Udělejte sociální zabezpečení „větším, nikoli menším“, abyste pomohli vyřešit krizi odchodu do důchodu

Pokud se blížíte k důchodu, je pravděpodobné, že nejste finančně připraveni.

Podle Marka Millera, odborníka na důchody a autora nové knihy, dvě třetiny nebo více Američanů blízko důchodového věku prostě nejsou připraveny. Restart v důchodu: Finanční strategie zdravého rozumu pro návrat na správnou cestu.

"Důchodové zabezpečení se scvrkává na vaši schopnost udržet si životní úroveň v důchodu," řekl. "A je docela jasné, že velmi podstatná část domácností, které se blíží důchodu, řekněme 10 let, tak činí bez výrazných úspor."

Miller ve své nové knize poskytuje každodenním lidem způsoby, jak se vrátit na správnou cestu, i když jsou velmi pozadu, a navrhuje změny v politice sociálního zabezpečení, které by mohly pomoci ještě více lidem. Více postřehů a rad nabídl v rozhovoru s Yahoo Finance. Zde jsou hlavní body tohoto rozhovoru:

Proč právě tato kniha?

V USA se hodně diskutuje o tom, zda čelíme důchodové krizi. Protože lidé nejsou připraveni, znamená to, že budou žít primárně ze sociálního zabezpečení. Sociální zabezpečení obvykle nahrazuje 40 až 50 % předdůchodového příjmu.

Většina plánovačů odchodu do důchodu obecně říká, že musíte nahradit 70 %, možná více. Jako výchozí bod to není špatný způsob, jak se na to dívat. Je tedy zřejmé, že pro mnoho domácností existuje mezera, pokud jde o udržení životní úrovně.

Tradiční moudrost pro plánování odchodu do důchodu je začít brzy a není sporu o tom, že začít brzy je velmi prospěšné, protože těžíte ze všeho toho složeného růstu v průběhu let spoření. Nicméně jsou věci, které lze ve hře udělat relativně pozdě.

Jsi hrdý na to, že jsi kontrarián, jak to?

Jsem protivný v několika bodech. Podívejme se na Medicare. Trendy zápisu v posledním desetiletí silně směřovaly ke komerční alternativě řízené péče k tradičnímu Medicare, tzv. Výhoda Medicare. Ale jsem fanouškem tradičního programu zpoplatněných služeb z několika důvodů. V knize uvádím argument pro použití tradičního Medicare pro každého, kdo si může dovolit poněkud vyšší počáteční pojistné.

Příběh pokračuje

Jednoduše řečeno, tradiční Medicare je zlatým standardem zdravotního pojištění ve Spojených státech. Pokud se zapíšete do tradičního Medicare a poté přidáte plán léků na předpis části D a Medigap doplňkové pokrytí, budete mít přístup k nejširší možné síti poskytovatelů zdravotní péče. A budete mít největší míru předvídatelnosti ve svých nákladech na zdravotní péči, protože Medigap pokryje většinu vašich plateb a odpočitatelných položek.

Když se přihlásíte do Medicare ve věku 65 let, budete pravděpodobně v dobrém zdravotním stavu. Vyzývám lidi, aby v tomto bodě mysleli dopředu na své budoucí já, až budete starší a pravděpodobně budete mít více zdravotních problémů a budete potřebovat více péče. Mít přístup k nejširší možné síti poskytovatelů, aniž by se mezi vás a vaše lékaře dostaly starosti s plánem Medicare Advantage, abyste se rozhodli, jakou péči můžete a nemůžete mít, je obrovské plus.

Jak se díváte na budoucnost sociálního zabezpečení?

Další bod, který bych nazval protikladem, je, že běžím úplně opačným směrem, než kde si myslím, že většina mainstreamových médií je o sociálním zabezpečení. Přimlouvám se za rozšíření sociálního zabezpečení. Většina konverzací o sociálním zabezpečení je, že nemáme dost peněz. Musíme snížit sociální zabezpečení. Musíme zvýšit věk odchodu do důchodu a tak dále.

Tvrdím, že to opravdu není záležitost dolarů. Je to věc hodnot. Peníze najdeme v této zemi, když chceme dělat velké věci.

Velká věc, kterou bychom mohli udělat se sociálním zabezpečením, je udělat ho větší, ne menší. Experiment 401(k), IRA je nyní starý čtyři desetiletí. Je jasné, že to funguje opravdu dobře pro bohatší domácnosti, které dokázaly ušetřit a nashromáždit značné dolary, které mohou použít v důchodu. To je pravděpodobně zhruba třetina domácností. A všichni ostatní se blíží k důchodu buď s ničím naspořeným, nebo s malými částkami, možná natolik, že by to v důchodu vydrželo několik let.

Proč nedostatek úspor u domácností s nižšími a středními příjmy?

Jsou pro to jasné důvody. Dolary nejsou k dispozici. Domácnosti se středními příjmy čelily v posledních desetiletích finančním tlakům a prostě musí nést jiné, bezprostřednější výdaje.

