Jsem svobodný otec a vydělávám 100,000 XNUMX $ – jak mohu maximalizovat své důchodové dolary?

Moje otázka zní, mám svůj příjem 403(b) & 401(a) přesunout do dolarů před zdaněním, protože očekávám, že po odchodu do důchodu budu v nižším daňovém pásmu? Nebo to nechte na Rothovi. Doufám v nějakou radu o tom, co by bylo obecně nejrozumnější možností, jak maximalizovat důchodové dolary. 

Viz: Jsem 39letý svobodný otec a mám našetřeno 600,000 50 $ – chci jít do důchodu v XNUMX, ale nevím jak. Co bych měl dělat?

Vážení čtenáři, 

Nejprve vám blahopřejeme k maximálnímu využití Roth IRA a HSA a přispívání na vaše další důchodové účty – zvládnout to, když jste svobodným otcem a splácíte domov, není jednoduchý úkol. 

Ptali jste se na prastarou otázku plánování odchodu do důchodu: měl bych investovat do tradičního účtu, nebo do Rotha? Pro čtenáře, kteří nevědí, jsou tradiční účty investovány dolary před zdaněním a peníze jsou zdaněny při výběru v důchodu. Rothovy účty jsou při vkladu investovány dolary po zdanění a poté vybírány bez daně (pokud investoři dodržují pravidla, pokud jde o to, jak a kdy vzít peníze, například poté, co byl účet otevřen po dobu pěti let a investor je 59 ½ let nebo starší).

Jak víte, základním pravidlem pro výběr mezi Rothovým a tradičním účtem jsou daně. Pokud se nacházíte v nižším daňovém pásmu, poradci vám obvykle navrhnou zvolit a Roth protože nyní budete platit daně nižší sazbou oproti potenciálně vyšší později. Pro tradiční, můžete na tom být lépe, pokud jste v letech s nejvyšším příjmem a očekáváte, že v době výběru snížíte daňové pásmo nebo více. 

Jednou z největších výzev je však znalost budoucích daňových pásem. Možná si myslíte, že teď budete v nižší, ale nemůžete si být jisti. Také nevíme, jak mohou daňové sazby vůbec vypadat, když se dostanete do důchodu. Očekává se, že současné daňové sazby se v roce zvýší 2026, kdy končí platnost závorek ze zákona o snížení daní a pracovních míst. Kongres může něco udělat před tím, nebo samozřejmě potom.

Podívejte se na sloupec MarketWatch 'důchodové hacky' za užitečné rady pro vaši vlastní cestu penzijního spoření 

Jak již bylo řečeno, pokud věříte, že v důchodu budete v nižším daňovém pásmu, není na škodu, když část vašich peněz půjde na tradiční účet. Daňová diverzifikace může skutečně fungovat i ve váš prospěch. Umožňuje vám větší kontrolu a svobodu, když přijde důchod, protože si budete moci vybrat, ze kterých účtů budete vybírat a jak nejvíce ušetřit na daních. Čím více možností, tím lépe. 

Měli byste udělat vše, co je ve vašich silách, abyste čísla prolomili hned teď, a pak si naplánujte, jak to udělat každý rok nebo tak, dokud se nedostanete do důchodu. Tady je jedna kalkulačka, která to umí pomoc. 

Provádějte odhady, kde musíte, a zohledněte inflaci – jsem si jistý, že jsme všichni viděli, jak může inflace ovlivnit osobní finance jen za poslední rok. Existuje několik dalších věcí, které můžete udělat pro tyto výpočty. Získejte například představu o tom, jaký může být váš příjem ze sociálního zabezpečení vytvoření účtu se správou sociálního zabezpečení, která vám ukáže, jaké dávky můžete očekávat v různém věku pro podání žádosti. Přidejte také jakýkoli jiný příjem, který můžete získat, například důchod.

Poté, co si spočítáte, co očekáváte, že utratíte v důchodu, můžete zjistit, jaké budou vaše potřeby výběru – a jak to ovlivní váš zdanitelný příjem v závislosti na tom, zda peníze pocházejí z tradičního nebo Rothova účtu. Pamatujte: Výběry od společnosti Roths nezvýší váš zdanitelný příjem, zatímco tradiční investice na účet ano, když jsou vybrány.  

Mějte na paměti, že Roth IRA mají oproti tradičním účtům jednu opravdu velkou výhodu – nepodléhají požadovaným minimálním distribucím, což znamená, že investoři musí z účtu vybrat peníze, pokud tak ještě neučinili do povinného věku. Tradiční plány sponzorované zaměstnavatelem, jako jsou plány 401(k) a 403(b), podléhají RMD. Plány sponzorované zaměstnavatelem Roth měly také RMD, ačkoliv Secure Act 2.0, kterou Kongres schválil na konci roku 2022, ruší plány RMD pro Roth na pracovišti počínaje rokem 2024. (Zákon o zabezpečení 2.0 také posunul věk RMD letos na 73 let a v roce 75 na 2033 let.) 

Viz také: Chceme jít za pár let do důchodu a mít našetřeno asi 1 milion dolarů. Měl bych přesunout své peníze k Rothovi a splatit hypotéku ve výši 200,000 XNUMX $, když jsem v tom?

Tradiční versus Rothovy účty jsou však jen jedním kouskem skládačky v plánování odchodu do důchodu. Existuje mnoho dalších otázek, které si musíte položit, a finančního plánovače, pokud máte zájem a jste schopni s jednou pracovat. Například, jakou míru návratnosti očekáváte u svých investic a jak jsou vaše investice alokovány? V jakém státě nyní žijete a změní se to v důchodu (což ovlivní vaše daně). Máte obavy ze zanechání dědictví a uvažovali jste o životním pojištění? A ještě než půjdete do důchodu, máte jako svobodný otec závěť, zdravotní zmocnění a invalidní pojištění pro případ, že by se stalo něco nešťastného? 

Vím, že to může být zdrcující, zvláště když berete v úvahu výpočty a odhady za roky a roky, ale bude to stát za to. Zvažte spolupráci s a kvalifikovaný finanční plánovačnebo mluvit s někým ve firmě, která uchovává vaše investice, a necítíte se povinni držet se čehokoli, co si vyberete, dokud neodejdete do důchodu. Stejně jako u mnoha věcí v životě, důchodové plány mají tendenci se měnit a přizpůsobovat jako vy. 

Máte dotaz ohledně svých vlastních důchodových úspor? Zašlete nám e-mail na adresu [chráněno e-mailem]

Čtenáři: Máte návrhy pro tohoto čtenáře? Přidejte je do komentářů níže.