„Mohl by to být rozdíl mezi schválením a zamítnutím“: Experian, Equifax a TransUnion odstraňují plně zaplacený lékařský dluh z úvěrových zpráv. Pomůže to vašemu kreditnímu skóre?

Společnosti Equifax, Experian a TransUnion s účinností od 1. července vyřazují plně splacené dluhy ze zpráv. Kromě toho bude nyní místo šesti měsíců trvat rok, než se nový nezaplacený lékařský dluh objeví ve zprávě osoby. A co víc, v první polovině příštího roku si tyto tři společnosti z hlášení vyberou nezaplacené pohledávky za lékařské vymáhání s původními vykázanými zůstatky pod 500 USD.

Dohromady tyto změny vymažou 70 % zaplacených lékařských dluhů, které podle průzkumu kazily úvěrové zprávy. první březnové oznámení od tří úvěrových společností.

Američané se shromáždili $ 88 miliardy Podle Úřadu pro finanční ochranu spotřebitelů mají od poloviny roku 2021 v jejich úvěrových záznamech zdravotní dluhy. Většina z toho byla pod 500 dolarů, uvedla agentura.

Vylepšené kreditní skóre bude vždy znamenat rozdíl ve finančním životě člověka, ale odstranění lékařských dluhů může mít nyní zvláštní význam.

Equifax
EFX,
+ 2.06%,
Experian
EXPGY,
+ 0.78%
a TransUnion
TRU,
+ 2.41%
původně oznámila oznámení v březnu 2022, přibližně ve stejnou dobu, kdy americká centrální banka zvýšila klíčovou úrokovou referenční sazbu v boji proti inflaci. Fed zvýšil sazby 15. června o 75 bazických bodů, což je třetí letošní zvýšení a největší od roku 1994. úředníci naznačili, že jsou připraveni pokračovat.

„Představa, že by miliony lidí mohly mít ze své kreditní zprávy odstraněny staré dluhy, je velká věc,“ řekl Matt Schulz, hlavní úvěrový analytik společnosti LendingTree, která odhaduje, že 23 % Američanů má dluh související s medicínou.

"V životě je jen velmi málo věcí, které jsou dražší než mizerný kredit." S rostoucími úrokovými sazbami a rostoucí inflací může být myšlenka, že si lidé mohou zvýšit své kreditní skóre, opravdu užitečná, protože vyšší kreditní skóre se obecně rovná nižším sazbám na věci, jako jsou hypotéky, kreditní karty a půjčky na auta,“ řekl.

Úvěrové výkaznictví může být byrokratické a všední, uznává John Ulzheimer, úvěrový expert, který dříve pracoval ve společnosti FICO
FICO,
+ 1.84%
a Equifax. Ale 1. červenec je „přelomovým dnem“ pro své důsledky a potenciální spotřebitelské důsledky, řekl.

Praktické účinky odstranění se budou u každého člověka lišit, poznamenal Ulzheimer. Pokud má spotřebitel ve své zprávě dingy a další hanlivé údaje, vymazání zaplaceného lékařského dluhu příliš nezmění.

Ale pokud je dluh jedinou věcí, která maří jinak „čistou“ zprávu, Ulzheimer řekl, že přínos odstranění by mohl být podstatný. „Mohl by to být rozdíl mezi schválením a zamítnutím a schválením s lepší úrokovou sazbou. Vzestup je ohromný,“ řekl.

„Neočekávané výdaje, jako jsou náklady na neplánovanou lékařskou návštěvu, mohou být pro mnohé rodiny těžkým problémem,“ uvedli generální ředitelé společností Equifax, Experian a TransUnion. Páteční společné prohlášení. „Tyto změny přeladí náš přístup k vykazování pohledávek za lékařské vymáhání způsobem, který je navržen tak, aby pomohl spotřebitelům soustředit se na jejich osobní blaho.“

Jak moc může odstranění lékařského dluhu zvednout kreditní skóre?

Pokud to pomůže vašemu kreditnímu skóre, jak moc to pomůže? Je nemožné dát jednu odpověď, řekli Ulzheimer a Schulz. Existuje příliš mnoho proměnných o úvěrové historii osoby, aby bylo možné odhadnout dopad na konečný výsledek, poznamenali.

