Plánování nemovitostí je jedním z nejobtížnějších a nejdůležitějších procesů finančního plánování, kterým jste kdy prošli. Je to složité a čím větší je vaše panství, tím je to těžší. Při vytváření plánu nemovitosti vás možná napadne otázka, zda bude součástí vašeho životního pojištění. Životní pojištění může být jedním ze způsobů, jak splatit nesplacené dluhy a finanční zátěž po vašem úmrtí. Mnoho lidí však chce, aby výtěžek šel místo toho milované osobě. Nakonec vaše označení příjemce určuje, kam finanční prostředky půjdou a jak budou interagovat s vaším majetkem. Zvážit spolupráce s finančním poradcem při sestavování plánu nemovitosti.
Porozumění životnímu pojištění a plánování majetku
Když jednotlivec zakoupí a životní pojištění, v podstatě podepisují smlouvu s pojišťovnou. Pojistník, který ji vlastní, ji pak může použít k pojištění někoho jiného nebo sebe. Majitel pojistky během svého života platí společnosti pravidelné pojistné. Poté, na základě smlouvy, jakmile pojištěná osoba projde, společnost vyplatí jednorázovou částku v hotovosti zvanou příspěvek na smrt příjemcům politiky.
Majitelé pojistek mohou místo toho jmenovat svůj majetek jako příjemce životního pojištění. Pokud ano, výnosy pravděpodobně zaplatí dluhy, jako jsou zbytky účtů nebo půjčky. To se také může stát standardně, pokud pojistník neuvede jméno příjemce.
Bez ohledu na to, zda přechází na jmenovaného příjemce nebo na váš majetek, výnosy z pojištění mohou čelit federálním daním z nemovitostí. Sazby se pohybují od 18 % do 40 %v závislosti na vašem hrubém majetku.
Obvykle, pokud je příjemcem pojistné smlouvy pozůstalost, musí pojišťovna zaplatit přímo dědickému soudu. Soud nejprve použije uvedené peníze na úhradu souvisejících právních nákladů, jako jsou soudní poplatky. Poté rozdělí zbývající částku podle vůle zemřelého.
Pokud si však koupíte životní pojistku a uvedete alespoň jednoho oprávněného, který je v době vaší smrti naživu, obdrží výnos z pojistky. Jedná se o přímý převod, což znamená, že výměna se zcela vyhýbá dědění.
Projekt dědický proces je něco, čemu se rozhodně chcete vyhnout. Obvykle se jedná o zdlouhavou a nákladnou sérii právních postupů, které provedou pozůstalost zesnulého, jeho dluhy a úvěrové linky. Soud použije finanční prostředky z pozůstalosti na zaplacení jakéhokoli zbývajícího dluhu po smrti. Pokud však uvedete příjemce, prostředky patří výhradně uvedenému příjemci, což znamená, že se jich soud a věřitelé nemohou dotknout.
Majetkové plánování pro životní pojistku bez oprávněné osoby
Občas mohou nastat problémy týkající se příjemce. Řekněme například, že pojistník životní pojistky na prvním místě neurčil životní pojištění. Nebo najednou na poslední chvíli změní příjemce. V posledně uvedené situaci bude pravděpodobně původní příjemce i poskytovatel pojištění změnu namítat.
Věci se však mohou stát ještě obtížnějšími, pokud v době úmrtí zesnulého neexistuje žádný určený příjemce, který je naživu. Pokud tedy zůstavitelova volba příjemce v době smrti také pominula, může existovat několik různých usnesení.
V některých případech výnosy ze životního pojištění jdou do pozůstalostní pozůstalost. Zde panství používá prostředky na pokrytí zbývajících účtů a nákladů. Jindy výnosy životního pojištění přecházejí na žijící právní dědice pojistníka. Právní dědici jsou blízcí příbuzní s právním nárokem na majetek zemřelého, pokud zemřel bez závěti. Přechod na dědice ze zákona chrání finanční prostředky před věřitelů a zbývajících dluhů na panství.
