Je mi 70 a zvažuji, zda „prodat všechno“ a dát to všechno do státních pokladen, nebo si najmout finančního poradce, i když by to stálo 20 tisíc dolarů ročně. Co bych měl dělat?

 Známá společnost poskytující finanční služby doporučila společnost, která účtuje 1 %, což by bylo asi 20 tisíc dolarů. Ale před 20 lety jsem investoval u velké investiční firmy a oni přišli o polovinu mých peněz investováním do společností, které zkrachovaly, takže stále váhám, zda své peníze převést na novou. Mohl jsem také vše prodat a vložit své peníze do státního fondu peněžního trhu, který v současnosti platí 4.5 %. jaké mám možnosti? (Také hledáte nového finančního poradce? Tento nástroj vás může přiřadit k poradci, který může vyhovovat vašim potřebám.)

Odpověď: Za prvé, gratuluji k dosažení důchodu a příliš se nebijte kvůli nedávným ztrátám akcií. Vzhledem k nárůstu úrokových sazeb a inflace bylo skutečně obtížné najít dobré výnosy v roce 2022. A i když nepotřebujete finančního poradce – i když vám může být velmi užitečný – potřebujete plán, který je komplexnější než vložení všech peněz do státního fondu peněžního trhu, říkají profesionálové.  

Máte problém se svým finančním poradcem nebo hledáte nového? E-mailem [chráněno e-mailem].

Vaše touha investovat do státních dluhopisů kvůli jejich garantovaným úrokovým platbám je pochopitelná, ale tento garantovaný výnos může ztratit půdu pod nohama kvůli inflaci. Pokud se ptáte, zda je 4.5% výnos na peněžním trhu dostatečný, budete si muset vytvořit finanční plán, který zmapuje potřeby vašich výdajů na životní styl spolu s inflací, abyste zjistili, zda to dává smysl.

„Pokud z tohoto finančního plánu určíte, že aby vám peníze vydržely po celou dobu odchodu do důchodu, potřebujete o něco vyšší než průměrný výnos než na peněžním trhu, pak zvažte vyvážené portfolio využívající kombinaci ETF indexových fondů spolu s peněžním trhem. jste nejlepší v dosahování požadované návratnosti v průběhu času,“ říká certifikovaný finanční plánovač James Faniel z The Advisory Firm. 

Hledáte nového finančního poradce?
Tento nástroj vás může přiřadit k poradci, který může vyhovět vašim potřebám.

Dobrá kombinace akcií (ano, i ve věku 70 let), dluhopisů a hotovosti vám může pomoci dosáhnout dlouhodobého úspěchu, říkají profesionálové. Jedním hrubým pravidlem je, že procento vašich peněz investovaných do akcií by se mělo rovnat 110 minus váš věk, což by ve vašem případě bylo 40 %. Zbytek by měl být v dluhopisech a hotovosti. 

„Doporučuji, abyste si ponechali 6 až 12 měsíců potřeb peněžních toků životního stylu v krátkodobých státních dluhopisech nebo na online spořicím účtu s vysokým výnosem, který je pojištěn FDIC, a nainstalovali si konzervativní investiční alokaci pro rovnováhu vašeho portfolia, která zahrnuje expozici globálním akciím. Tuto globální akciovou expozici budete potřebovat, aby vám pomohla držet krok s dlouhodobou inflací,“ říká certifikovaný finanční plánovač Bruce Primeau ze Summit Wealth Advocates. "Moje doporučení by bylo snížit své investiční poplatky a nainstalovat nízkonákladové, daňově efektivní pasivní investiční portfolio ETF a podílových fondů."

Vyhněte se vybírání jednotlivých akcií, říkají profesionálové. „Vystavení se riziku jedinečné společnosti je podle mého názoru další varovný signál. Investováním na širších trzích můžete pomoci snížit dopad jakékoli jednotlivé společnosti, která nepracuje správně nebo úplně ukončí podnikání,“ říká Matt Fizell, certifikovaný finanční plánovač a majitel Harmony Wealth v Madisonu ve Wisconsinu. Primeau dodává: „Přestaňte vybírat jednotlivé akcie, protože v době, kdy zjistíte, že je problém s konkrétní společností, akcie poklesnou o 30 % až 40 % a pak už nemůžete moc dělat,“ říká certifikovaný finanční plánovač Bruce Primeau na Summitu. Zastánci bohatství. 

Měli byste se rozhodnout pro finančního poradce?

Pokud hledáte více než jen poradenství v oblasti správy peněz, jako je pomoc s plánováním odchodu do důchodu, daňovým plánováním, daní z nemovitostí a další, najmutí poradce vám může vzít obrovskou váhu z vašich ramen. Může být také užitečné mít profesionála, který bude spravovat vaše aktiva, dávat doporučení a provádět obchody vaším jménem.

Poradci, kteří účtují 1 % – což je docela normální sazba – mají tendenci spojovat služby finančního plánování s tímto poplatkem za správu aktiv. Hledejte svěřence (je povinni upřednostnit vaše finanční zájmy před svými vlastními) a možná budete chtít někoho, kdo je certifikovaným finančním plánovačem, protože dokončil rozsáhlou kurzovou a odbornou práci. Národní asociace osobních finančních poradců (NAPFA) nabízí bezplatný online vyhledávací nástroj, aby nalezl plánovače, který odpovídá danému účtu. Budete však muset udělat malý domácí úkol, než jen vybrat jméno ze seznamu. „[Jen proto, že jsou uvedeny na webu], neznamená to, že praktikují finanční plánování – musíte se ptát,“ říká Fraasa. Zde je to, na co se můžete zeptat jakéhokoli potenciálního poradce, kterého byste si mohli najmout. (Také hledáte nového finančního poradce? Tento nástroj vás může přiřadit k poradci, který může vyhovovat vašim potřebám.)

Případně „můžete vyhledat robo-poradce za zlomek nákladů, pokud je správa portfolia jediná věc, která vás znepokojuje. Ty jsou naprosto dostačující a dokážou poměrně dobře spravovat penzijní portfolio, i když s malým množstvím přizpůsobení a bez osoby za algoritmem, pokud a když máte nějaké dotazy,“ říká Matt Bacon, certifikovaný finanční plánovač ve společnosti Carmichael Hill & Associates.

Máte problém se svým finančním poradcem nebo hledáte nového? E-mailem [chráněno e-mailem].