„Určitě má kapacitu nebo potenciál změnit něčí kredit z dobrého na dobrý nebo z dobrého na vynikající. V závislosti na tom, kde se v těchto rozmezích kreditního skóre nacházíte; někdy není potřeba tolik pohybu, aby to bylo významné,“ řekl Schulz.

I když se odstranění lékařského dluhu nepromítne do zvýšení kreditního skóre, Ulzheimer řekl, že to nebude odečítat od skóre osoby.

Je to bod, který se objevil, když Bidenova administrativa zvažuje hromadné zrušení studentské půjčky až do výše 10,000 XNUMX $. Mohou nastat případy, kdy odpuštění půjčky může snížit kreditní skóre osoby. Tento krok by mohl vymazat datový bod, který by věřitelům umožnil změřit bonitu osoby, která dosud nenashromáždila finanční záznamy.

Rozdíl je v tom, když se vymáhání pohledávek objeví v kreditním skóre, je to ze své podstaty hanlivé, řekl Ulzheimer. "Žádný systém hodnocení kreditů nepovažuje sbírky za pozitivní."

Lékařský dluh není dobrým znakem schopnosti člověka splácet půjčky, protože podle něj nemůže ovlivnit, kdy dojde k závažným zdravotním událostem. obhájcům spotřebitelů. "Nikdo by se neměl bát, že jeho pověst bude po léta poskvrněna jen proto, že se zranil nebo onemocněl," řekla Patricia Kelmar, ředitelka kampaní zdravotní péče US PIRG.

Počínaje letošním rokem, Zákon bez překvapení říká, že lidé nemohou být zaslepeni účty za lékařské ošetření mimo síť. Překvapivé účty za lékařskou péči velkou měrou přispěly k lékařskému dluhu, říkají výzkumníci.

Kdy mohou lidé vidět rozdíl ve svém skóre?

Lékařské dluhy se zůstatkem 0 USD budou z přehledů odstraněny, ale to neznamená, že se skóre okamžitě změní. "Musí existovat nějaký katalyzátor pro výpočet vašeho skóre," řekl Ulzheimer. To by mohlo být půjčka na auto nebo žádost o hypotéku, potenciální navýšení úvěrové linky a tak dále, vysvětlil.

V důsledku toho to může být pro jednu osobu otázka dnů nebo to může trvat měsíce nebo déle, než se jiná osoba zapojí do transakce, která podnítí pohled na její kreditní historii, řekl.

Pokud jde o načasování, pokud někdo nyní vážně uvažuje o velké transakci, jako je nákup auta nebo domu, finanční experti říkají, že by měly zablokovat sazby před dalším dalším vzestupem.

Také z hlediska načasování není v současné době jasné, kdy tyto tři společnosti učiní další krok k odstranění nezaplacených pohledávek na lékařské vymáhání pod 500 USD ze zpráv. To se stane „v první polovině roku 2023,“ uvedly v pátek tyto tři společnosti.
Kdykoli k hlášení dojde, bude to také důležitý okamžik, řekli Schulz a Ulzheimer.

Poznamenali však, že budoucí změny mohou také nést nebezpečí, protože někteří lidé mohou být ukolébáni myšlenkou, že nemusí platit dluh, pokud se to nezobrazuje v jejich kreditní zprávě. Spotřebitelé stále musí platit dluhy a nikdo se nechce zabývat soudním sporem o inkaso, řekl Ulzheimer.

Jak zkontrolovat, že odstranění proběhlo?

Vidíte, že změny, když je dluh vyčištěn z vaší kreditní zprávy, „by mohly výrazně zlepšit vaše kreditní skóre“, zastánci spotřebitelů ve společnosti US PIRG řekněme, ale také radí lidem, aby si znovu zkontrolovali, že zaplacený lékařský dluh již není uveden v jejich zprávách.

Bezplatné kopie lze vyžádat online na adrese AnnualCreditReport.com a na čísle 1-877-322-8228.

Aby lidé, kteří kontrolují jejich zprávy, odhalili potenciální chyby a opomenutí, měli by podle US PIRG vyhledat „příznaky“ nového dluhu nebo v části zprávy „informace o účtu“ nebo „sbírky“.

Pokud se stále objeví zaplacené lékařské dluhy, společnosti mají procesy sporů a lhůty pro řešení stížností. Spotřebitelé by si měli ověřit svou úvěrovou historii u všech tří společností, doporučila organizace.

Viz také: Sazby hypoték si oddechly poté, co se během jednoho roku téměř zdvojnásobily