V konečném důsledku však platební politika pojišťovny a místní zákony založené na umístění nemovitosti ovlivňují, kam peníze z pojištění půjdou.
Jmenujte trust jako příjemce životního pojištění
Zajistit, aby bylo o vaše příjemce dobře postaráno, je výzva. Chcete zaručit, že dostanou to, co potřebují, a pomoci jim co nejlépe využít jejich budoucí výhody. To vyžaduje, abyste minimalizovali případné daně na cokoli, co předáte.
Jedno řešení lidé používají ke snížení daňová zátěž na vaší výplatě životního pojištění je jmenovat trust jako primárního příjemce. Používají zejména neodvolatelnou důvěru. Neodvolatelné důvěry jsou důvěry, které vy, poskytovatel, nemůžete změnit. Po vytvoření trustu mohou schvalovat nebo provádět změny pouze příjemci. Pojmenování an neodvolatelná důvěra protože vám příjemce umožňuje odložit své peníze, aniž byste z nich platili daně. Poté může určený beneficient svěřenského fondu prostředky vybrat.
I když to znamená, že váš příjemce nedostane peníze přímo, zachová si jejich částku. Tímto způsobem fondy nezažijí kousnutí daní z nemovitostí. Ale to je za cenu. Jakmile ji převedete do trustu, nemůžete se ji dotknout, upravit nebo si ji vypůjčit.
Alternativně můžete použít odvolatelnou nebo měnitelnou důvěru. Ty poskytují trochu větší flexibilitu, což může být užitečné, pokud se vaše okolnosti změní. A pomáhají blízkým přeskočit proces. Technicky však stále vlastníte aktiva v odvolatelném trustu, čímž se stávají součástí vašeho majetku. Odvolatelný trust tedy vám ani vašim příjemcům neumožňuje vyhnout se dani z nemovitosti. To však nemusí být problém pro menší nemovitosti, které nemají nárok na daň z nemovitosti.
Možná nakonec ani nepotřebujete důvěru. Pokud uvedete svého manžela nebo manželku jako oprávněnou osobu, obvykle to není žádný problém, díky neomezený manželský odpočet. Výměna aktiv mezi manželi bez daně z nemovitosti, pokud je manžel občanem USA.
Sečteno a podtrženo: Je životní pojištění součástí nemovitosti?
Pojistníci životního pojištění musí mít při jmenování oprávněné osoby na paměti jednu zásadní věc: být konkrétní. Neměli byste nic nechat na dohadech. Pokud se obáváte, že váš zamýšlený příjemce může projít, uveďte několik. Ale jmenujte každého zvlášť.
V opačném případě mohou čekat dlouhou dobu, než obdrží pojistnou dávku pro případ smrti. Nebo mohou dokonce muset jít k pozůstalostnímu soudu a napadnout, pokud jsou věci příliš nejednoznačné. Prozkoumání je jednak dlouhé, trvá déle než rok, jednak nákladné. Opatrným jednáním můžete svým blízkým pomoci vyhnout se tomu.
Tipy pro plánování nemovitosti
Zvážit spolupráce s finančním poradcem při vytváření nebo úpravě plánu nemovitostí. Najít kvalifikovaného finančního poradce nemusí být těžké. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až se třemi finančními poradci, kteří slouží vaší oblasti, a můžete bezplatně popovídat se svými poradci, abyste se rozhodli, který z nich je pro vás ten pravý. Pokud jste připraveni najít poradce, který vám pomůže dosáhnout vašich finančních cílů, začněte hned.
Náš pojišťovací kalkulačka přesně určí, kolik životního pojištění potřebujete, a doporučí vám smlouvy, které odpovídají vašim potřebám.
Většina plánů nemovitostí obsahuje závěť. Ale v tomto procesu je mnohem víc, včetně dalších dokumentů. Přečtěte si SmartAsset's průvodce plánováním majetku vs. závěti aby vám pomohl připravit se.
Fotografický kredit: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/Jirsak
Příspěvek Je životní pojištění součástí nemovitosti? se objevil nejprve na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-part-estate-140008126.html