Jsem v důchodu a investoval jsem asi 1 milion dolarů. Platit svému poradci 1 % by mě stálo 10 XNUMX $ ročně – ne, děkuji. Raději bych někomu zaplatil každou hodinu za pomoc párkrát do roka. Je to rozumné?

Otázka: Držím zhruba milion dolarů v akciích a ETF, nepočítám malé IRA a malé 401(k). Všechny mé podíly jsou na makléřském účtu u jednoho z velkých makléřských domů. Dostávám od nich obecné a akciové rady, které obvykle nedodržuji, protože jsem dlouhodobý investor v důchodu zaměřený na příjem a zachování kapitálu s asi 20% podílem v „růstových“ akciích.

Hledám poradce, který dvakrát ročně zkontroluje můj holding a dá mi konkrétní rady. Trval bych na jednorázové roční platbě, která je v souladu s hodinovou sazbou, kterou bych zaplatil právníkovi nebo jiným odborníkům, spíše než 1 % ročně, což je 10,000 XNUMX USD na milionovém účtu. Je to rozumný požadavek a kde bych měl hledat někoho, kdo se hodí? (Také hledáte nového finančního poradce? Tento nástroj vás může přiřadit k poradci, který může vyhovět vašim potřebám.)

Odpověď: Váš požadavek je naprosto oprávněný. I když se 1 % aktiv pod správcovským poplatkem stalo ve finančním odvětví standardem, je a) ne vždy v nejlepším zájmu klientů ab) spousta poradců vám bude účtovat způsoby, které pro vás mohou dávat větší smysl. Pojďme prozkoumat oba tyto body.

Máte problém se svým finančním poradcem nebo hledáte nového? E-mailem [chráněno e-mailem].

Za prvé, 1% poplatek může vytvořit určité napětí. „Zachování penzijního účtu zaměstnavatele může být přínosem pro klienta, ale snížit poplatky za poradce. Dokonce i pouze zpoplatnění poradci, kteří jednají jako svěřenci, mají potenciální střet zájmů, protože jejich jediným zdrojem příjmů je poplatek za správu investic,“ říká Jason Co z Co Planning Group.

A co víc, 1% poplatek má v některých situacích smysl a v jiných ne, což podrobně popisujeme v tomto díle MarketWatch Picks zde. (Také hledáte nového finančního poradce? Tento nástroj vás může přiřadit k poradci, který může vyhovět vašim potřebám.)

Během posledního desetiletí se odvětví finančních služeb vyvinulo tak, aby podporovalo alternativní obchodní modely, které upřednostňují zájem klientů. „Klienti mají nyní k dispozici různé struktury poplatků, včetně jednorázových poplatků za komplexní kontrolu, hodinové fakturace a paušálních ročních poplatků za správu investic a finanční plánování. Možná by stálo za to vyhledat finančního poradce s paušálním honorářem, který poskytuje průběžnou správu investic, která odpovídá vašim požadavkům na finanční plánování,“ říká Co.

I když může být těžší najít poradce pracujícího každou hodinu nebo podle projektu, není to zdaleka nemožné. Profíci doporučují podívat se na některé z poradců uvedených prostřednictvím Národní asociace osobních finančních poradců (NAPFA), Garrett Planning Network nebo XY Planning Network. I když se XY Planning Network zaměřuje především na mileniály, zahrnují také poradce, kteří se specializují na pomoc baby boomu.

Někteří profesionálové říkají, že možná budete chtít vyhledat poradce, který si účtuje paušální poplatek nebo předprojektové náklady. Certifikovaná finanční plánovačka Julia Lilly ze společnosti Ryerson Financial říká, že poradce za paušální poplatek a pouze za poradenství je skvělou volbou pro někoho ve vaší situaci. „Tento model je nákladově efektivní způsob, jak získat rady ohledně vaší jedinečné finanční situace, a zároveň se vyhnout vyšším výdajům spojeným s poradci, kteří účtují na základě hodnoty spravovaných aktiv (AUM),“ říká Lilly. (Také hledáte nového finančního poradce? Tento nástroj vás může přiřadit k poradci, který může vyhovět vašim potřebám.)

Paušální poradci předem načrtnou celkové náklady na zasnoubení, takže byste neměli mít žádné překvapení ohledně skutečných nákladů na váš finanční plán. V závislosti na tom, kde se nacházíte a na úrovni zkušeností, které má váš poradce, můžete očekávat, že budete platit od 2,000 10,000 do 5,000 4,000 USD ročně. „Za mě fakturujeme 5,000 XNUMX USD ročně, fakturujeme čtvrtletně zpětně, což zahrnuje úplné finanční plánování, ale žádnou správu peněz, neomezené schůzky a e-maily,“ říká Lauren Lindsay, certifikovaná finanční plánovačka ve společnosti Beacon Financial Planning v Houstonu. Mezitím certifikovaná finanční plánovačka Elyse Foster z Harbor Wealth Management říká, že byste měli očekávat, že zaplatíte mezi XNUMX XNUMX a XNUMX XNUMX $ za angažmá pouze pro plánování. „Paušální částka má obvykle větší smysl než hodinová, protože hodinová se může prodražit,“ říká Foster.

Pokud jde o to, jak fungují, paušální poplatky fungují jako roční záloha vyplácená měsíčně, čtvrtletně nebo ročně. „Často dochází k ročnímu navýšení účtu za zvýšené náklady inflace v průběhu času, obvykle 2 až 3 %. Portfolio 1 milion dolarů s 6% mírou růstu, poplatek 7,500 2 dolarů placený mimo zůstatek portfolia s 91,265% ročním nárůstem bude stát někoho 10 1 dolarů v průběhu 158,699 let, zatímco 67,434% struktura AUM by stála 20 234,629 dolarů za stejnou dobu období,“ říká Russell. To je rozdíl XNUMX XNUMX USD a za období XNUMX let se toto číslo zvýší na XNUMX XNUMX USD. 

Otázky upraveny pro stručnost a jasnost.

Máte problém se svým finančním poradcem nebo hledáte nového? E-mailem [chráněno e-mailem].