"Moji přátelé a rodina říkají, že jsem bohatý." Je mi 26 a vydělávám 100 tisíc dolarů ročně bydlením v St. Louis, kde platím nájem 850 dolarů. Nemohu si ale dovolit koupit dům a při investování přicházím o peníze. Bylo by najmout finančního poradce chytrým krokem?

Otázka: Jsem 26letý lékárník, který vydělává přibližně 100,000 5600 $ ročně – výplata domů je asi 4 401 $ měsíčně – bydlím v St. Louis. Svému zaměstnavateli přispívám 25,000% 850l(k), což je maximální shoda. V současné době mám na svém spořicím účtu asi 148,000 5 $ pro nouzové prostředky. Můj nájem je 6 $/měsíc, o který jsem se dělil se svou přítelkyní, a nemám platbu za auto ani dluh na kreditní kartě. Ale promoval jsem s 4,000 113,000 $ v celkových studentských půjčkách s průměrnou úrokovou sazbou asi 2,000-1,000% (i když stále v bezúročném období). Od ukončení studia platím 500 2022 $ měsíčně, abych v současné době dosáhl celkové výše XNUMX XNUMX $. Chci začít šetřit na zálohu na dům, takže jsem nedávno snížil splátku studentské půjčky na XNUMX XNUMX $ měsíčně a od poloviny března vkládám XNUMX XNUMX $ měsíčně na zdanitelný investiční účet a XNUMX $ měsíčně do Roth IRA XNUMX. Ale s nedávnými potížemi na akciovém trhu jsem už o nějaké peníze přišel. 

Mám pocit, že ekonomika upadá a trh s bydlením je v problémech, tak se ptám, jestli dělám věci správně? Měl bych si v tuto chvíli dál pronajímat místo toho, abych se staral o úspory na dům, a půjčovat 4,000 XNUMX $ měsíčně, dokud nebudou pryč? Většina mých přátel a rodiny říká, že jsem „bohatý“, protože vydělávám šesticiferné částky, ale já se tak necítím vzhledem k tomu všemu dluhu a žádným ušetřeným penězům na dům. 

Odpověď: Zdá se, že se cítíte ve stresu kvůli penězům a zpochybňujete svá rozhodnutí, proto jsme se zeptali finančních poradců a finančních profesionálů, co děláte správně a co byste možná chtěli změnit. A pak se ponoříme do toho, zda je pro vás dobrý nápad zvážit finančního poradce, který vám pomůže. (Chcete najmout finančního poradce? Pomocí tohoto nástroje se můžete spojit s poradcem, který by mohl vyhovovat vašim potřebám.)

Nejprve však: Důvod, proč se vám může zdát těsný, je ten, že jste silný střadatel, a proto si zasloužíte pochvalu. Je však důležité stanovit priority, zejména pokud jde o vaše osobní cíle. 

„Vaši míru úspor bych založil na bydlení a na tom, kolik můžete dočasně odklonit od dluhu studentských půjček k bydlení, na tom, kolik si myslíte, že dům bude stát,“ říká Joe Favorito, certifikovaný finanční plánovač společnosti Landmark Wealth Management. Pokud se domníváte, že nákup domu, který chcete, bude stát 500,000 20 USD, budete chtít snížit alespoň 100,000 %, abyste se vyhnuli hypotečnímu pojištění, což znamená, že budete muset ušetřit asi 2,777 10 USD nad rámec svého nouzového fondu. To je asi XNUMX XNUMX $ měsíčně po dobu tří let bez výdělku. „Pak chcete alespoň dalších šest měsíců nouzových fondů na základě toho, jaké budou vaše životní náklady, když budete vlastnit dům, s přihlédnutím k daním, pojištění, veřejným službám a potravinám,“ říká Favorito. Nakonec se pravděpodobně vyplatí dočasně přesměrovat část peněz ze studentské půjčky, ale jak váš příjem poroste, můžete vždy zaplatit další jistinu, říká Favorito. „Jakmile si zajistíte zálohu, zaměřte se alespoň XNUMX % svého hrubého příjmu na penzijní účty na konzistentním základě,“ říká Favorito. (Samozřejmě, jakmile se obnoví splátky studentských půjček, vždy zaplaťte minimální splatnou částku.)

Máte dotaz ohledně svého finančního poradce nebo si chcete najmout nového? Své dotazy zasílejte na adresu [chráněno e-mailem].

