IRS může uzavřít tuto mezeru RMD

Většina Američanů alespoň slyšela o a 401 (k) plán, ale existuje další daňově zvýhodněný pracovní penzijní plán – 403(b). 403(b) funguje podobně jako 401(k), ale je obecně k dispozici pouze zaměstnancům veřejného sektoru a některým pracovníkům neziskových organizací – včetně učitelů, zaměstnanců univerzit a náboženských vůdců. Zatímco v mnoha ohledech 403(b) funguje přesně jako 401(k), až dosud existoval klíčový rozdíl ve způsobu, jakým fungují požadované minimální distribuce, jakmile se střadatel dostane na část svého odchodu do důchodu. Nové pravidlo od IRS by to však mohlo všechno změnit a zpřísnit potenciální mezeru pro ty, kteří šetřili v a 403 (b) během své kariéry.

Pokud máte penzijní plán 403(b), 401(k) nebo jakýkoli jiný daňově zvýhodněný penzijní plán, zvažte získání pomoci Finanční poradce abyste se ujistili, že dodržujete všechna pravidla a předpisy.

403(b) Definice

Plán 403(b) je plán odchodu do důchodu na pracovišti s odloženou daní, stejně jako plán 401(k). Funguje velmi podobně jako 401(k). Vložíte peníze ze své výplaty před stržením daní. Jde na váš účet a do portfolia investic, které si vyberete. V průběhu let může růst, doufejme, že přináší úroky a kapitálové zisky. Když odejdete do důchodu, odeberete distribuce ze svého plánu na základě vašich peněžních potřeb a poté z peněz platíte daně – když s nimi federální vláda zachází jako s běžným příjmem. Některé státy zdaňují důchodové příjmy plně, některé je zdaňují částečně a jiné je zcela osvobozují (a některé státy nemají žádnou daň z příjmu, což je diskutabilní).

Největší rozdíl mezi těmito dvěma plány spočívá jednoduše v tom, kdo je používá. Plány 401(k) bývají pro zaměstnance soukromých společností, zatímco plány 403(b) jsou pro veřejné zaměstnance a neziskové pracovníky.

Požadované minimální distribuce, definované

Jak je uvedeno výše, peníze jsou vloženy do 403(b) před zdaněním. Poté může růst bez daně, dokud střadatel nezačne vybírat v důchodu. Aby se zabránilo tomu, že peníze nebudou příliš dlouho drženy bez daně, vláda požaduje, aby se peníze začaly vybírat, když účastník plánu dosáhne 72 let. Přesný požadovaný výběr lze určit pomocí grafu Na této stránce.

Příběh pokračuje

Pokud každý rok nevyberete požadovanou minimální distribuci, může to mít za následek značné sankce, takže je důležité mít navrch nad tím, co musíte každý rok vybrat. RMD se vztahují na většinu daňově zvýhodněných účtů, včetně IRA, plány 403(b) a plány 401(k). Nevztahují se na Rothovy účty, kde se daně platí před investováním peněz.

Navrhovaná změna pravidla

V současné době se pravidla RMD obecně vztahují na investice osoby 403(b). Pokud má střadatel více smluv 403(b), může každý rok vyjmout celý svůj RMD z jedné smlouvy, což mu potenciálně umožní ponechat si peníze v nejlukrativnější ze svých smluv. Nové pravidlo by vyžadovalo, aby RMD byla vyjmuta z každé smlouvy, kterou má osoba uzavřenou. Takto fungují RMD pro plány 401(k), takže toto nové pravidlo by v podstatě umožnilo, aby plány 403(b) fungovaly jako jiné daňově zvýhodněné plány.

Pravidlo ještě není dokončeno a Plán Sponzorské poznámky že se v tomto odvětví hodně diskutuje o dopadu, který by to mělo na svět důchodů v širším měřítku. Lhůta pro komentáře k pravidlu běží do 25. května.

Bottom Line

Navrhované nové pravidlo IRS by změnilo způsob, jakým RMD fungují pro plány 403(b), vyžadující, aby střadatelé vzali RMD na každou smlouvu, kterou mají na svém účtu, a ne pouze z jedné. Toto pravidlo ještě není pevně dané, ale mohlo by mít velký dopad jak na střadatele, tak na penzijní průmysl.

Tipy pro plánování odchodu do důchodu

• Chcete-li pomoci se spořením na penzi a legálním a efektivním výběrem úspor, zvažte spolupráci s finančním poradcem. Najít kvalifikovaného finančního poradce nemusí být těžké. SmartAsset's bezplatný nástroj spojí vás až se třemi finančními poradci, kteří slouží vaší oblasti, a můžete bezplatně popovídat se svými poradci, abyste se rozhodli, který z nich je pro vás ten pravý. Pokud jste připraveni najít poradce, který vám pomůže dosáhnout vašich finančních cílů, začněte hned.

• Používejte zdarma SmartAsset důchodová kalkulačka abyste získali představu o tom, kolik budete potřebovat na důchod a zda jste na správné cestě.

Fotografický kredit: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/Wavebreakmedia, ©iStock.com/kate_sept2004

Příspěvek IRS může uzavřít tuto mezeru RMD se objevil nejprve na Blog SmartAsset.