Jsem 61letá letuška, která chce odejít do důchodu v 70. Budu mít 900 $ měsíčně důchod a dostanu sociální zabezpečení, ale v 150(k) mám pouze 401 XNUMX $. Mám vyhledat odbornou pomoc?

Otázka: Myslím, že potřebuji finančního poradce. Je mi 61 a plánuji odejít do důchodu v 70. Jsem letuška a budu pobírat důchod něco málo přes 900 $ měsíčně. Mám 401(k) se zůstatkem těsně nad 150,000 401 $ a v důchodu dostanu sociální zabezpečení. Nikdy jsem neměl finančního plánovače a doufám, že ještě není pozdě s ním začít. Mým cílem je zvýšit mých XNUMX (k) a při utrácení používat zdravý rozum. Jsem svobodný bez dětí. Uvítáme jakoukoli radu nebo doporučení, na koho se obrátit nebo jak postupovat. (Také hledáte nového finančního poradce? Tento nástroj vám může pomoci spojit vás s poradcem, který by mohl vyhovět vašim potřebám.)

Odpověď:  Chválíme vás, že doufáte, že zvýšíte svůj konečný výsledek, a pokud se rozhodnete jít touto cestou, není příliš pozdě najít finančního plánovače, který vám pomůže. „Jste v tom, čemu říkám šílený úprk do důchodu, během kterého lidé, kteří možná nevěnovali dostatečnou pozornost úsporám a investicím, začnou zapínat přídavné spalování úspor,“ říká Jim Kinney, certifikovaný finanční plánovač ve Financial Pathways. 

Máte problém se svým finančním poradcem nebo chcete nového? E-mailem [chráněno e-mailem].

Na první pohled to zní, že vaše potřeby jsou docela jednoduché a přímočaré. Pokud se rozhodnete pro plánovače, „doporučoval bych najít finančního plánovače, který je pouze zpoplatněný, což znamená, že pracuje pouze pro vás a neprodává vám pojištění ani investiční produkty,“ říká Kinney. A profesionálové říkají, že to také zní, jako byste měli užitek z hodinového nebo projektového poradce, který vám bude účtovat paušální nebo hodinový poplatek, aby vám poskytl finanční poradenství, místo aby za vás řídil vaše investice.

„Někteří poradci chtějí pouze spravovat peníze. Nebudou s vámi chtít pracovat, pokud bude většina vašich úspor v 401(k) vašeho zaměstnavatele. Ale můžete najít poradce, kteří nevyžadují, abyste investovali, prostřednictvím National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) nebo Garrett Planning Network – jen nezapomeňte vysvětlit, že hledáte plánování odchodu do důchodu, nikoli správu investic,“ říká Kinney. . Poplatky se mohou značně lišit, ale vězte, že jsou obchodovatelné – jen zdůrazněte, že váš život je nekomplikovaný a potřebujete pouze jednoduché projekce a vedení. Tady je kolik můžete zaplatit za finanční poradenství.

Poradce se může kompletně podívat na vaše příjmy a výdaje, vaši toleranci k riziku, alokaci aktiv a vaše dlouhodobé cíle – a na základě toho pro vás vytvořit plán, který vám pomůže splnit vaše cíle. (Také hledáte nového finančního poradce? Tento nástroj vám může pomoci spojit vás s poradcem, který by mohl vyhovět vašim potřebám.)

Existuje také několik problémů, které byste měli řešit, včetně toho, kdy začít se sociálním zabezpečením, protože výhody můžete maximalizovat, když počkáte do věku 70 let. by umožnilo mít přístup k hotovosti v 401 letech, kdy vám začíná důchod, a možnost odložit příjem požadovaných minimálních výplat z 70(k) až do věku 401 let,“ říká certifikovaná finanční plánovačka Cheryl Morhauser. Ve skutečnosti odložení sociálního zabezpečení obecně poskytuje 72% zvýšení každý rok z 8 na 62, říká certifikovaný finanční plánovač Brian Fry z Safe Landing Financial.

Měli byste také zvážit, které investice jsou nejvhodnější pro váš profil tolerance vůči riziku, abyste zajistili, že přežijete volatilitu trhu, kterou právě vidíme. „Finanční plánovač může každoročně poskytovat strategické Rothovy konverzní poradenství, vystavovat zdanitelný příjem nižším skupinám nyní namísto vyšších skupin v budoucnu a může řídit expozici vyšších příjmových skupin, když přechází z IRA, a přitom minimalizovat riziko. vystavení přebytečných prémiových přirážek Medicare,“ říká certifikovaný finanční plánovač Jeff Stewart z Lucid Wealth Planning. 

Kromě toho může finanční plánovač vyhodnotit přínosy, nevýhody, náklady a komunitu možností dlouhodobé péče; vyhodnotit zdravotní pojištění; nabízet průběžné vzdělávání a podporu; a implementovat disciplinovanou, neemotivní a opakovatelnou strategii vyvažování, která snižuje riziko chyb v chování, říká Stewart. (Také hledáte nového finančního poradce? Tento nástroj vám může pomoci spojit vás s poradcem, který by mohl vyhovět vašim potřebám.)

Chcete mít jistotu, že vám peníze vydrží po celý život, a budete chtít spolupracovat s poradcem, abyste „prováděli několik hypotetických scénářů, když děláte velká rozhodnutí,“ říká certifikovaný finanční plánovač DeeDee Baze ze společnosti Alphemita Financial Services. 

A samozřejmě to můžete udělat sami. Vezměme si knihy jako I Will Teach You to Be Rich od Ramita Sethiho; The Bogleheads' Guide to Investing by Mel Lindauer, Michael LeBoeuf a Taylor Larimore; a Bohatý táta Chudý táta od Roberta Kiyosakiho. Kromě toho je k dispozici mnoho bezplatných online kurzů včetně Finance pro každého, Jak ušetřit peníze: Inteligentní finanční rozhodnutí (archivovaný kurz Kalifornské univerzity v Berkeley) a Plánování bezpečného odchodu do důchodu Purdue University.

Máte problém se svým finančním poradcem nebo chcete nového? E-mailem [chráněno e-mailem].

Otázky upraveny pro stručnost a jasnost.