Je mi 53, právě jsem dostal výpověď a přemýšlím, co teď dělat. Mám naspořeno 425 tisíc dolarů na důchod, 10 tisíc dolarů v HSA a nemovitost, kterou bych mohl prodat za dalších 200 tisíc dolarů v hotovosti. Je rozumné získat odbornou pomoc? 

Otázka: Byl jsem propuštěn z mé práce na 12 let. Mám několik otázek, jak změnit svůj budoucí finanční plán. Je mi 53 let a plánuji se vrátit do práce, jakmile si v příštích několika měsících najdu práci. Jsem vdaná, ale od manžela mám oddělené finanční účty. Mám 350 401 $ v 75(k), 10 200 $ v IRA s jinou finanční společností a účet HSA s XNUMX XNUMX $. Mám přesunout všechny investiční účty na jeden investiční účet, a pokud ano, jak to udělám a bude to mít nějaký daňový dopad, kterému bych se mohl chtít vyhnout? Plánuji také prodat svou nemovitost, což mi může dát dalších XNUMX XNUMX $ v hotovosti, jakmile bude prodána. Je dobrý nápad sloučit všechna aktiva na jeden investiční účet nebo je mám investovat do různých nástrojů? 

Odpověď: Je nám velmi líto, že jste přišli o zaměstnání, ale gratulujeme vám k úsporám, které jste vytvořili, a majetku, na kterém můžete profitovat. Je tu toho hodně, co se dá rozbalit, takže se budeme zabývat vašimi otázkami jeden po druhém a rozhodneme se, zda byste si možná nechtěli najmout profesionála, aby vám pomohl. (Chcete najmout finančního poradce? Pomocí tohoto nástroje se můžete spojit s poradcem, který by mohl vyhovovat vašim potřebám.)

Výhody a nevýhody konsolidace důchodových účtů

Konsolidace penzijních fondů (jako je váš 401 (k) a IRA) na jednom místě může mít smysl - ale není to vždy správný krok. (A profesionálové říkají, že vaše prostředky HSA jsou jiná věc). 

Na straně profesionálů konsolidace vašich penzijních fondů: „Konsolidace usnadňuje sledování vašich aktiv, výběr ze široké škály fondů, ETF nebo jednotlivých akcií či dluhopisů, udržení nízkých nákladů, profesionální správu a přístup k vašim penězům. až přijde čas,“ říká certifikovaný finanční plánovač Tom Belding z Belding Financial Planning.

Máte problém se svým finančním poradcem nebo hledáte nového? E-mailem [chráněno e-mailem].

Možná budete chtít konsolidovat své 401(k) a tradiční IRA – buď do stávajícího IRA, nebo do nového, v závislosti na tom, jaké byly vaše dosavadní zkušenosti s vaším správcem IRA – zahájením přechodu u správce IRA, říká certifikovaný finanční plánovač Cristina Guglielmetti z Future Perfect Planning. (Všimněte si, že pokud je vaše IRA Roth IRA, pravděpodobně byste to nechtěli sloučit s vaším 401(k) pro daňové účely, protože s 401(k) přispíváte penězi, ze kterých jste nezaplatili daně a s Roth IRA jsou vaše příspěvky prováděny poté, co zaplatíte daně.)

Pokud však očekáváte, že se brzy vrátíte do práce, možná se vyplatí počkat a prozkoumat, jaký je plán penzijního spoření nabízený u nového zaměstnavatele. Pokud jsou investiční možnosti dobré, může být smysluplnější nakonec vše převést do tohoto plánu pro maximální jednoduchost,“ říká Guglielmetti. Chcete-li to provést, budete muset kontaktovat svého nového poskytovatele 401(k) a zahájit s ním převrácení a poté investovat peníze,“ říká Guglielmetti. 

A pokud si myslíte, že si možná budete muset půjčit od budoucího 401(k), možná budete chtít ponechat fondy 401(k) odděleně. (Plán 401(k) často dává účastníkovi možnost půjčit si ze svého účtu, i když to přináší rizika, jako je placení sankcí, splácení stojí více než vaše původní příspěvky, přenastavení doby splácení, pokud ztratíte práci a další.)

