Moje práce je zrušena a dostanu odstupné. Je to považováno za příjem pro limity IRS na příspěvky Roth IRA?

Moje společnost bude odpovídat mým příspěvkům pouze do výše 6 % z platu, takže za přispění do limitu IRS neexistuje žádná další odpovídající výhoda. Předpokládám, že mi může chvíli trvat, než si najdu novou práci, takže se snažím maximalizovat svůj přínos.

Je moje odstupné považováno za příjem pro příjmové limity IRS na příspěvky Roth IRA? Pokud jsem pod hranicí příjmu, existuje nějaká okolnost, kdy by bylo výhodnější přispívat méně na můj 401(k) a přispět něčím na Roth IRA?

Co když přispěji celými 22,500 401 USD, než skončí moje stará práce, a pak do konce roku získám jinou práci? Je možné přispět na nový účet XNUMX(k), abyste získali další párování?

Strategické na Severance

Vážený Strategic,

Je mi líto, že slyším o vašem chystaném propouštění. bohužel, růžové proužky v některých odvětvích, protože obavy z recese zahalují horizont. Mnoho pracovníci v technologickém sektoru tohle všechno moc dobře víš. IBM
IBM,
-4.48%,
Společnost Lam Research Corp.
LRCX,
+ 1.91%
a SAP
MÍZA,
-1.77%
jsou jen některé z nejnovějších velkých společností ořezávání personál.

Na druhou stranu, daňový zákoník má možnosti, kam umístit a schovat peníze uprostřed těchto makroekonomických otazníků. Ale není to nutně jednoduchý úkol, zvláště teď. „Pokoušíte se dělat rozhodnutí tváří v tvář nejistotě, a to je těžké,“ řekl Eric Bronnenkant, šéf daní v robo-poradci Betterment.

Výchozím bodem je limit příspěvku 401 (k) v roce 2023, který se zvýší $ 22,500. Doháněcí příspěvky umožňují pracovníkům starším 7,500 let dodat 50 XNUMX USD. Pak je tu příjmové limity dát peníze do Roth IRA, které jsou financovány z peněz po zdanění. Jednotlivci musí vydělat méně než 153,000 228,000 USD a manželské páry, které podávají společně, musí vydělat XNUMX XNUMX USD, aby mohly na tyto účty cokoli přispět, říkají pravidla IRS.

IRS se týká odstupného jako doplňkovou mzdu, a podléhá srážkové dani z příjmu a dani ze mzdy. „Obecně řečeno,“ odstupné se započítává do příjmových limitů Roth IRA, řekl Nilay Gandhi, hlavní majetkový poradce společnosti Vanguard – „pokud není odstupné výslovně vyloučeno zaměstnavatelem a zaměstnanec by se měl svého zaměstnavatele zeptat, zda bude považováno za zdanitelné. příjem nebo ne."

I když vás plat plus odstupné vyřadí ze sporu o přímé příspěvky Roth IRA, Bronnenkant poznamenal, že stále můžete mít potenciální možnost „backdoor” Roth IRA konverze, navzdory vašemu příjmu.

Ptáte se, kolik můžete nalít do nového plánu 401(k), pokud jste již vyčerpali příspěvky u svého současného zaměstnavatele. Odpověď je 0 dolarů, řekl Bronnenkant, protože IRS lidem nedovolí přidat další peníze do nového plánu poté, co jinde dosáhli maximálního ročního limitu příspěvku. "Především to, co není agregováno, jsou příspěvky zaměstnavatele," řekl.

Novému zaměstnavateli nic nebrání v tom, aby v roce 2023 přispíval vlastními příspěvky na váš zářný nový účet 401(k), i když za rok nemůžete přidat další, řekl Gándhí.

Je to něco, na co se můžete potenciálních zaměstnavatelů zeptat, řekl Gándhí. "To je důvod, proč jsou zde pravidla plánu tak důležitá." Pravidla plánu budou určovat, jaké příspěvky budou platit zaměstnanci a co zaměstnavatel také udělá,“ řekl. Existuje více o pravidlech týkajících se příspěvků zaměstnavatelů od investiční publicistky MarketWatch Beth Pinsker zde.

Pak je tu vaše otázka, zda existují scénáře, kdy je užitečnější vložit méně peněz do vašeho současného 401(k) a více přímých příspěvků do Roth IRA. Vy mohl dejte celých 22,500 401 $ do svého XNUMX(k), říkáte, ale chcete vědět, jestli by.

Zadržování příspěvků 401 (k) vám možná dá šanci na více zaměstnavatelů odpovídajících penězům na novém účtu, řekl Bronnenkant. To předpokládá, že nová práce přijde letos (a doufám, že ano). "Tento scénář vyžaduje, abyste měli výhled do budoucnosti, který dnes možná nemáte," poznamenal.

Nalít více do Roth IRA by mohl být způsob, jak vytvořit zdroj peněz, který slouží jako důchodový účet, ale také spořicí fond pro případnou bouři.

"Příspěvky mohou být kdykoli osvobozeny od daní a sankcí, takže mohou sloužit jako nouzový fond a zároveň růst," řekl Gándhí.

Pokud výběry překročí příspěvky, daně a penále mohou napadnout osobu mladší 59 ½, Vanguard bere na vědomí. V tradičních IRA se daně a sankce vztahují na výběr příspěvků před dosažením věku 59 ½, uvedl.

Mezi množstvím ekonomických předpovědí pro rok 2023 Vanguard předpokládá 90% šance na recesi ve Spojených státech. Pravděpodobně by to však bylo součástí celosvětové recese, která by byla podle hlavního globálního ekonoma gigantu v oblasti správy aktiv „skromná“.

Tato nouzová hotovost by se mohla ukázat jako „velmi důležitá“, pokud bude nějakou dobu trvat, než přijde další práce, řekl Gándhí.

Jak bude vypadat ekonomika a trh práce v březnu? Je tam měkký, dokonce a měkký, přistání? Přicházející recese? Všichni si přejeme mít více jistoty. "Učiníte nejlepší rozhodnutí, jaké můžete s informacemi, které v tu chvíli znáte," řekl Bronnenkant.

Máte daňovou otázku? Napište mi na: [chráněno e-mailem]

Děkuji za přečtení. Chci vám pomoci šířeji přemýšlet o problémech, které ovlivňují vaše daně. Nenabízím daňové poradenství, jen pokus podívat se, co může znamenat vír daňových pravidel a ekonomických podmínek pro vaši peněženku.

Jsem tu pro čtenáře, který čelí svým daním rezignovaně. Ty prostě na daně tolik nehraješ, já to chápu. Kdysi jsem tím chlapem byl. Pod tímto žargonem přemýšlejte o svých daních jako o bludišti – s penězi na konci. Nebo past, které se musíte vyhnout.