Jsem učitel, stále žiji se svými rodiči a mám dluh ve výši 103 tisíc dolarů na studentských půjčkách, což je více než dvojnásobek mého platu. jaké mám možnosti?

Odpověď: Dluh ze studentských půjček, který výrazně převyšuje roční plat, je běžným jevem a vysoký dluh značně zatěžuje váš měsíční rozpočet, a to i v případě, že jste snížili náklady na bydlení tím, že jste se ubytovali s mámou a tátou. Takže vzhledem k tomu, že splácení studentských půjček bude obnoveno v květnu, je čas podniknout kroky k tomu, abyste si udělali pořádek ve svém vlastním finančním domě. Skvělou zprávou, říká Andrew Pentis, odborník na půjčky a certifikovaný poradce na studentské půjčky ve StudentLoanHero, je, že pokud jde o federální půjčky, výuka je oblastí, kde existuje „mnoho programů pomoci při splácení a odpouštění studentských půjček“. Zde je několik možností.

Máte dotaz ohledně oddlužení? E-mailem [chráněno e-mailem].

Splátkové plány založené na příjmu a další možnosti splácení

V první řadě prozkoumejte – a naplánujte si – měsíční splátku půjčky. Pokud je vaše příliš vysoká, zvažte možnost požádat o splátkový plán na základě příjmu u svého federálního správce půjček, říká Anna Helhoski, expertka na studentské půjčky ve společnosti NerdWallet. „Tím se vaše platby nastaví na část vašeho dobrovolného příjmu a prodlouží se doba splatnosti,“ říká. Standardní doba splácení je deset let; s plánem splácení řízeným příjmem můžete získat plán splácení na 20–25 let, po kterém vám bude zbývající zůstatek odpuštěn.

„Splácení řízené příjmem by mělo snížit splátky, ale dlužník svůj dluh nesplatí rychle a úroky budou nadále narůstat,“ dodává Helhoski. "To nemusí tolik záležet na dlužníkovi, který je učitelem, který může mít možnosti pro odpuštění federálního dluhu." (K tomu se dostaneme.)

Existují čtyři plány splácení založené na příjmu, včetně Revised Pay As You Earn (REPAYE), a jsou navrženy tak, aby udržovaly dostupné měsíční platby v poměru k příjmu. Každý přichází s požadavky na způsobilost a také s upozorněními, která je třeba zvážit (s ohledem na takové otázky, jako jsou daně a rodinný stav). V závislosti na plánu bude doba splácení 20 nebo 25 let a procento dobrovolného příjmu bude 10 %, 15 % nebo 20 %, říká Mark Kantrowitz, autor knihy „How to Appeal for More College Financial Aid“. 

„Dlužníci se splátkovými plány založenými na příjmu se mohou kvalifikovat pro platby již od 0 USD,“ říká Pentis. "Je pravděpodobné, že platba tohoto jednotlivce nebude nulová, ale se vší pravděpodobností by klesla." To by v měsíčním rozpočtu poskytlo určitý prostor pro dýchání.“

U soukromých půjček prostřednictvím banky, družstevní záložny nebo jiného poskytovatele půjček odborníci doporučují jít ke zdroji. Vysvětlete, že byste chtěli dočasnou nebo trvalou změnu, což může být nižší úroková sazba nebo delší doba splácení. Všimněte si však, že vnímavost a flexibilita soukromých věřitelů se bude lišit. 

Odpuštění studentské půjčky

Existují dva programy odpuštění půjček, na které se mohou učitelé veřejných škol potenciálně kvalifikovat – Odpuštění půjček učiteli (TLF), který odborníci doporučují jako první krok, a Odpuštění půjček veřejné služby (PSLF).

TLF je federální program pro kvalifikované pedagogy na plný úvazek, kteří pracují na školách s nízkými příjmy. "Po pěti po sobě jdoucích letech, kdy se učí, mohou mít odpuštěno až 17,500 XNUMX dolarů ve svých federálních přímých půjčkách," říká Helhoski. 

Co když existuje zbývající dluh, jako by tomu bylo v případě tohoto dlužníka? To je místo, kde přichází na řadu PSLF. „Můžete se dvakrát ponořit,“ říká Pentis. PSLF umožňuje lidem, kteří splácejí 120 půjček, zatímco pracují jako státní zaměstnanci nebo učitelé, aby získali část svých studentských půjček odpuštěnou bez daně. 

„Tento dlužník může chtít využít omezené výjimky, která je v současné době zavedena a která by započítala veškeré platby, které byly provedeny při práci pro oprávněného zaměstnavatele,“ říká Helhoski. "Vstoupila v platnost před několika měsíci a bude platit do konce října."

Do 31. října 2022 mohou dlužníci obdržet kredit za minulé platby, které by se dříve pro PSLF nekvalifikovaly. Pokud vám bylo PSLF dříve odepřeno, můžete mít nárok na dočasné zřeknutí se práv.

Dlouhodobá úvaha, podle Kantrowitz: Odpuštění splácení řízené příjmem začíná po 20 nebo 25 letech, v závislosti na vašem plánu. 

Jak získáte kontrolu nad splátkami studentských půjček, můžete také současně obnovit svou bonitu. Na cestě, která usnadní zajištění hypotéky nebo jiných úvěrů.