu. Jistě, záloha je první překážkou, ale v budoucnu budete muset platit daně a údržbu, a to i po splacení hypotéky. Co by se tedy stalo, kdybyste neměli finanční prostředky na pokrytí té doby po odchodu do důchodu? Pochybuji, že byste vy nebo vaše žena chtěli riskovat exekuci nebo žít v bídě.

Také se obávám, že zde podceňujete potenciální daňový zásah. Některé 401(k)s umožňují distribuci, když jste stále zaměstnáni – v některých případech bez typické 10% daňové pokuty, pokud je osoba starší 59.5 let. I přesto by jakákoli distribuce z vašeho účtu byla zdaněna jako příjem. Přidání 200,000 200,000 $ do příjmu prostřednictvím vašeho důchodového účtu by vás snadno zařadilo do vyššího daňového pásma – velmi drahý návrh. A opravdu, jakmile se započítají daně, stejně byste ve skutečnosti nedostali XNUMX XNUMX dolarů.

Někteří finanční plánovači navrhli, abyste si mohli vzít půjčku 401 (k). Tím byste si v podstatě půjčovali peníze – a museli byste je splácet i s úroky. Taková půjčka se nepovažuje za zdanitelné plnění. "Tímto způsobem by si mohli půjčit každý až 50,000 600,000 dolarů, což by mělo vést k zaplacení zálohy pro pár, kterému zbývá jen několik let do důchodu a XNUMX XNUMX dolarů do hnízda," řekl Paul Winter, finanční plánovač se sídlem v Utah.

Opět však platí, že vybírání peněz z vašich důchodových účtů na zálohu má velkou příležitost – investováním do domu pravděpodobně nezíská tak velký výnos, jako by bylo investováno na trhu.

Nakonec, pokud vám koupě domu ušetří peníze v dlouhodobém horizontu, možná budete chtít zvážit menší zálohu, i když to znamená, že budete muset platit za pojištění hypotéky. Na koupi domu nepotřebujete 20% zálohu a můžete se zaměřit na rychlejší splacení jistiny po jeho koupi tím, že zaplatíte dodatečné platby, abyste vyrovnali dodatečné náklady na pojištění hypotéky.  

Pokud jste tak vy a vaše žena neučinili, posadil bych se s finančním poradcem, aby vám stanovil vaše cíle pro odchod do důchodu. Mohli by provést analýzu vašich současných úspor na důchod, aby odhadli, jak daleko budou sahat – a odtud se vy dva můžete rozhodnout, zda má nákup domu finanční smysl. Oba si zasloužíte klidný a zábavný důchod a uvážení toho, jak v příštích několika letech utratíte své peníze, vám to může pomoci zaručit.

Zasláním e-mailu s vašimi dotazy souhlasíte s jejich anonymním zveřejněním na MarketWatch. Odesláním svého příběhu společnosti Dow Jones & Company, vydavateli MarketWatch, rozumíte a souhlasíte s tím, že můžeme váš příběh nebo jeho verze použít ve všech médiích a platformách, a to i prostřednictvím třetích stran.