„Jako bývalý zaměstnanec si nebudete moci půjčovat ze svého starého plánu, ale jakmile si najdete novou práci a pokud máte plán 401(k) a umožňuje převrácení s privilegii na půjčování a chcete tuto možnost v budoucnu , možná budete chtít držet své peníze 401(k) odděleně od ostatních účtů,“ říká certifikovaný finanční plánovač Scott O'Brien z WorthePointe. Můžete také přesunout své peníze ze stávajícího 401(k) do IRA bez sankce a poté převést prostředky do nového 401(k), když budete mít novou práci. 

Budete se také chtít ujistit, že přehodnotíte problémy, jako jsou poplatky za investiční poradenství, které by mohly být sníženy konsolidačními účty, a kvalita a náklady investičních možností používaných v rámci vašich různých účtů. „Zvažte své cíle pro tyto fondy. Využijete je v blízké budoucnosti k nákupu další nemovitosti nebo financování jiných cílů? Pokud ano, vysoce rizikové investice nemusí být vhodné,“ říká Daniel.

Hledáte najmout finančního poradce? Pomocí tohoto nástroje se můžete spojit s poradcem, který by mohl vyhovovat vašim potřebám.

Má konsolidace důchodových účtů daňové důsledky?

Převody, které jsou převedeny přes custodian to custodian transfer, tedy přímý převod mezi finančními institucemi, by neměly mít žádné současné daňové důsledky. "Měl by jsi ne požádejte o rozeslání šeku vystaveného na vaše jméno, nebo vám začne 60denní doba převrácení, abyste tyto peníze dostali na důchodový účet. Pokud 60denní lhůta uplyne, aniž by byl šek uložen na důchodový účet, budou vám zdaněny veškeré peníze, které nejsou Roth,“ říká O'Brien.

Co dělat s HSA

Je moudré ponechat své HSA oddělené od vašich důchodových účtů, ale pokud váš případný nový zaměstnavatel nabízí HSA, mohlo by mít smysl převést ten starý do nového. HSA vám umožňuje přispívat dolary před zdaněním, aniž byste platili daně z výdělku, a peníze si můžete kdykoli vybrat bez daně na úhradu léčebných výloh.

Všimněte si, že mnoho účtů HSA má investiční možnosti. „Teď, když jste se oddělili od své společnosti, zvažte přesunutí svého HSA k poskytovateli, který účtuje nižší poplatky nebo nabízí lepší investiční možnosti,“ říká certifikovaný finanční plánovač Matthew Daniel z Columbus Wealth Management.

Co dělat s výtěžkem z prodeje nemovitosti

„Pokud prodáváte nemovitost a chcete investovat výnosy, tyto peníze budou muset být na makléřském účtu, který se liší od 401(k), IRA a HSA. Tyto účty nelze smíchat, aniž by došlo k nežádoucímu daňovému důsledku,“ říká Guglielmetti. 

I když vaše myšlenka konsolidace na jeden investiční účet může znít žádoucí, bohužel to není dobrá volba. „Důchodové účty, HSA a zdanitelný účet s výnosy z domu musí být na samostatných účtech. Samozřejmě si můžete vzít část výnosů z domu a přispět na své IRA nebo HSA v závislosti na vaší osobní situaci,“ říká O'Brien. 

Měli byste si najmout finančního poradce? 

Výše uvedené odpovědi by vás měly nastartovat na správnou cestu, aniž byste okamžitě potřebovali finančního poradce, zvláště když jste v současné době bez práce a snažíte se ušetřit peníze. To znamená, že pokud máte pocit, že potřebujete finanční nebo investiční poradenství, poradce může být chytrý. Tady jsou 15 otázky, které byste měli položit kterémukoli poradci, kterého byste si mohli najmout, a jak na to Vet osoba také. Ve vašem případě může mít smysl hodinový nebo projektový poradce, který má zkušenosti jak s nemovitostmi, tak s plánováním důchodu. (Chcete najmout finančního poradce? Pomocí tohoto nástroje se můžete spojit s poradcem, který by mohl vyhovovat vašim potřebám.)

Máte problém se svým finančním poradcem nebo hledáte nového? E-mailem [chráněno e-mailem].

Otázky upraveny pro stručnost a jasnost.