Je mi 56 a plánuji odejít do důchodu v 62. Budu mít jak státní důchodový plán, tak sociální zabezpečení – ale také mám dítě, které začíná vysokou školu, kterou chci platit. Potřebuji odbornou pomoc?

Otázka: Je mi 56 let a pracuji na státní univerzitě, takže budu mít státní důchodový plán. Dříve jsem pracoval na plný úvazek a 20 let jsem přispíval na sociální zabezpečení. Stále pracuji na částečný úvazek a přispívám na sociální zabezpečení. Plánuji odejít do důchodu za šest let, když mi bude 62, a nedávno jsem začal spolupracovat s velkou bankou, ale nejsem spokojen s jejich službami. Mám jedno dítě, které letos začíná na vysoké škole, a potřebuji vědět, zda si mám najmout finančního poradce a jak by mi mohl pomoci zorientovat se v placení vysoké školy. (Hledáte také finančního poradce? Tento nástroj vám může pomoci spojit vás s poradcem, který by mohl vyhovět vašim potřebám.)

Odpověď: Žonglování s důchodem a vysokoškolským školným je často stresující. Najmout si finančního poradce určitě stojí za zvážení – zejména proto, že mnoho poradců vám poskytne bezplatnou konzultaci, zda vám může pomoci a zda se k vám hodí. To znamená, že najmout toho správného je zásadní a možná ho vůbec nebudete potřebovat. Zde je to, co potřebujete vědět.

Nejprve se podívejme, s čím vám může finanční poradce pomoci a jak najít dobrého. Kromě poradenství v oblasti investic a odchodu do důchodu může mnoho z nich pomoci prozkoumat, kolik a jakými způsoby byste mohli platit za vysokou školu. (Pamatujte: Pokud nejste plně připraveni financovat svůj vlastní důchod, budete chtít omezit částku, kterou platíte za vysokou školu; vaše dítě může získat studentské půjčky.) 

Máte problém se svým finančním poradcem nebo hledáte nového? E-mailem [chráněno e-mailem].

„Protože jste s plánováním čekali až těsně před začátkem vysoké školy, vaše možnosti jsou omezené. Budete chtít zjistit svůj rozpočet, určit, kolik z vašich úspor každý rok vyjde, zjistit, zda máte nárok na nějaké daňové úlevy na vzdělání, a rozhodnout se, zda si půjčíte peníze na vysokou školu, a pokud ano, kolik,“ říká certifikovaná finanční plánovačka Ann Garcia, autorka knihy How To Pay for College. To jsou věci, se kterými vám může poradce pomoci, pokud se vydáte touto cestou. (Hledáte finančního poradce? Tento nástroj vám může pomoci spojit vás s poradcem, který by mohl vyhovět vašim potřebám.)

Poradce se také může podívat na to, jak nejlépe přidat a podpořit penzijní úspory, které máte – a zároveň vyvážit vaši touhu platit za vysokou školu. A co víc, „mohou vám pomoci odhalit věci, o kterých jste možná nevěděli, nebo příležitosti, jako jsou programy 403(b) a účinek odchodu do důchodu ve veřejné službě na vaše dávky sociálního zabezpečení, jako je ustanovení o eliminaci neočekávaných událostí (WEP). ), pokud se vás to týká,“ dodává certifikovaný finanční plánovač Joshua Flatley z X Vector. (WEP mění způsob výpočtu dávek sociálního zabezpečení a může snížit dávky v důchodu nebo invaliditě, pokud pobírají důchod.)

Kromě toho se dobrý finanční poradce podívá na dopad vašeho penzijního plánu, státního důchodu a sociálního zabezpečení na vaše daně a „využije strategie k minimalizaci částky zaplacené celoživotní daně a také umístí váš penzijní plán tak, aby generoval požadovanou částku. příjem v důchodu,“ říká Ivan Havrylyan, certifikovaný finanční plánovač ve společnosti Orbit Financial Planning. 

Jak tedy najít toho správného poradce? Za prvé, budete si chtít být jisti, že pracujete s poradcem, který má zkušenosti s pomocí rodinám při placení za vysokou školu, říká certifikovaný finanční plánovač Jason Siperstein z Eliot Rose Wealth Management – ​​a také má rozsáhlé zkušenosti s plánováním odchodu do důchodu. Někteří poradci uvádějí na svých webových stránkách své oblasti odbornosti nebo specializace, ale pokud to nevidíte, můžete se jich zeptat na jejich zkušenosti s určitými problémy. Můžete také požádat o reference a mluvit se skutečnými lidmi, kterým pomohli ohledně konkrétního tématu. 

Zde jsou 15 otázky, které byste měli položit kterémukoli poradci, kterého byste si mohli najmout, a jak na to Vet osoba také. Zvažte, zda se podíváte na sítě National Association of Personal Finance Planners (NAPFA), Garrett Planning Network a XY Planning Network, abyste našli poradce, kteří mají důvěryhodná označení. (Hledáte finančního poradce? Tento nástroj vám může pomoci spojit vás s poradcem, který by mohl vyhovět vašim potřebám.)

A co víc, zatímco mnoho poradců pracuje v rámci modelu správy aktiv a účtují vám procento z vašich aktiv, aby za vás spravovali vaše investice, ve vašem případě možná budete chtít zvážit jiný typ poradců. Opravdu, zvažte finančního plánovače pouze pro poradenství, který vám bude účtovat pevnou hodinovou sazbu nebo pevnou projektovou sazbu, aby vám poradil, jak zaplatit vysokou školu a připravit se na důchod za 6 let. „Plánovač pouze pro poradenství se nikdy nebude snažit spravovat vaše investiční portfolio a zaměří se pouze na plánování a praktické rady, aniž by vám prodával produkty nebo služby správy investic,“ říká certifikovaný finanční plánovač Kaleb Paddock z Ten Talents Financial Planning.

Pokud máte zájem ušetřit ještě více peněz, možná se budete moci poradci úplně vyhnout. Investor.gov nabízí bezplatné nástroje finančního plánování, edX nabízí bezplatný samostrukturovaný vysokoškolský kurz, Ramsey Solutions má kurz 129 $ se 14denní bezplatnou zkušební verzí, která poskytuje aplikace pro správu peněz a komunitní fórum a nezisková organizace Khan Academy nabízí 9 bezplatných osobních finančních kurzů.