Starší index produkovaný na University of Massachusetts ukazuje, že asi polovina svobodných lidí ve věku 65 let a starších má potíže s pokrytím základních životních nákladů. Nebavíme se zde o přepychových věcech. Mluvíme o placení energií, nákupu jídla, udržování auta v chodu a tak. U manželských párů jsou tato čísla podstatně lepší. To jsou ale znepokojivé statistiky.

Jaké finanční kroky mohou nyní lidé udělat, aby to dohnali?

Naplánovat. Pokud nemáte plán, vlastně nevíte, kde jste. Cíl je jednoduchý. Snažíte se zjistit, zda budete mít dostatečný příjem z pracovních let, abyste mohli pohodlně žít, nebo ne. A udělat si čas na sepsání plánu, ať už sami, nebo s nějakou pomocí, je super cenné. Není to křišťálová koule, ale dává vám kontext, ve kterém můžete přemýšlet o rozhodnutích, která byste mohli učinit.

Načasujte si odchod do důchodu. To je jedna z největších dostupných pák, pokud jste schopni řídit načasování, kdy odejdete do důchodu. Do hry vstupují různé věci, které to mohou ovlivnit. Ale představa, že budete pracovat o něco déle, může zlepšit vaše vyhlídky na odchod do důchodu, protože můžete odložit žádost o sociální zabezpečení a pokračovat ve financování svých důchodových úspor, možná si dohnat spoření pozdě ve hře. Může to znamenat více let zdravotního pojištění dotovaného zaměstnavatelem a méně čistých let života z vašich zdrojů v důchodu.

A co vlastní kapitál jako polštář v důchodu?

Pro domácnosti střední třídy a domácnosti s nižšími středními příjmy je nejvýznamnějším finančním aktivem v rozvaze vlastní kapitál. Procento starších Američanů, kteří vlastní domy, je poměrně vysoké. Je to severně od 75 %. A v různé míře mají v těchto domech skutečně kapitál.

Vlastní kapitál je jiný příběh než finanční aktivum. Očividně to není tak tekuté. A do hry zde vstupuje spousta osobních a životních hledisek, která se liší od pouhého prodeje aktiv v IRA. Bylo by však pošetilé alespoň nezvažovat způsoby, jak využít domácí kapitál, protože je to tak důležité aktivum. Jednou ze strategií je zmenšování a stěhování do levnějšího domova nebo méně nákladného místa.

Další je možné využití zpětné hypotéky. Reverzní hypotéka není moje oblíbené řešení. Je to produkt, který má problematickou historii. V posledním desetiletí podléhal přísnější regulaci a některým reformám, které podle mého názoru umožnily používat jej bezpečným způsobem. Nevýhodou je, že je to velmi složitý produkt. Není to tedy můj oblíbený nástroj v sadě nástrojů. Ale pro lidi, kteří jsou opravdu mrtví a chtějí zůstat ve svých současných domovech a kteří potřebují způsob, jak využít domácí kapitál, je to něco, co lze zvážit.

Jak vytvoříme úspory, když se k tomu dostaneme trochu pozdě ve hře?

Velmi jednoduchý způsob, jak toho dosáhnout, je sledovat poplatky platíte na důchodové účty. Nechte to jednoduché. Musíte být investováni do nízkonákladového indexového fondu nebo ETF a pravidelně spořit. A to je konec příběhu. Poplatky mohou být časem tak škodlivé. Mohou způsobit značnou zátěž na vašem účtu.

Rozdělit myšlenky?

Jedna z věcí, která mě na přechodu do důchodu zaráží, je, že mnoho lidí, kteří se k němu blíží, bylo v zaměstnání na plný úvazek, které skutečně zabíralo veškerý jejich mentální prostor po celá léta a nezačalo se nějak rozvětvovat. které budou chtít dělat v důchodu. Odchod do důchodu může být poněkud cihlová zeď. Je to jako: "Pane bože, co mám teď dělat?" Lidé musí začít dříve, aby si rozvinuli další zájmy, které jsou mimo oblast práce a které lze v důchodu vytočit.

Za druhé, média o osobních financích se z větší části zaměřují na lidi, kteří potřebují nejméně pomoci, a jsou pro ně psána. Jsou to lidé, kteří hledají extra výhodu. „Jak letos ušetřím pár babek na daních“ nebo „zvýšit své výnosy“. To je všechno skvělé, ale jsou to lidé, kteří si v důchodu v podstatě povedou dobře, ať už s okrajem nebo bez něj. Doufám, že si tato kniha najde cestu k lidem, kteří opravdu potřebují nějakou základní pomoc nebo budou mít problémy.

Kerry je hlavní reportér a publicista ve společnosti Yahoo Money. Sledujte ji na Twitteru @kerryhannon

Přečtěte si nejnovější trendy v oblasti osobních financí a novinky od Yahoo Money.