Ilustrace celoživotního příjmu jsou „probuzením“ pro střadatele 401(k).

Když otevřete další výpis 401(k), můžete zažít nepříjemné překvapení.

Tato prohlášení obvykle přicházejí každé čtvrtletí, buď online nebo poštou. Poskytují střadatelům základní informace o jejich investicích a například velikosti hnízdního vejce.

Za několik týdnů budou oznámení obsahovat některá nová data: výši měsíčního příjmu, který by střadatel získal ze svého současného hnízda v důchodu.

Více z Personal Finance:
Horká inflace ukazuje na rekordní sociální zabezpečení COLA v roce 2023
Kontroly pandemických stimulů byly velkým experimentem. Fungovalo to?
Více společností nabízí možnost po zdanění 401 (k) velkým střadatelům

Tyto výpočty, nazývané „ilustrace celoživotního příjmu“, jsou součástí pokračujícího úsilí tvůrců politik přeformulovat způsob, jakým Američané přemýšlejí o spoření na důchod: jako například běžná kontrola z práce nebo sociálního zabezpečení namísto jednorázové částky.

Celkový pohled na jednorázovou částku může investorům říci jen málo o tom, jak jejich celkové úspory budou nebo nebudou adekvátně financovat jejich životní styl v důchodu. Hnízdní vejce v hodnotě 125,000 XNUMX USD může některým střadatelům znít jako dostatečná částka, ale může se zdát méně, pokud si uvědomí, že se to promítá do zhruba Například 500 nebo 600 $ měsíčně.

"Pro většinu Američanů to bude budíček," řekl o nových odhaleních Richard Kaplan, profesor práva na University of Illinois.

Ale je tu dobrá zpráva: Mnoho lidí, zejména těch, kteří mají před odchodem do důchodu desítky let, má dostatek času na nápravu jakýchkoli nedostatků.

Mnoho střadatelů 401(k) uvidí zveřejnění poprvé ve svých příštích čtvrtletních prohlášeních kvůli ministerstvu práce USA Požadavky. Tato prohlášení vydaná správci plánu budou doručena ve dnech a týdnech po 30. červnu.

Nová politika je výsledkem federální legislativy — Secure Act — prošel v roce 2019.

Dělníci by měli používat odhady jako hrubé vodítko místo evangelia nebo jako záruku, řekl Kaplan.

Technicky řečeno, ukazují, jaký přibližný příjem byste dostávali měsíčně po zbytek svého života, kdybyste si koupili rentu se svými úsporami 401 (k) ve věku 67 let.

Na vašem výpisu budou dva odhady: Jeden je pro „jednoživotní“ anuitu, která vyplácí příjem jednotlivému kupci po celý život. Druhá je pro „kvalifikovanou společnou a pozůstalostní“ anuitu, která vyplácí příjem pro jednotlivce a pozůstalého manžela/manželku po celý život.

Odhady jsou založeny na vašem aktuálním zůstatku 401 (k). Nepředpokládají například, jak porostou úspory 35letého člověka a jak se budoucí hnízdo promítne do měsíčního příjmu. V důsledku toho se jejich příjem může na první pohled zdát mizivý.

Ilustrace také nezohledňují sociální zabezpečení nebo jakékoli penzijní úspory mimo tento plán 401 (k), což znamená, že odhad bude pravděpodobně alespoň mírně podreprezentovat. Také předpokládají, že váš úplný zůstatek je plně „udělil“, což nemusí být tento případ, zejména pro nové zaměstnance.

Odhady budou pravděpodobně nejužitečnější pro střadatele s mnoha lety do důchodu namísto těch, kteří se blíží důchodovému věku, protože ti první mají více času na nápravu, řekl Kaplan.

"Většina z toho je zaměřena na mladší lidi, přičemž se jedná o střední korekci," řekl Kaplan.

Snad nejužitečnějším aspektem nové politiky je to, jak pomáhá lidem přehodnotit jejich myšlení kolem penzijního spoření, říká Philip Chao, hlavní a investiční ředitel společnosti Experiential Wealth se sídlem v Cabin John, Maryland.

Typický člověk šetří peníze s každou výplatou, aniž by myslel na budoucí cíl příjmu. Spořitelé by si místo toho měli položit otázku, kolik ze svého předchozího platu chtějí v důchodu nahradit, řekl Chao.

Někdo, kdo vydělával 100,000 70,000 dolarů ročně před zdaněním, se může rozhodnout, že 80,000 XNUMX nebo XNUMX XNUMX dolarů ročně v důchodu bude adekvátní k financování jeho životního stylu.

Jakékoli úspory 401 (k), důchodové příjmy a platby sociálního zabezpečení by pak měly za cíl nahradit tuto částku měsíčního nebo ročního příjmu, řekl Chao. Tento příjem obecně uspokojí dvě skupiny: základní výdaje (jako bydlení a jídlo) nebo dobrovolné výdaje (jako dovolená). Finanční plánovači obecně doporučují, aby jednotlivci financovali tyto potřeby zaručenými zdroji příjmu, jako je sociální zabezpečení, penze nebo anuity, pokud je to možné.

„Myslím, že je to velmi užitečné, když pomáhá lidem začít přemýšlet o výsledku a nezdůrazňovat velkou hromadu peněz,“ řekl Chao o nových ilustracích. „Skutečně jde o to, kolik peněz potřebuji, abych si zajistil udržitelný celoživotní příjem. Jaké je to číslo?"

Aniž by Američané prošli tímto hrubým rozpočtovým cvičením, mohou šetřit příliš mnoho nebo příliš málo, aniž by o tom věděli.

"Měli bychom si našetřit dost na to, co potřebujeme, ne se zbláznit," řekl Chao. „Ale co je dost? Pokud nevíte, co je dost, jak víte, že jste ušetřili dost?“

Na rozdíl od nových požadavků ministerstva práce mnoho správců plánů nabízí online zdroje, které pomáhají investorům 401(k) změřit, jak jejich zůstatky na běžných účtech budou financovat jejich budoucí příjmové potřeby, a to zohledněním některých předpokladů o příjmech z investic a aktuálních sazbách příspěvků.

Ostatní organizace, vč AARP a Americký institut certifikovaných veřejných účetních, také nabízejí bezplatné online kalkulačky důchodového příjmu.

Po hrubém probuzení z nových ilustrací příjmů 401(k) mohou střadatelé použít online kalkulačku, aby lépe porozuměli své situaci a podle potřeby upravili své příspěvky, řekl Chao.

Například investoři mohou šetřit 3 % svých výplat, zatímco jejich zaměstnavatel nabízí dolar za dolar 401(k) až 4 % – což znamená, že pracovník ve skutečnosti nechává volné peníze na stole, řekl.