Mnoho Američanů spoří na důchod prostřednictvím 401 (k)s. Tyto účty nabízejí výhody s odloženou daní, což znamená, že vaše peníze mohou růst bez daně, dokud neprovedete výběr. Ale pro ty, kteří nemají přístup k penzijnímu účtu poskytovanému zaměstnavatelem nebo prostě chtějí ušetřit další peníze nad limity IRS pro 401(k), Morningstar říká, že zdanitelné účty používané k nákupu a prodeji investičních cenných papírů vám mohou pomoci. více spořit na důchod. Zde je to, co potřebujete vědět.
A Finanční poradce vám může pomoci vytvořit investiční plán pro vaše potřeby a cíle v důchodu.
Porovnání 401(k)s vs. zdanitelné účty
Poskytováno zaměstnavatelem důchodové účty jako 401(k)s nabídnout pracovníkům možnost provádět automatické investice a zároveň získat daňovou úlevu – peníze, které vložíte do plánu, mohou růst bez daně až do důchodu.
I když se jedná o populární možnost spoření na důchod, společnost finančních služeb se sídlem v Chicagu Morningstar upozorňuje že ne všechny 401(k)s jsou si rovny. Některé si účtují vysoké administrativní náklady, jiné nabízejí drahé investiční sestavy a zaměstnavatelé nemusí dorovnávat příspěvky.
Navíc ne všichni pracovníci mají přístup k 401(k)s. A IRS také omezuje, kolik můžete vložit na účet. Pro rok 2023, limit příspěvku je 22,500 50 USD (pracovníci ve věku 30,000 let a starší mohou přispět až XNUMX XNUMX USD).
Ve srovnání, pokud chcete investovat agresivněji na důchod a již jste dosáhli maximální výše, kolik můžete přispět na 401(k) a další možnosti důchodového účtu, jako jsou IRA, Morningstar říká, že můžete zvážit vložení svých peněz na zdanitelný účet.
Zdanitelné účty, které se také běžně označují jako zdanitelné makléřské účty, umožňují investorům nakupovat a prodávat akcie, dluhopisy, fondy obchodované na burze (ETF), podílové fondy a další investiční cenné papíry.
Na rozdíl od 401(k)s však IRS nestanovuje limity příspěvků na zdanitelné účty, ani nepenalizuje investory za předčasné výběry – agentura účtuje 10% daňovou pokutu za 401(k) výběry vyrobeno před věkem 59.5 let, pokud nesplňujete podmínky pro výjimku.
Zdanitelné účty také umožňují penzijním investorům držet investice déle, aniž by museli provádět výběry, zatímco IRS ukládá požadované minimální distribuce (RMD) pro 401(k)s (což bude v roce 2023 odloženo až do věku 73 let).
Investoři v důchodu by si měli uvědomit, že peníze, které vydělají prodejem investičních cenných papírů prostřednictvím zdanitelného účtu, budou zdaněny jako příjem. Ale pokud držíte tyto cenné papíry jako dlouhodobé investice po dobu delší než jeden rok, můžete vyplatit kapitálové zisky nebo daně z dividend, která pro některé investory může být nižší než federální sazba daně z příjmu.
4 faktory, které určují, kdy je zdanitelný účet lepší
Morningstar rozebral čtyři běžné faktory, které pomáhají investorům do důchodu určit, kdy zdanitelný účet může překonat 401 (k):
Posuďte, zda váš plán 401(k) účtuje vysoké administrativní poplatky. Jako majitel účtu můžete získat účtované poplatky za investice, správu plánu a jednotlivé služby. Tyto poplatky jsou obvykle zveřejněny na webových stránkách správce plánu nebo v prospektu fondu, mimo jiné marketingové zdroje, a mohou se časem prokousat vašimi penzijními úsporami. Proto byste měli porovnat svůj 401(k) s jinými plány, abyste mohli provést hodnocení.
Ujistěte se, že vaše zdanitelné investice na účtu jsou daňově efektivní. Morningstar říká, že „zdanitelný účet bude jen zřídka lepší volbou, pokud nejste schopni investovat do cenných papírů, které umožňují jen málo průběžných rozdělování příjmů, kapitálových zisků nebo obojího.“ A společnost poskytující finanční služby doporučuje investorům, aby si vybrali makléřskou platformu, která může nabídnout „dobrou řadu nízkonákladových, daňově efektivních možností“, jako jsou „ETF se sledováním indexu a komunální dluhopisové fondy“.
Při provádění příspěvků zvažte své daňové pásmo. Před zdaněním příspěvky do 401(k) sníží vaše zdanitelné příjmy předem. To je však cennější pro investory s vyššími příjmy, kteří hledají způsoby, jak snížit svůj zdanitelný příjem během roku jejich vkladu. Jako příklad, pokud váš mezní sazba daně je 32 % (příjem mezi 182,100 364,200 $ a 2023 20,000 $ za daňový rok 401) a do svého 6,400(k) přispějete XNUMX XNUMX $, ušetříte v daném roce na daních XNUMX XNUMX $.
Při výběru zvažte své daňové pásmo. Výběr peněz ze zdanitelného účtu vám může prospět více než 401 (k). Investoři provádějící výběr ze zdanitelného účtu budou dlužit daň z kapitálových výnosů z prodeje cenného papíru. Ale ti, kteří vytahují peníze z 401(k), budou zdaněni vyšší sazbou pro běžný příjem. Měli byste také mít na paměti, že protože neplatíte daně ze svých příspěvků 401(k), budete dlužit běžné daně z příjmu z celého výběru, zatímco investoři zdanitelných účtů budou muset platit daně pouze z kapitálových zisků. A z tohoto důvodu mohou investoři s vysokými příjmy upřednostňovat zdanitelné účty před 401 (k)s, pokud jde o vybírání peněz.
Závěrem
Pro investory do důchodu, kteří porovnávají zdanitelné účty s 401 (k)s, Morningstar říká, že je obtížné provést univerzální hodnocení. Pokud tedy plánujete penzijní investiční strategii, měli byste vzít v úvahu, že jak vaše daňové pásmo, tak daňová sazba se časem změní. To ovlivní vaše příspěvky a výběry. Měli byste také porovnat administrativní poplatky a ujistit se, že vaše investice jsou daňově efektivní. Kromě toho byste měli poznamenat, že tyto účty se vzájemně nevylučují – finanční poradci doporučí mít oba, pokud je to možné, aby vytvořili komplexní penzijní strategii.
Tipy na investice do důchodu
A Finanční poradce vám může pomoci vybrat různé investice do důchodu pro váš finanční plán. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až se třemi prověřenými finančními poradci, kteří slouží vaší oblasti, a můžete bezplatně popovídat se svými poradci, abyste se rozhodli, který z nich je pro vás ten pravý. Pokud jste připraveni najít poradce, který vám pomůže dosáhnout vašich finančních cílů, začněte hned.
Pokud uvažujete o různých investicích do důchodu, zde jsou 13 typů finančních investic pro rok 2023.
Fotografický kredit: ©iStock.com/FG obchod, ©iStock.com/tvarový náboj, ©iStock.com/nortonrsx
Příspěvek Morningstar říká, že tento makléřský účet vám může pomoci ušetřit na důchod více než 401 (k) se objevil nejprve na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/morningstar-says-brokerage-account-help-140043314.html