"Jsem natažený." Je mi 23 a vydělávám 75 tisíc dolarů ročně životem na severovýchodě. Ale mezi nájemným a ostatními účty mám v bance každý měsíc „velmi málo“. Mám si na pomoc najmout profesionála?

Otázka: Je mi 23 a žiji ve vysoce nákladné oblasti na Rhode Islandu. Vydělávám 75,000 2020 dolarů plus měsíční bonusy, které mě snad do konce roku přiblíží šesticiferným číslům. Od absolvování střední školy jsem pracoval na plný úvazek a svou kariéru jsem si vybudoval, aniž bych se ponořil do dluhů na vysoké škole. Kromě příležitostných výdajů jen zřídka držím zůstatek na kreditní kartě a vydělávám solidní příjem (kromě roku XNUMX).

To znamená, že se snažím vyvážit své příjmy a výdaje. Mezi nájmem, platbou za auto, pojištěním, účty a dalšími různými výdaji, než bych si opravdu rád připustil, jsem napnutý, a zjišťuji, že mám na svém bankovním účtu jen velmi málo, než mi dojde další výplata. Mezi všemi těmito výdaji se mi daří házet peníze do úspor s vysokým výnosem, robo investičního účtu, Rotha a 401k, přesto mám skoro pocit, že dávám příliš mnoho peněz jinam. (Hledáte nového finančního poradce? Tento nástroj vás může přiřadit k poradci, který vyhovuje vašim potřebám.)

Myslím, že ve skutečnosti nepotřebuji finančního plánovače, protože opravdu dobře rozumím tomu, kam mé peníze jdou, používám fondy cílového data ve svých 401(k) a IRA a ve skutečnosti nehledám investice Rada. Opravdu jen potřebuji pomoc, abych se ujistil, že nejsem přehnaný investováním, spravuji svůj rozpočet a v budoucnu neudělám nějakou divokou chybu. Viděl jsem, že existují finanční koučové, které si můžete najmout, aby vám pomohli, a myslím, že se mi ten nápad líbí, i když jsem měl opravdový šok z nálepky, když ceny začaly mít čárku. Co byste mi doporučili?

Odpověď: Za prvé, gratuluji k tomu, že jste v tak mladém věku začali spořit i investovat, a vězte, že je normální pociťovat v těchto věcech nejistotu. Pokud jde o to, zda potřebujete profesionála – ať už finančního poradce nebo finančního kouče – aby vám pomohl: To záleží a my to za vás zvážíme. (Hledáte nového finančního poradce? Tento nástroj vás může přiřadit k poradci, který vyhovuje vašim potřebám.)

Máte problém se svým finančním poradcem nebo uvažujete o jeho najmutí? E-mailem [chráněno e-mailem].

Finanční plánovač vs. peníze kouč

Ať už je to finanční kouč nebo finanční plánovač, dobrý by vám mohl pomoci zodpovědět vaše otázky a dostat vás finančně na správnou cestu. Problém je v tom, že pojmy finanční plánovač a poradce a finanční kouč nejsou regulovány, takže si je může říkat většina lidí – a ne všechny jsou dobré.

Obecně platí, že finanční plánovač se pravděpodobně zaměří více na stránku investičního poradenství, ačkoli mnoho z nich může také pomoci zvýšit úspory, vytvořit chytrý rozpočet a další. „Finanční plánovač ve skutečnosti dělá věci, o kterých říkáte, že potřebujete pomoci, jako je ujištění, že nepřeháníte investicemi, spravuje váš rozpočet a zajišťuje, že v budoucnu neuděláte nějakou divokou chybu,“ říká certifikovaný finanční plánovač Philip. Mock at 1522 Financial. Mezitím se finanční kouč obecně více zaměřuje na pomoc klientům porozumět a změnit jejich vztah k penězům, stejně jako na věci, jako je rozpočtování, řešení dluhů a více úspor.

