Platím svému poradci 1 %, ale 'jediná komunikace, kterou dostávám, jsou faktury.' Takže chci znovu získat výhradní kontrolu nad svými účty – aniž bych s ním o tom musel mluvit. Je to možné?

Otázka: Před osmi lety jsem si najal finančního poradce, protože kolotoče propouštění v práci přicházely pravidelněji, a chtěl jsem vědět, jestli mi moje úspory stačí na důchod. Finanční poradce za mě začal spravovat některé mé účty za poplatek 1 %. To byla značná částka za rok, ale poradce mi pomohl připravit se a zorientovat se v důchodu, přespolním stěhování a koupi nového domu/prodej starého, takže jsem byl z větší části šťastný. Ale moje původní poradkyně odešla do důchodu a byla jsem přidělena nové osobě, která mě nikdy neoslovila e-mailem ani telefonicky, aby se představila nebo se o mně něco dozvěděla. Jediné, co dostávám, jsou čtvrtletní faktury za poplatky a e-maily od recepčního, abych naplánoval schůzku. (Hledáte nového poradce? Tento nástroj vám může pomoci najít poradce, který by mohl vyhovět vašim potřebám.)

Nechal jsem to pokračovat během pandemie, protože jsem ve skutečnosti neměl dostatek mentálního pásma, abych se s tím vypořádal, ale nyní chci převzít zpět kontrolu nad svými účty a spravovat je sám – možná po konzultaci s placeným poradcem . V důchodu byl poplatek za finančního poradce mým největším ročním nákladem, více než moje daně a více než daně z nemovitosti ve velmi drahé oblasti a už nemám pocit, že by stálo za to platit tak velký poplatek. 

Několikrát jsem volal do finanční firmy, která má moje účty, a zeptal jsem se, jak mohu získat zpět výhradní kontrolu nad profesionálně spravovanými účty, ale nemohu najít nikoho, kdo by mi řekl, jak to udělat. Vypadají zmateně a říkají, že nevědí, co mám na mysli pod pojmem „profesionálně vedený účet“, i když tak jsou v mých záznamech identifikováni. Používám špatnou terminologii? Zdá se, že by to měla být jednoduchá záležitost, jako je vyplnění formuláře pro každý účet, protože tak jsme jej nastavili, aby byl spravován na prvním místě, ale nemohu najít správný formulář. Rád bych se vyhnul volání finančního poradce a jeho žádosti, aby to udělal, pokud je to jen trochu možné. Nějaké nápady, jak nejlépe postupovat?

Máte dotaz ohledně spolupráce se svým finančním poradcem nebo chcete najmout nového? E-mailem [chráněno e-mailem].

Odpověď: Nejprve vám pomůžeme získat tyto finanční účty zpět pod vaši výhradní kontrolu – a pak zjistíme, jak vám najít nového finančního poradce, pokud ho chcete. Když chcete ukončit svůj vztah s finanční firmou, která vede vaše účty, měli byste použít jazyk, který byste měli použít tak, že chcete odebrat poradcovu obchodní autoritu a převést svůj účet z platformy institucionálního poradce na samostatný maloobchodní účet, říká finanční plánovač. Joe Favorito z Landmark Wealth Management. Platforma institucionálních poradců je v zásadě pouze obchodní platformou, ke které mají přístup registrovaní investiční poradci jako Charles Schwab & Co, TD Ameritrade a Fidelity. Samoobslužný maloobchodní účet dává investorovi možnost samostatně obchodovat s akciemi, podílovými fondy a ETF. Abyste byli připraveni, až požádáte o změnu, mějte čísla svých účtů, název firmy a jméno poradce pohotově k dispozici, když zavoláte. 

Často existují manažerské smlouvy, které přesně vysvětlují, jak ukončit váš vztah s vaším poradcem, takže odborníci doporučují odkázat na všechny papíry, které jste na začátku podepsali. Před přechodem můžete také zvážit, zda si nevyžádáte kopie svých výpisů nebo jakékoli jiné papírování související s transakcemi, které by váš současný poradce mohl mít. Kromě toho nepotřebujete dlouhé řeči o rozchodu – ve vztahu, jako je tento, není mnoho provázků, a pokud nemáte žádné naléhavé otázky nebo obavy pro svého současného poradce, můžete přejít k ovládání vlastního účtu, aniž byste se museli ohlížet.

„Našel bych jinou instituci, která má jasno ve vašich cílech, a pak zavedl papírování k převodu, aby se aktiva přesunula na váš nový účet. Ujistěte se, že to jde z jedné instituce do druhé, abyste se nezmocnili peněz, [protože] pokud ano, mohlo by se to stát zdanitelnou událostí a způsobit pár kroků navíc k zahájení 60denního převedení vašich daní, “ říká certifikovaný finanční plánovač Don Grant ze společnosti Fortis Advisors. A ujistěte se, že finanční instituce, ve které se vaše prostředky aktuálně nacházejí, „zlikviduje pozice před odesláním peněz na nový účet, jinak budete možná muset zaplatit poplatky za jednorázovou likvidaci v nové instituci,“ říká Grant. Dávejte si pozor na poplatky za převod, které mohou doprovázet váš přechod, a na jakékoli daňové důsledky, jako je nutnost platit kapitálové zisky z převodů hotovosti nebo daňové důsledky, které vznikají při převodu důchodových účtů.

Dalším krokem je zjistit, zda chcete při správě těchto účtů používat poradce. (Hledáte nového poradce? Tento nástroj vám může pomoci najít poradce, který by mohl vyhovět vašim potřebám.) „Zda to dává smysl či ne, závisí na vaší schopnosti řešit [finanční] problémy sami,“ říká Favorito. Ale jedna věc je jasná: Váš současný poradce nesplňuje vaše potřeby. „Existuje velké množství nezávislých finančních poradců, kteří nabízejí nejen poutavější a komplexnější služby, ale také alternativní struktury poplatků,“ říká certifikovaný finanční plánovač Kevin Cheeks z ImpactFi – podle zdrojů jako NAPFA, XY Planning Network nebo Fee-Only. Síť by možná stálo za to se na ni podívat. 

A místo modelu procenta aktiv pod správou, který jste používali, možná budete chtít zkusit něco jiného. Cody Garrett, certifikovaný finanční plánovač ve společnosti Measure Twice Financial, vysvětluje, že někteří poradci poskytují komplexní plánování, aniž by spravovali jakékoli klientské investice. „Tento model služeb a terminologie slouží pouze jako doporučení a zní jako ideální řešení pro vaše očekávání. Přestože plánovač pouze pro poradenství nespravuje klientské investice, poskytuje konkrétní investiční poradenství, které vám pomůže spravovat vaše vlastní účty,“ říká Garrett. Zde je cena hodinového poradenství a poradenství podle plánu vy.