Stále pracuji na 75: Musím brát RMD z mého 401(k)? 

Máte otázku ohledně mechanismů investování, jak to zapadá do vašeho celkového finančního plánu a jaké strategie vám mohou pomoci vytěžit ze svých peněz maximum? Můžete mi napsat na [chráněno e-mailem]. 

milý Same, 

Snadná odpověď na vaši otázku zní ne – pokud stále pracujete, nemusíte vybírat peníze ze svého současného plánu pracoviště. Ale jako vždy u IRS je toho mnohem víc. 

Pokud stále pracujete, bez ohledu na to, zda je vám 75 nebo 105, stále můžete přispívat do firemního plánu 401(k) a nemusíte vybírat peníze z účtu za požadované minimální distribuce, které IRS vyžaduje, abyste začali platit daň ze svých odložených úspor. RMD musíte začít brát pouze do dubna roku poté, co opustíte toto zaměstnání. 

Pokud kupujete akcie společnosti prostřednictvím zaměstnanecký plán vlastnictví akcií (ESOP), s výhradou nároku a dalších možností kvalifikovaného penzijního plánu, bude spadat pod stejná pravidla jako 401(k) a nebude podléhat RMD, dokud společnost neopustíte. 

Pokud však máte nějaké jiné odložené penzijní plány, musíte z nich vzít RMD. Takže pokud máte tradiční účty IRA nebo 401(k) u bývalých zaměstnavatelů, počítaly by se všechny a museli byste z nich začít vybírat peníze, jakmile dosáhnete věku 70 ½, protože to bylo pravidlo, když jste dosáhli tohoto věku. . Kvůli novým pravidlům, která začínají v roce 2023, musí vaše mladší kohorty začít, jakmile dosáhnou 73 let, a za 10 let to bude 75. 

Pokud je to pro vás všechno překvapením a ještě jste si nevzali RMD z nezbytných účtů, nyní je čas to napravit – budete muset podat nějaké formuláře na IRS, zaplatit dlužnou částku a požádat o odpuštění na 50% pokutu. 

Důchodové komplikace

Váš státní důchod má svá vlastní daňová pravidla, takže pokud je to váš jediný další účet, nemusíte dělat další papírování, protože vaše výpočty se dělají za vás. 

Co však musíte zvážit, je váš celkový příjem za rok, pokud pobíráte důchod a pracujete – a možná vybíráte sociální zabezpečení – protože to značně ovlivní vaše celkové daňové zatížení. 

„Vždy se starejte o celkový příjem,“ říká Catherine Valega, certifikovaná finanční plánovačka, která firmu řídí Green Bee Advisory ve Winchesteru, Massachusetts. 

Pro většinu lidí, kteří se bojí pracovat na částečný úvazek v důchodu, je velkou otázkou, jak váš příjem ovlivňuje zdanění sociálního zabezpečení, které dostáváte. Odpověď pro vás bude záviset na tom, jak byla vaše mzda u zaměstnance pošty v průběhu let strukturována, protože v průběhu času mohou platit jiná pravidla. Musel byste kontaktovat svého správce plánu zjistit podrobnosti o svém plánu. 

Některé veřejné důchody platí do jiného systému a váš důchod v podstatě zastupuje sociální zabezpečení. Ale některé z vašich příjmů z vašeho poštovního zaměstnání nebo jiných zaměstnání, které jste možná v průběhu let měli, vás mohly kvalifikovat pro sociální zabezpečení. V takovém případě můžete podléhat tomu, co je známé jako Ustanovení o eliminaci neočekávaných událostí (WEP), což je v podstatě určeno k tomu, abyste se ujistili, že se výhodami neztratíte dvakrát, a mohlo by to snížit vaši kontrolu sociálního zabezpečení. 

Pouhá práce obecně ovlivňuje zdanění sociálního zabezpečení. Při 34,000 85 USD, což je nejvyšší úroveň příjmu, by mohlo být zdanitelných přibližně XNUMX % dávky. Příjem také ovlivňuje, kolik vám za to platíte Prémie Medicare za část B a D. 

Pokud jste se ještě nekvalifikovali na sociální zabezpečení kvůli svým státním dávkám, stále můžete, pokud budete pracovat 40 čtvrtletí, což obecně vychází na 10 let. Dejte si dalších šest let a budete tam, v 81 letech, poprvé sbírat.

„Náš daňový kód je tak spletitý, že opravdu potřebujete spolupracovat s někým, kdo zapojí všechna vaše čísla do daňového softwaru,“ říká Valega. 

Pokud se vám začíná zdát, že vám brigáda za ty všechny daňové komplikace nestojí, zamyslete se nad tím, co vám ještě přináší do života. 

„Práce má i další výhody – přináší trochu dalšího příjmu a udržuje vás mladší a zdravější,“ říká Valega.