Ale měli byste vůbec šetřit na dům? No, to záleží. Může být obtížné stanovit prioritu dlouhodobého pobytu a dům není vždy tou nejlepší investicí kvůli nákladům na přenos v průběhu času. „Pronájem je něco, co vám může umožnit žít s pozitivním peněžním tokem, ale pokud je vaším cílem být ženatý a založit rodinu, domov je mnohem praktičtějším řešením,“ říká Favorito. „Jakmile si zařídíte fixní hypotéku a váš příjem časem poroste, budete schopni dohnat některé z dalších cílů v oblasti úspor a snížení dluhu.“ To znamená, že jakékoli peníze ušetřené na bydlení by měly být investovány do investic podobných hotovostním investicím, jako jsou peněžní trhy, CD nebo ultrakrátkodobé dluhopisové fondy, nikoli do čehokoli, co by zavádělo volatilitu, ledaže by nákup vašeho domu byl za 7-10 let. . 

A možná se budete chtít podívat na splácení své studentské půjčky takto: Je to v podstatě ekvivalentní nákupu investice se zaručeným výnosem rovným úrokové sazbě, protože každá z nich by měla přibližně stejný dopad na vaše peněžní toky, říká certifikovaný finanční plánovač. Eric Figueroa z Hesperian Wealth. „Nemohu předvídat budoucnost, ale zdá se, že vysoká a rostoucí inflace, vysoké ocenění akciového trhu, negativní dynamika akciového trhu, rostoucí riziko recese a rostoucí úrokové sazby dohromady potvrzují vaše podezření, že výhled výnosů akcií a dluhopisů je špatný,“ říká Figueroa. Profíci říkají, že by to mohlo znamenat, že může být lepší zaměřit se na splácení dluhu studentských půjček spíše než posilovat penzijní úspory nad rámec toho, co již děláte (koneckonců ten zápas stojí za to). To znamená, že s tak pozitivním peněžním tokem by možná stálo za zvážení refinancování vašich studentských půjček. 

Hledáte najmout finančního poradce? Pomocí tohoto nástroje se můžete spojit s poradcem, který by mohl vyhovovat vašim potřebám.

Kromě toho, zatímco jsou úrokové sazby u studentských půjček stále zmrazeny, může to být ideální čas na udržení pravidelných plateb, protože všechny budou pocházet z jistiny. „Pokud si to můžete dovolit, je to jediná chvíle, kdy můžete sníst jistinu [výlučně] pouhým pravidelným splácením, což urychlí vaše úspory,“ říká Figueroa. 

Je také důležité pochopit, že když investujete na trhu, v určitém okamžiku utrpíte ztráty a ve vašem věku by vaše důchodové účty měly mít orientaci na růst. „To znamená široce diverzifikovanou alokaci alespoň 70 % na akciovém trhu. Nedovolte, aby vás volatilita trhu vyděsila, protože se týká dlouhodobých investic do věcí, jako jsou vaše 401(k) a Roth IRA, trhy jsou velmi nepředvídatelné v krátkodobém horizontu, ale statisticky docela konzistentní v dlouhodobém horizontu,“ říká Oblíbené. A i když je to těžké, Figueroa říká, že se snažte ze všech sil ignorovat svůj výkon Roth IRA, dokud jej nebudete potřebovat za mnoho desetiletí. „Prostě pravidelně v průběhu času investujte do dlouhodobých aktiv. Peníze v nejbližší době nepotřebujete, tak je dejte do práce,“ říká Figueroa.

Měli byste si najmout finančního poradce, aby vám pomohl?

Možná. Profíci říkají, že ve vašem případě by mohl poradce s paušálním poplatkem (někteří poradci účtují paušální roční poplatek za zálohu, který se obecně pohybuje v rozmezí 2,000 7,500 až 200 400 USD) nebo poradce s hodinovým honorářem (hodinové sazby jsou často zhruba XNUMX až XNUMX USD za hodinu) být dobrá sázka. Tyto typy poradců by vás mohly provést volatilitou, prezentovat vaše priority v oblasti výdajů a úspor soudržným způsobem a vytvořit finanční plán, který byste mohli následovat. (Chcete najmout finančního poradce? Pomocí tohoto nástroje se můžete spojit s poradcem, který by mohl vyhovovat vašim potřebám.)

„Hodinový poradce nebo poradce vám může pomoci nastavit plán spoření a zavést vaši strategii spíše na projektové bázi. Poradce s poplatkem vám může pomoci nastavit váš plán a pomoci s průběžným monitorováním a správou,“ říká Zack Hubbard z Greenspring Advisors. Tady je kolik může stát hodinový finanční poradce a zde jsou otázky, které byste měli položit každému adbierovi, kterého byste si mohli najmout.

Nakonec je to na vás. Někteří investoři milují pomoc profesionála, zejména v době kolísání trhu nebo když mají mnoho konkurenčních finančních požadavků, a někteří zjišťují, že to zvládnou sami. Tady je na co se zeptat poradce, kterého si možná budete chtít najmout.

• Otázky upraveny pro stručnost a jasnost

Máte dotaz ohledně svého finančního poradce nebo si chcete najmout nového? Své dotazy zasílejte na adresu [chráněno e-mailem].