Po odchodu do důchodu můžete začít vybírat peníze, které jste během let nashromáždili ve svém 401 (k). Rozdělení 401(k) důchodců se však řídí řadou pravidel. Například ve většině případů, abyste se vyhnuli sankcím, musíte počkat až do věku 59.5 let, než odejdete do důchodu a začnete vybírat peníze. V každém věku dluží důchodci federální dani z příjmu z distribuce z běžných účtů 401(k), ačkoli Roth 401(k) distribuce zdanění unikají. Dalším pravidlem je, že po dosažení věku 70.5 nebo 72 let, v závislosti na tom, kdy se narodili, musí důchodci každý rok začít odebírat povinné minimální rozdělení ze svých plánů 401 (k). A Finanční poradce vám může pomoci rozhodnout, jak využít své penzijní prostředky.
Základy distribuce 401(k).
Pokud váš zaměstnavatel nabízí a 401 (k) penzijního plánu můžete do něj přispívat výdělky před zdaněním, když pracujete, a získat cenné daňové odpočty. Mnoho zaměstnavatelů odpovídá vašim příspěvkům, což může výrazně podpořit plán penzijního spoření. Investiční zisky z aktiv v 401(k) se také kumulují bez daně.
Nicméně, stejně jako většina záležitostí týkajících se zdanění, musíte při odstoupení od 401(k) dodržovat řadu pravidel. IRS podporuje dodržování těchto pravidel ukládáním sankcí za jejich porušení. Některé sankce mohou být výjimečně zatěžující, takže někomu, kdo uvažuje o odchodu do důchodu, se vyplatí předem porozumět pravidlům pro výběr z účtů 401(k).
Jak fungují distribuce 401(k)
Mechanika distribucí 401(k) je obecně jednoduchá, i když detaily se mohou lišit podle plánu. Majitel 401(k) se obvykle může jednoduše přihlásit na svůj online účet a převést prostředky na svůj běžný nebo jiný výdajový účet. Další možností je napsat, zavolat nebo navštívit správce plánu a požádat o kontrolu. Distribuci můžete vzít jako jednorázovou jednorázovou platbu nebo v pravidelných menších částkách.
I po odchodu do důchodu budete platit daně z příjmu z distribucí a plány nezadržují tyto daně, když majitelé účtů požádají o distribuce. Je tedy dobré si část vybrané částky odložit na zaplacení daní. A jakmile se dostanete za základní mechaniku, věci se zkomplikují. Váš věk je jedním z důležitých faktorů, které je třeba vzít v úvahu.
Věkové úvahy s distribucí 401(k).
Plán 401(k) může být mocnou pomocí pro střadatele na důchod, ale funguje nejlépe, pokud neplánujete přestat pracovat mnohem dříve než tradiční odchod do důchodu stáří. Je to proto, že výběry z 401(k) přijaté před dosažením věku 59.5 let obvykle jsou podléhá 10% pokutě kromě pravidelných daní z příjmu uvalených na všechny pravidelné výběry 401(k).
Abyste se vyhnuli 10% pokutě, nevybírejte před dosažením věku 59.5 let. Pokud si peníze vyberete před 59.5, můžete se vyhnout sankcím i daním tím, že převedete celou vybranou částku na jiný důchodový účet do 60 dnů.
Výjimka z 10% pokuty platí, pokud jste nezaměstnaní. Pokud ztratíte práci, možná to zvládnete odstoupit od svého 401(k) bez sankce jakmile dosáhnete věku 55 let. Několik dalších výjimek, jako je například invalidita, vám také může umožnit vyhnout se trestu při výběru před 59.5.
Požadované minimální distribuce
Kromě toho, že ovlivňujete, kdy můžete distribuci přijímat bez postihu, věk vstupuje do hry později. Pokud jste se narodili po 1. červenci 1949, pak po dovršení 72 let musíte brát Požadované minimální distribuce (RMD) z vašich 401 (k) každý rok. Lidé narození před tímto datem musí začít s RMD ve věku 70.5 let. RMD musíte vzít, když dosáhnete stanoveného věku, i když ještě nejste v důchodu.
Roční částky RMD se obecně vypočítávají tak, aby se celý obsah vašeho 401(k) distribuoval do konce vaší očekávané životnosti. Tyto výběry jsou povinné, s přísnými sankcemi za nedodržení. Pokud nevyberete celou částku RMD do data splatnosti, IRS může uložit pokutu ve výši 50 % distribuce, kterou jste měli vzít.
Bottom Line
Řada pravidel upravuje, jak mají důchodci přijímat distribuce ze svých účtů 401(k). Aby se vyhnuli 10% pokutě, musí obecně počkat, až dovrší 59.5 let, nebo, pokud jsou nezaměstnaní, 55 let. Také musí každý rok začít brát povinné minimální distribuce počínaje rokem, kdy dosáhnou 70.5 roku, pokud se narodili před 1. červencem 1949. a 72 let, pokud se narodili po tomto datu. Nepřevzetí plechovky RMD je spojeno s vysokým trestem ve výši poloviny částky, která měla být rozdělena.
Tipy pro odchod do důchodu
Finanční poradce vám může pomoci utřídit si možnosti výběru z 401 (k) v důchodu. Najít kvalifikovaného finančního poradce nemusí být těžké. SmartAsset's bezplatný nástroj spojí vás až se třemi finančními poradci, kteří slouží vaší oblasti, a můžete bezplatně popovídat se svými poradci, abyste se rozhodli, který z nich je pro vás ten pravý. Pokud jste připraveni najít poradce, který vám pomůže dosáhnout vašich finančních cílů, začněte hned.
Pomocí SmartAsset's si můžete přečíst, kolik peněz budete potřebovat na bezpečný odchod do důchodu důchodová kalkulačka. Tento bezplatný online nástroj bere v úvahu, kde žijete, kolik vyděláváte, rok narození, kdy plánujete začít pobírat dávky sociálního zabezpečení a další faktory, které vám sdělí, jaký příjem budete potřebovat, abyste mohli pohodlně žít, až přestanete pracovat.
Fotografický kredit: ©iStock.com/g-stockstudio, ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/Luke Chan
Příspěvek Jak funguje 401(k), když odejdete do důchodu? se objevil nejprve na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/ive-finally-retired-happens-401-140059382.html