"Jsem od výplaty k výplatě." Vydělávám 350 88 $ ročně, ale mám 170 4,500 $ ve studentských půjčkách, XNUMX XNUMX $ v půjčkách na auto a hypotéku, na kterou platím XNUMX XNUMX $ měsíčně. Potřebuji odbornou pomoc?

Otázka: Do konce roku 2022 vydělám 350,000 88 dolarů před zdaněním jako jediný živitel a hlava domácnosti. Je to skvělý výchozí bod a jsem si velmi dobře vědom toho, jak jsme požehnáni, že jsme v této pozici, ale vždy se dívám dopředu, jak se zlepšit. V současné době mi zbývá 150 2 $ ve studentských půjčkách (původně téměř 25 170 $) a velmi malý dluh na kreditních kartách (méně než 5 XNUMX $ s více než XNUMX XNUMX $ k dispozici). Mám dvě půjčky na auto v celkové výši XNUMX XNUMX $ na dvě elektrická vozidla s XNUMX% úrokem.

Nedávno mi byl nabídnut 200 9 $ HELOC s 10%, což by mi pomohlo snížit některé mé měsíční platby a provést nějaké malé domácí opravy a vylepšení, ale chci udělat správné kroky. A také mi bylo předloženo několik dlouhodobých investičních příležitostí do nemovitostí, které představují pronájem nemovitostí mimo stát a v současné době jim přinášejí 12-401% ROI. Ale nejvíc mě znepokojuje, že po zdanění, 4,500(k) příspěvcích, účtech, úsporách a hypotéce (XNUMX XNUMX $) jsem na papíře od výplaty k výplatě. Chtěl bych použít tento HELOC ke konsolidaci dluhu a zároveň se podílet na některých z těchto investičních příležitostí. Jsem první ze své generace, kdo vlastní dům a první, kdo vydělává tolik ročně, a nechci to pokazit. Jak konkrétně mi může finanční poradce pomoci? (Hledáte také nového finančního poradce? Tento nástroj vám může pomoci spojit vás s poradcem, který by mohl vyhovět vašim potřebám.)

Odpověď: Máte zde několik otázek, které je třeba vyřešit, tak pojďme jednu po druhé. První je HELOC. Ano, HELOC mohou být dobrým způsobem, jak konsolidovat dluh, ale nabízená sazba není příznivá, protože průměrné sazby HELOC jsou něco málo přes 6 %. „Zeptal bych se, zda je 9 % nejlepší sazba, kterou můžete získat, protože se zdá být trochu vysoká,“ říká Chris Chen, certifikovaný finanční plánovač ve společnosti Insight Financial Strategists. A co víc: „Rád bych, abyste zvážili potenciální dopad, který má naše politika Fedu a inflace na úrokové sazby, protože HELOC mají obvykle variabilní úrokové sazby a my jsme v prostředí s rostoucími sazbami. Můžete začít na 9 % a skončit výrazně výše,“ říká Chen. 

A co víc, vaše studentské půjčky, půjčky na auta a hypotéky jsou pravděpodobně méně než 9 %, takže není pravděpodobné, že by vám konsolidace prostřednictvím HELOC ušetřila peníze. „Možná budete chtít začít někde jinde, jako je metoda sněhové koule, kdy se soustředíte na jednu půjčku, obvykle tu nejmenší, a nasměrujete všechny své zdroje na splacení této půjčky a zároveň ponecháte platby na ostatní,“ říká Chen. Tato metoda by mohla fungovat k dokončení vašich studentských půjček a možná jedné z vašich půjček na auto. 

Máte problém se svým finančním poradcem nebo máte dotazy ohledně najímání nového? E-mailem [chráněno e-mailem].

Co se týče těch investic do nemovitostí, co vlastně víte o těch výnosech? „Pokud jde o investice do nemovitostí, předpokládám, že 10% až 12% ROI, o které mluvíte, je příjem, který byste z investice získali. Pokud ano, je to velmi vysoké a často, když získáte výnos, který je výrazně vyšší, než je norma, je zde ještě něco, co činí investici méně žádoucí. Buďte opatrní,“ říká Chen. (Hledáte také nového finančního poradce? Tento nástroj vám může pomoci spojit vás s poradcem, který by mohl vyhovět vašim potřebám.)

Certifikovaný finanční plánovač Kaleb Paddock říká, že možná budete chtít pracovat s finančním koučem, než začnete pracovat s finančním poradcem. Zatímco finanční poradce pomáhá s vývojem investičních strategií a dlouhodobých finančních plánů, finanční kouč nabízí více vzdělávací zkušenosti a zaměřuje se na krátkodobější cíle pro správu peněz. „Peněžní kouč vám pomůže se splacením všech vašich dluhů, maximalizuje váš peněžní tok a pomůže vám vytvořit systémy a procesy, které proaktivně nasměrují vaše peníze,“ říká Paddock. 

I když mít vysoký příjem je skvělé, existuje koncept zvaný Parkinsonův zákon, který v podstatě říká, že vaše výdaje vždy porostou, aby odpovídaly vašemu příjmu, bez ohledu na to, jak vysoko tento příjem poroste, vysvětluje Paddock. „Spolupráce s finančním koučem vám pomůže překonat Parkinsonův zákon, eliminovat dluhy a pak vám umožní navýšit vaše investice a plánování života s finančním poradcem,“ říká Paddock.

Pomoci by mohl i finanční poradce a Danielle Harrison, certifikovaná finanční plánovačka v Harrison Financial Planning, říká, že byste měli hledat někoho, kdo provádí komplexní finanční plánování a může vám pomoci vytvořit ucelenější plán pro vaše peníze. „Mohou vám pomoci při vytváření krátkodobých i dlouhodobých cílů a poté vám pomohou tím, že vám poskytnou rady ohledně finančních rozhodnutí a příležitostí, které se vám nabízejí,“ říká Harrison.

Finanční poradce by vám také pomohl zaujmout dlouhodobý přístup k vašim penězům a pomohl vám vytvořit plán výdajů, kde nebudete mít pocit, že žijete od výplaty k výplatě z platu 350,000 XNUMX USD. „Každý má slepá místa, pokud jde o jeho finance, takže nalezení kompetentního finančního partnera může být neocenitelné,“ říká Harrison. (Hledáte také nového finančního poradce? Tento nástroj vám může pomoci spojit vás s poradcem, který by mohl vyhovět vašim potřebám.)

Máte problém se svým finančním poradcem nebo máte dotazy ohledně najímání nového? E-mailem [chráněno e-mailem].

*Otázky upraveny pro stručnost a jasnost.