Moje dítě má málo placenou práci. Je to pro ně skvělý čas na Max Out a Roth IRA?

Moje dítě má špatně placenou práci, která je staví do 0% nebo možná 10% marginální daňové skupiny. Není to pro ně skvělá doba, aby vytěžili příspěvek Roth IRA ve výši 6,000 XNUMX $? Zvažujeme dar pro ně, abychom částečně nebo možná úplně vykompenzovali jejich přínos. Chybí mi něco?

-Marshall

Nezdá se, že by vám něco chybělo.

Pokud má vaše dítě (nebo vy) prostředky na to, aby mu cokoli přispělo na spoření na důchod, obecně bych doporučil a Individuální důchodový účet Roth (IRA) jako prostředek k tomu.

Maximalizace je samozřejmě také pěkná, ale rozhodně není nutná. To znamená, že vždy existují výjimky a dokážu si představit jednu nebo dvě okolnosti, za kterých by Roth nebyl ideální. I ty jsou specifické, ale pojďme se na ně pro každý případ podívat. (A pokud máte otázky týkající se vaší osobní finanční situace, zvažte spolupráci s a Finanční poradce.)

2 důvody, proč nenechat své dítě financovat Roth IRA

Obecně existuje několik důvodů, proč se vaše dítě může rozhodnout nefinancovat – nebo maximalizovat – Roth IRA.

Daně. Největším důvodem, proč by si někdo mohl vybrat jiné penzijní spoření před Rothem, je, pokud očekává, že bude v budoucnu v nižším daňovém pásmu. Zdá se, že to v případě vašeho dítěte neplatí, ale zopakuji to později.

Finanční pomoc vysoké škole. Pravděpodobnějším důvodem, proč vaše dítě nechce Rotha, je, že žádá o finanční pomoc na vysokou školu prostřednictvím Volná přihláška pro federální studentskou pomoc (FAFSA). Výpočet cen založený na FAFSA uvádí do tabulky finanční pomoc vysoké školy v souladu s finančními potřebami vaší rodiny.

Studenti a rodiče s nižšími příjmy obvykle dostávají více pomoci než jejich protějšky s vyššími příjmy. Příjem rodiče ovlivňuje výši přiznané finanční pomoci, ale větší vliv má příjem studenta.

Aby se maximalizovala finanční pomoc udělená na školní rok 2022–2023, příjem žáka by měl být nižší než 7,000 XNUMX $. Takže v zájmu zůstat co nejblíže této hranici, možná budete chtít začít své dítě s příspěvky před zdaněním tradiční IRA. Stejná logika platí pro jakoukoli jinou situaci, kdy potřebují minimalizovat vykazovaný příjem.

Příběh pokračuje

Kromě toho se snažím vymyslet dobré důvody pro mladé lidi, aby nešetřili v Roth.

Proč byste měli zvážit Roth pro své dítě

Roth IRA se výborně hodí pro ty, kteří:

1. Do důchodu mají ještě daleko.

2. Počítejte s tím, že po odchodu do důchodu budete ve vyšším daňovém pásmu, než v jakém jsou aktuálně.

Obojí téměř jistě platí například pro čerstvého absolventa s nízkými příjmy. Takže jakékoli úspory, které vaše dítě dokáže seškrábat – i když jen čekají na stoly a utrácejí většinu své výplaty za studio v centru města – se pravděpodobně vyplatí vložit do Rotha.

Za prvé, jejich dlouhý časový horizont znamená, že i malý jistina může po odchodu do důchodu dosáhnout značných výnosů. Za druhé, jejich příspěvky po zdanění vytvoří značné úspory po celou dobu životnosti účtu, za předpokladu, že odejdou do důchodu ve vyšší příjmové skupině, než jsou nyní. To je rozumný předpoklad.

Dovolte mi také poukázat na to, jak původní otázka zmiňovala a rodičovský dar kompenzovat příspěvek dítěte. To je skvělá technika, pokud si to můžete dovolit. Zatímco Rothovy příspěvky nemohou překročit výdělečný příjem majitele účtu (a v první řadě mohou přispívat pouze oni), IRS se nestará o to, jestli se máma a táta zapojí, aby zmírnili jakýkoli tlak na jeho nebo její životní náklady.

Závěrem

Abych to shrnul: I když existují situace, ve kterých mohou být jiné investiční nástroje lepší, řekl bych, že Roth je častěji fantastickou volbou pro mladé střadatele, aby získali náskok. A pokud mají rodiče, kteří jsou schopni a ochotni trochu čipovat, tím lépe.

Graham Miller, CFP® je sloupkař pro finanční plánování SmartAsset a odpovídá na otázky čtenářů na témata osobních financí. Máte otázku, na kterou byste rádi odpověděli? E-mailem [chráněno e-mailem] a vaše otázka může být zodpovězena v budoucím sloupci.

Vezměte prosím na vědomí, že Graham není účastníkem platformy SmartAdvisor Match.

Tipy pro vedení důchodových účtů

• Odborníci z oboru říkají, že lidé, kteří pracují s a Finanční poradce mají dvakrát vyšší pravděpodobnost, že splní své důchodové cíle. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až se třemi finančními poradci, kteří obsluhují vaši oblast. Můžete bezplatně popovídat se svými poradci, abyste se rozhodli, který z nich je pro vás ten pravý. Pokud jste připraveni najít poradce, který vám pomůže dosáhnout vašich finančních cílů, začněte hned.

• Dalším snadným způsobem, jak si spořit na důchod, je využít přiřazování zaměstnavatele 401(k). Kalkulačka SmartAsset 401(k). vám může pomoci zjistit, kolik budete mít na základě vašeho ročního příspěvku a zápasů vašeho zaměstnavatele.

Fotografický kredit: ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/Edwin Tan

Příspěvek Zeptejte se poradce: Moje dítě má málo placenou práci. Je to pro ně skvělý čas na Max Out a Roth IRA? se objevil nejprve na Blog SmartAsset.