Je mi 72, investoval jsem slušnou částku a vybíral jsem 4 % ročně. Ale jakmile zaplatím poplatky svému finančnímu poradci a kalifornské daně, nebude to stačit. Jaký je můj tah?

Otázka: Mám pohodlný zůstatek na svém investičním účtu, ale mám otázku, zda si každý rok vybrat pouze 4 % z mého součtu (v případě potřeby). Součet mých federálních a státních daní (žiji v Kalifornii) a placení odhadů na příští rok, plus přičtení mých makléřských poplatků, ve skutečnosti tvoří 4 % mého investičního zůstatku. V zásadě mám pocit, že investuji, abych platil daně a poplatky za makléře! Je mi 72, dům je zaplacený a chtěl bych cestovat, ale bože. Co bych měl dělat? (Hledáte nového finančního poradce? Pomocí tohoto nástroje se můžete spojit s finančním poradcem, který by mohl vyhovět vašim potřebám.)

Odpověď: Je třeba zvážit několik věcí, ale nejprve se podívejme na poplatky, které můžete platit brokerovi. Je docela standardní zaplatit finančnímu poradci přibližně 1 % svého spravovaného majetku, vysvětluje certifikovaná finanční plánovačka a certifikovaná veřejná účetní Maggie Klokkenga z Make a Money Mindshift.

To znamená, že tyto poplatky jsou často obchodovatelné (přečtěte si našeho průvodce, jak vyjednat poplatky za vaše finanční poradce zde) a mnoho makléřů v posledních letech snížilo své poplatky, říká Alana Benson, investiční mluvčí společnosti NerdWallet. Stručně řečeno, pravděpodobně byste mohli zaplatit méně buď prostřednictvím vyjednávání, nebo najmutím levnějšího finančního poradce – a pomocí tohoto nástroje se můžete spojit s finančním poradcem, který by zde mohl vyhovět vašim potřebám.

Máte dotaz ohledně spolupráce se svým finančním poradcem nebo chcete najmout nového? E-mailem [chráněno e-mailem]. 

Nejste si jisti, co platíte na poplatcích? „Podívejte se na výpisy z účtu a zjistěte, jaké jsou vaše poplatky za účet. Pokud na výpisu vydělíte poplatky za účet vaší celkovou spravedlivou tržní hodnotou uvedeného zůstatku, budete mít obecnou představu o poplatcích účtovaných firmou. Pokud nevidíte žádné poplatky, zkontrolujte další měsíc,“ říká Klokkenga. Je tomu tak proto, že investiční poradenské společnosti si často účtují poplatky čtvrtletně a při každém nákupu nebo prodeji mohou existovat další poplatky, jako jsou transakční poplatky. „Pokud platíte obchodní poplatky nebo vysoké poměry nákladů, možná by stálo za to poohlédnout se po jiných makléřích s nižšími poplatky,“ říká Benson. Váš broker by měl být také schopen zajistit transparentnost své struktury a všech poplatků, které platíte. 

Pokud je výkon manažera nedostatečný, měli byste se poohlédnout po změně poradců, abyste zajistili, že management, který poskytují, stojí za poplatek, říkají profesionálové. „Pokud je tento účet spravován, měli byste zhodnotit výkon manažera po dobu jeho držby nadřazeného portfolia na základě příslušných čistých poplatků za benchmark portfolia,“ říká Chip Krotee, který sedí v obchodním poradním výboru společnosti Zingeroo, sociální investiční platforma. (Hledáte nového finančního poradce? Pomocí tohoto nástroje se můžete spojit s finančním poradcem, který by mohl vyhovovat vašim potřebám.)

Jinou možnost? Mohl byste poradce úplně zavrhnout. „Můžete se také podívat na investiční nástroje s nižšími náklady, pokud jsou vhodné na základě investičního cíle, časového horizontu a tolerance rizika. V závislosti na vašich zkušenostech s investováním můžete přesunout některá nebo všechna svá aktiva na vlastní makléřský účet nebo IRA a spravovat aktiva sami,“ říká Krotee a dodává, že to vyžaduje „čas a píli“.

Hlubší pohled na pravidlo 4 %.

Pravidlo 4 % uvádí, že osoba, která doufá, že bude v důchodu příštích 30 let, by mohla v prvním roce odchodu do důchodu utratit 4 % svého portfolia, přičemž každý následující rok by se k tomuto procentu přidávaly výběry upravené o inflaci. Je to jen hrubé vodítko a nedávno se to dostalo pod palbu. A co víc, jak zdůrazňuje Vanguard: „pravidlo 4 % nezohledňovalo investiční poplatky do odhadovaných výnosů“ a „minimalizace nákladů umožňuje výrazně vyšší pravděpodobnost úspěchu.“ V tomto bodě souhlasíme, a proto tento příběh vedeme přehledem vašich poplatků a toho, jak je snížit. Nyní, kupředu, pojďme mluvit o daních, což je další hlavní faktor, který zatěžuje vaše peníze.

Daně jíst do vašeho hnízda vejce

Daňová situace je další problém, který budete chtít řešit. Za prvé, Kalifornie je stát s vysokými daněmi. „Vysoké státní daně mohou důchodce lákat k prozkoumávání jiných oblastí a život ve státě s nižšími daněmi znamená, že více vašich peněz zůstane na vašich účtech,“ říká Benson.

Zní to, jako byste mohli mít své peníze v tradiční IRA nebo 401(k) nebo něčem podobném, a faktem je, že musíte zaplatit daň z příjmu v roce, kdy peníze vyberete. To snižuje to, co vám zbývá utratit. A protože je vám nyní 72, museli jste začít přijímat požadované minimální distribuce – což je prostě minimální částka, kterou musíte každý rok vybrat ze svého účtu (nebo riskujete vysoké sankce). Tyto výběry „budou zahrnuty do vašeho zdanitelného příjmu s výjimkou jakékoli části, která byla zdaněna dříve (váš základ) nebo která může být přijata bez daně (jako jsou kvalifikované distribuce z určených účtů Roth),“ vysvětluje IRS. 

Pokud se vám z toho všeho motá hlava, nejste sami. A některé finanční firmy – jako součást jejich poplatku – vám pomohou zorientovat se v daňové situaci, vysvětluje Ryan Townsley, certifikovaný finanční plánovač v Town Capital: „Pokud mohu klientovi ušetřit šest míst na daních v průběhu důchodu, vyplatí se mi to. pro mě mnohokrát,“ říká Townsley. Ale samozřejmě musíte zhodnotit, zda s tím vaše firma pomáhá a zda to stojí za poplatek, který platíte. Pokud ne, možná je čas najít si nového poradce nebo to udělat sám.  

Máte dotaz ohledně spolupráce se svým finančním poradcem nebo chcete najmout nového? E-mailem [chráněno e-mailem]. 

Otázky byly upraveny pro stručnost a srozumitelnost.