"Zbláznil se můj finanční plánovač?" Je nám 55 a 60, pět let od důchodu a bylo nám řečeno, že bychom měli investovat agresivněji

Nedávno jsem viděl článek MarketWatch, který doporučoval, aby něčí důchodové portfolio bylo 100 minus jejich věk v akciích nebo možná ještě konzervativnější. Mně je 55 a manželovi 60 a plánujeme jít do důchodu za 5 let, což by dát máme skladem řekněme 40 %. Moje aktuální finanční poradenstvíer který je CFP a kterého jsme nedávno najali, navrhl, že je to příliš konzervativní, a navrhl portfolio 75% v akciích, zejména s ohledem na současný trh s dluhopisy. Ve skutečnosti další dva finanční poradciers, s nimiž jsme hovořili, také navrhli agresivnější portfolia. I nemyslete si, že je na naší situaci něco zvláštního. Ušetřili jsme 1.4 $ milión v IRA a vlastní dvě nemovitosti (z nichž jedna bude splacena do odchodu do důchodu.) Kdo má pravdu? Jak se rozhodneme s tak rozmanitými radami?

Díky,

Zmatený ve Virginii

Viz: Je mi 64, vydělávám 1,500 5,000 dolarů měsíčně jízdou Uber a dostávám téměř XNUMX XNUMX dolarů měsíčně na důchodech a sociálním zabezpečení – mám splatit hypotéku před odchodem do důchodu?

Vážení zmatení ve Virginii, 

Začnu tím, že řeknu ne, váš finanční plánovač není blázen. 

Existují tisíce způsobů, jak vytvořit penzijní portfolio, a mnoho základních pravidel, která jsou přesně taková – základní pravidla. Strategie, kterou jste viděli v článku o odečtení vašeho věku od 100, je jednou z nich. Pokud byste s tím šli, pak ano, vaše portfolio by bylo někde mezi 40 % a 45 % v akciích a, upřímně řečeno, to zní trochu nízko. 

Zde je důvod, proč: Kromě současného trhu s dluhopisy, jak zmínil váš plánovač, jste ve skutečnosti na důchod docela mladí. A odchod do důchodu dnes není jako před desítkami let, kdy jste odevzdali své papíry v 65 a prožili posledních pár let na pláži. Dnes mohou důchodci očekávat, že budou žít 20, 30 – možná i více – let v důchodu, a budou potřebovat každý dolar, který mohou získat, aby se protáhli tímto zbývajícím životem. Pokud vaše portfolia nejsou poněkud agresivní, riskujete, že vám tyto peníze dojdou dříve, než byste chtěli. Příliš konzervativní portfolio pouze skutečně chrání vaše aktiva před zmenšováním příliš dolů. Na oplátkách vám to moc nepřinese. 

Být příliš agresivní před odchodem do důchodu se samozřejmě ne vždy cítí správně – jako na nestálém trhu. Nechcete ztratit příliš mnoho ze své rovnováhy, zvláště pokud z ní začnete klesat. V tomto scénáři, známém jako posloupnost rizika návratnosti, berete z portfolia, když je dole, a snižujete své budoucí potenciální výnosy. Nejlepší je mít odložené peníze, které využijete, až se trhy budou chovat vzhůru, aby vaše portfolio mohlo růst. 

Pravdou je, že to, co vám poradci navrhují a co vám vyhovuje, se nemusí vždy shodovat. To je v pořádku. Co musíte udělat, je najít strategii, která vám vyhovuje, a kvalifikovaný CFP to udělá. Když mluvíte s profesionálem, ujasněte si své obavy a obavy, naděje a cíle. 

Podívejte se na sloupec MarketWatch „Odchod do důchodu“ pro užitečné rady pro vaši vlastní cestu spoření na důchod 

Někteří poradci, možná i vaši, mohou navrhnout kbelíková metoda, což je místo, kde jsou vaše aktiva sdružena do samostatných kategorií podle času. Například byste měli jeden kbelík, který je velmi krátkodobý, a to by byly velmi konzervativně investované peníze (mohou a stále by měly být oddělené od nouzového fondu, který by měl být snadno dostupný v případě, že se stane něco neočekávaného). Pak byste měli střednědobý investiční fond (možná by to mohlo být něco jako strategie 100 minus váš věk). A pak byste měli dlouhou dobu, řekněme 15 let a více, a to by bylo agresivní. Agresivní vědro bude tvrdě pracovat na tom, aby vám ty peníze rostly, ale pokud dojde k propadu na trzích a bilance trochu klesne, nebudete to cítit. 

Tyto strategie nemohou být zaměřeny pouze na výnosy. Musí dávat smysl vám a tomu, jak se cítíte o svých penězích. Pokud vás myšlenka agresivního, nebo dokonce poněkud agresivního portfolia stresuje a jediné, co můžete udělat, je myslet na to, že rovnováha bude stoupat a klesat, pak si o tom musíte promluvit se svým plánovačem. Ale vězte, že i zmínka o agresivních portfoliích ve vašem životě není zdaleka šílená. 

Čtenáři: Máte návrhy pro tohoto čtenáře? Přidejte je do komentářů níže.

Máte dotaz ohledně svých vlastních důchodových úspor? Zašlete nám e-mail na adresu [chráněno e-mailem]