Vše, co bylo řečeno, byste pravděpodobně mohli mít prospěch buď z finančního kouče nebo finančního plánovače, pokud jste našli toho pravého. Pokud se vydáte na cestu finančního plánovače, možná budete chtít: certified finanční plánovač (CFP). Tito jednotlivci prošli přísným kurzem o osobních financích, účastní se požadavků na další vzdělávání každé dva roky a jsou svěřenci, kteří dodržují etický kodex včetně jednání v nejlepším zájmu klienta a vyhýbání se střetu zájmů nebo jeho odhalování. (Hledáte nového finančního poradce? Tento nástroj vás může přiřadit k poradci, který vyhovuje vašim potřebám.)

Pravděpodobně si představujete tradičního finančního poradce, který bude účtovat procento z vašeho spravovaného majetku. Ale ve vašem případě má pravděpodobně smysl zvolit si poradce, který vám bude účtovat každou hodinu nebo podle plánu. Hodinové poplatky se obvykle pohybují od 200 do 500 USD za hodinu a za vytvoření jednorázového finančního plánu, který můžete sledovat, můžete zaplatit něco kolem 5,000 7,500 - XNUMX XNUMX USD.

Pokud se rozhodnete pro finančního kouče, možná budete chtít hledat takového s označením AFCPE's Accredited Financial Counselor nebo Financial Fitness Coach; za tyto služby můžete zaplatit zhruba 100–350 USD za hodinu.

Ať si vyberete kohokoli, prověřte jednotlivce a zeptejte se na reference. „Buďte opatrní při výběru profesionála, se kterým budete spolupracovat,“ říká Mock. Tento průvodce nabízí až 15 otázek, které byste se měli zeptat jakéhokoli finančního profesionála, kterého byste si mohli najmout. A hledejte také profesionála, který pracoval s jednotlivci, jako jste vy: Ve skutečnosti, vzhledem k vaší životní fázi, budete pravděpodobně chtít najít plánovače, který se specializuje na Gen Z a může vám pomoci orientovat se v problémech, kterým budete čelit, když se hromadíte. peníze v příštích desetiletích.

Ale měli byste to udělat sami?

Určitě můžete použít DIY přístup a je to nákladově nejefektivnější. Začněte tím, že půjdete hluboko do svého finančního vzdělání se zdroji, které vám pomohou udělat si finance. Tyto zahrnují bezplatné online kurzy jako Finance pro každého: Chytré nástroje pro rozhodování nabízené Edx.org, Osobní finance 101 nabízené Udemy.com, samořízený kurz Plánování bezpečného odchodu do důchodu Purdue University a Behaviorální finanční kurz Duke University nabízený prostřednictvím Coursera. org.

Navíc knihy jako „Naučím tě být bohatý“ od Ramita Sethiho, „Jednoduchá cesta k bohatství“ od JL Collinse a „Totální změna peněz“ od Davea Ramseyho mohou být také užitečnými nástroji pro pochopení základů osobních financí. 

Pamatujte však na toto: Pokud nemáte pocit, že byste měli čas nebo chuť spravovat své vlastní finance, nemusí to pro vás dopadnout tak dobře. „Většinu lidí to tolik nezajímá, takže tomu nevěnují čas a výsledky se jim pak nelíbí,“ říká certifikovaný finanční plánovač Adam Koos z Libertas Wealth Management (Hledáte nového finančního poradce? Tento nástroj vás může přiřadit k poradci, který vyhovuje vašim potřebám.)

Další věci, které je třeba vědět

Fondy s cílovým datem nejsou nutně špatné investice, ale „jen si uvědomte, že nejsou vždy tím, čím se zdají být. Každá fondová společnost má jiný výklad toho, jaká je správná alokace investic k datu, a některé provádějí postupné úpravy, zatímco jiné provádějí náhlé změny. Obecně řečeno, je lepší vytvořit si vlastní alokaci v rámci dostupných investičních možností,“ říká certifikovaný finanční plánovač Joe Favorito z Landmark Wealth Management. 

A co víc, dodává: „Je důležité šetřit daňově nejúčinnějším způsobem a také používat správná vozidla pro správné cíle. Umístění aktiv je důležitou součástí finančního plánování, takže pokud plánujete koupi domu, pak tyto dolary musí být na likvidnějším účtu, jako je například spořicí účet s vysokým výnosem.“

Otázky upraveny pro stručnost a jasnost.

Máte problém se svým finančním poradcem nebo uvažujete o jeho najmutí? E-mailem [chráněno e-mailem].