Chystám se dostat 130,000 XNUMX $ z výplaty jednorázového důchodu, co s tím mám dělat?

milý Stephene, 

Je skvělé, že se ptáte, co dělat s pohybem velké sumy peněz, než se to skutečně stane. Mnoho lidí tak nejprve přesouvá peníze a ptá se později, což vás může stát docela dost na daních a ušlém zisku. 

„Nemohu vám říct, kolik hovorů a dotazů jsem obdržel poté, co investor učinil nesprávné rozhodnutí o převrácení nebo nedoporučovaná rozhodnutí o převodu Roth, vznikly obrovské daňové závazky nebo způsobil, že jejich prémie Medicare byly dvojnásobné, než by mohly být jinak, a poté zavolal Až bude škoda způsobena, požádám o pomoc,“ říká Eric Amzalag, finanční plánovač a majitel společnosti Špičkové finanční plánování ve Woodland Hills v Kalifornii. 

Pokud 130,000 XNUMX dolarů bude tvořit většinu vašeho hnízda na odchod do důchodu, pak s největší pravděpodobností budete chtít provést přímý převod na účet IRA a nikdy se peněz sami nedotýkat. Váš penzijní plán by měl být schopen posílat peníze přímo kamkoli si zřídíte účet – většina velkých finančních institucí by pro vás měla mít možnost otevřít si účet IRA pro převrácení – a pak nebudete dlužit daň, dokud nevyberete distribuci. 

Pokud vám peníze přijdou ve formě šeku a poté je vložíte na účet IRA do 60 dnů od distribuce, můžete daň pravděpodobně odložit. Ale načasování může být složité, a pokud zmeškáte své okno, budete dluží IRS daň z příjmu v plné výši. 

Vaše investiční možnosti

Jak peníze investujete, bude záviset na několika faktorech, z nichž nejdůležitější je váš zaměstnanecký status. Pokud je 130,000 10 $ jen dobrý začátek a plánujete přispívat řekněme dalších XNUMX let, aniž byste se dotkli jistiny, pak možná budete chtít být ve svých investičních volbách trochu konzervativní. To je důležité zejména nyní, kdy je akciový trh velmi volatilní a úrokové sazby stále rostou.  

Pokud pracujete do 70 let a přispíváte 10,000 330,000 $ ročně, můžete skončit s více než 5 2,000 $, pokud jste schopni získat 20% míru návratnosti. Dobrou zprávou je, že částka by vám poskytla přibližně 7 400,000 $ měsíčně, které můžete utratit po dobu XNUMX let v důchodu, plus pravděpodobně budete mít sociální zabezpečení. Zvyšte to až na XNUMX% míru návratnosti a můžete mít blíž k XNUMX XNUMX $. 

Špatnou zprávou je, že kvůli inflaci se vaše dolary nedostanou tak daleko, jak byste doufali. A vzhledem k tomu, že ekonomika stále bojuje, může být těžké získat vysoký výnos bez velkého rizika. 

Než se však rozhodnete, jaké finanční prostředky koupíte, měli byste se zamyslet nad mechanismy, jak prostředky alokovat. Všechno najednou? Po troškách?  

„Zkrátka, pokud to vkládáte přímo do IRA, jsme ochotni to všechno okamžitě investovat. Ale ve zdanitelném účtu bych to nechtěl dát všechno na trh během jednoho dne. Rozložte si to na několik dní,“ říká Kristin McKenna, finanční poradkyně, která vede Darrow Wealth Management v Bostonu

Na bezpečnější straně budete chtít mít nějaký pevný příjem jako Treasury investice nebo CD, které se v těchto dnech můžete přiblížit k 5 %. (Dluhopisy řady I stále platí 6.89 %.)

„Můžete také vložit polovinu do indexového fondu S&P 500 a polovinu do dluhopisových fondů nebo něco takového,“ říká Amzalag. 

Pokud jste skončili s prací a toto jsou všechny peníze, které budete moci ušetřit, můžete se rozhodnout, zda s nimi chcete být opravdu konzervativní a udržet je v pevném příjmu, aby neztratily žádnou hodnotu. S utrácením začnete ztrácet půdu pod nohama, ale můžete si nárokovat Sociální zabezpečení již v 62 letech, pokud nevydržíte do 70 let. 

"Nebo se možná budete chtít vrhnout na ploty," říká Amzalag a investovat je do indexových fondů s nadějí, že se akciový trh vzpamatuje. "Je to těžký hovor." Není tak jednoduché na to přijít."

Pokud potřebujete pomoc s rozhodnutím, jak peníze investovat, můžete se zeptat nezávislého finančního poradce, ale získat jeho pozornost pro menší částky peněz může být obtížné. Můžete také mluvit s někým ve finanční instituci, kde budete mít peníze. Všechny velké makléřské domy jako Fidelity a Vanguard mají více úrovní služeb a měly by být schopny vyhovět vašim potřebám. Pokud se to všechno snažíte dělat sami, snažte se věci udržet co nejjednodušší — vyberte jeden až tři široké indexové fondy, zejména ten, který sleduje S&P 500
SPX,
+ 1.89%.
 

McKenna se zabývá mnoha klienty, kteří mají náhlé majetkové události z dědictví, prodeje podniku nebo jiných neočekávaných událostí. Čísla jsou větší, ale myšlenkový proces, jak nakládat s finančními prostředky, je stále stejný, říká. 

„Musíte udělat krok zpět a vidět, že se musí stát více věcí najednou. Než automaticky řeknete, jak je budete investovat, projděte si kontrolní seznam, na co peníze jsou. To říkáme lidem na jakékoli úrovni příjmu.“