Sazby hypoték prudce rostou. Co by podle finančních profesionálů měli klienti dělat.

Sarah Ponczek, finanční poradce, UBS Private Wealth Management: Načasování trhu s nemovitostmi je stejně obtížné, ne-li více, než načasování akciového trhu, protože trh s bydlením je mnohem nelikvidnější. Takže nejlepší čas na koupi domu je, když se cítíte připraveni a kdy máte pocit, že si to můžete dovolit. První věc, kterou musíte udělat, je pořádně se podívat do zrcadla a skutečně si položit otázku: "Kolik si mohu dovolit utratit měsíčně za dům?" Musíte započítat své daně a pojištění a platby za údržbu, tedy vše, co by se mohlo kvalifikovat jako domácí výdaj. Dobrým pravidlem je, že nechcete utrácet více než 20 % až 30 % svého příjmu před zdaněním na náklady na bydlení. Pochopte, že si možná nebudete moci dovolit dům snů, který jste si mohli dovolit minulý rok. Ale jakkoli to může být obtížné, je nejlepší nepokoušet se nákup načasovat. Spíše založte své rozhodnutí na tom, zda si můžete dovolit tyto měsíční platby. 

Nina Mitchell, hlavní majetkový poradce, The Colony Group: V závislosti na hodnotě domu a výši úvěru upřednostňujeme jumbo před konformními půjčkami, protože 30leté jumbo sazby jsou asi o 1 % nižší než sazby konformních půjček. Banky chtějí tyto jumbo půjčky ve svých knihách a jsou stále velmi konkurenceschopné se svými sazbami. Limit odpovídající půjčky je něco málo přes 647,000 XNUMX $. Běžně si lidé chtějí půjčovat co nejméně. Ale pokud si to spočítáte, může vás ve skutečnosti stát méně půjčit si o něco více s nižší sazbou. A tyto dodatečné prostředky můžete použít na náklady na uzavření nebo můžete splatit jistinu několik měsíců po uzavření. 

Do módy se také vracejí hypotéky s nastavitelnou úrokovou sazbou. Sedmiletý jumbo ARM je nyní asi 4.75 %. To je o 1 % méně než u 30letého jumbo. A většina lidí nedrží hypotéku déle než devět nebo deset let; obvykle refinancují. Takže na základě vašich faktů a okolností můžete udělat sedmiletou ARM za tuto nižší sazbu s nadějí, že ji během příštích sedmi let zdokonalíte. To je další způsob, jak zajistit nižší sazbu na základě dnešního prostředí.

Další možností, a to opravdu závisí na vaší rodinné dynamice, je vzít si půjčku od člena rodiny nebo rodinného trustu. Jen si musíte být jisti, že používáte minimální použitelnou federální sazbu, kterou stanoví IRS. Tato sazba je výrazně nižší než sazby bank. 

Kenneth Van Leeuwen, výkonný ředitel ve společnosti Van Leeuwen and Company: Zkoumáme všechny různé možnosti, abychom určili nejlepší způsob, jak dostat klienty do nemovitostí, pokud chtějí stále nakupovat, a na základě jejich celkového finančního plánu. Nějakou dobu tam bylo všechno fixované na 30 nebo 15 let. Nyní se podíváme na řadu možností, včetně nastavitelných sazeb a hypoték s pouze úrokem. V případě mladší osoby nebo páru se ptáme, zda existují nějaké zdroje, které mohou využít k zaplacení větší zálohy. V některých případech, které jsme v poslední době viděli, si klient momentálně nemůže dovolit dům nebo byt, na který se dívá, a tak jim říkáme, aby se vrátili a ušetřili další peníze, pokud mohou. Také trh na určitých místech utichl, takže už to není šílené nabízení jako kdysi. Vybízíme tedy klienty, aby zjistili, zda se jedná o dům za 500,000 480,000 USD, pokud vám ho prodají za XNUMX XNUMX USD. Povzbuzujeme je, aby byli při nabídkách trochu agresivnější. 

Jamie Hopkins, řídící partner investičních řešení, Carson Group: Vždy si myslím, že byste měli zvážit nákup bodů dolů – v podstatě zaplatit hypoteční společnosti X částku dolarů, abyste získali nižší úrokovou sazbu na hypotéku. Součástí toho je analýza, zda na to máte dostatek peněz. Pokud pracujete s omezeným měsíčním rozpočtem, řekněme 2,000 XNUMX USD, pak by vám odložení peněz navíc mohlo umožnit udržet se v tomto rozpočtu. Také si myslím, že Rightsizing je dobrý nápad pro mnoho lidí, myšlenka, že můžete být šťastnější v menším domě. Může být levnější, snadněji se udržuje, nákladově efektivnější z hlediska vytápění a chlazení a všech nákladů, které s tím souvisí. Myslím si, že vyšší náklady na půjčování to trochu povedou. 

Lauren Sigman, poradce pro bohatství, Robertson Stephens: Neřekl bych přímo: "Ach, úrokové sazby jsou vysoké, nekupujte hned." Je to holistická otázka. V první řadě je váš dům užitným aktivem, nikoli investičním aktivem. Ptám se tedy klientů, proč se chtějí přestěhovat do nového domu. Pak se podívám na vaši rozvahu a peněžní toky, co si můžete dovolit, aniž byste přiškrtili zbytek vašich úsporných cílů. A pokud se nakonec budou muset natáhnout a utratit 25,000 10 dolarů navíc, můžeme to racionálně vyhodnotit. Pokud je dům již opraven a je o 50 minut blíže škole vašich dětí, bude to opravdu velký rozdíl, když bude splátka hypotéky XNUMX dolarů měsíčně vyšší? A pamatujte si, cokoli si dnes koupíte, můžete refinancovat později, pokud a až sazby klesnou. Také říkám lidem, aby dostali jste dobrým hypotečním makléřem a podívejte se na řadu různých úvěrových programů. 

Pokud máte půjčku s nastavitelnou sazbou, která se chystá resetovat, můžete svou měsíční splátku snížit přepracováním půjčky. Řekněme, že máte hypotéku s nastavitelnou sazbou ve výši 100,000 4 USD, která se pohybuje od 6 % do XNUMX %. Můžete zaplatit dost na to, abyste snížili měsíční splátku nebo ji ponechali na stejné úrovni, i když sazba roste.

Nikki Savage, poradce pro bohatství, Sequoia Financial: Klientům, kteří právě teď uvažují o koupi domu, bych poradil, aby se podívali na svůj dlouhodobý plán a zvážili pro a proti trhu, na který se dívají. Různá města budou mít různé trendy. Možná budou chtít porovnat náklady na pronájem a nákup na místním trhu. 

Jedna situace, že může být obzvláště komplikované, když máte hypotéku s nastavitelnou sazbou právě teď. Je toho tolik, co je ve vzduchu, pokud jde o to, jaké budou úrokové sazby v příštím roce až dvou letech. Obecně bych řekl, že pokud máte hypotéku s nastavitelnou sazbou, je čas přehodnotit svůj dlouhodobý plán. Pokud plánujete zůstat v domě dalších 10 let a více, možná je čas přehodnotit refinancování, abyste se vyhnuli výrazně vyšším sazbám, které by se mohly rýsovat. Poté můžete potenciálně později refinancovat znovu, pokud úrokové sazby opět klesnou.

Poznámka redakce: Odpovědi byly z důvodu délky a srozumitelnosti upraveny. 

Napsat [chráněno e-mailem]