Zdědím 40,000 XNUMX dolarů po babičce. Měli bychom s manželem posílit spořicí účty našich dětí na vysoké škole nebo splatit kreditní karty a studentské půjčky?

Mám nějaký dluh na kreditní kartě, který vznikl během období nezaměstnanosti během pandemie. Můj manžel a já máme dluh ze studentské půjčky. Jeho dluh bude splacen během příštího roku, zatímco mému zbývá ještě pěkných pár let. 

Máme dvě děti ze střední školy. Máme pro ně vysokoškolské účty, ale zdaleka nestačí. Máme pro oba docela dobře financované důchodové účty. Máme hypotéku, která má pravděpodobně ještě asi 15 let. 

Máme také velmi starý dům, který opravdu potřebuje nějakou práci. Investicemi jsme se skutečně nezabývali, ale jsme jim otevření. Snažíme se tedy vymyslet, co s těmito penězi dělat.

Jsme si téměř jisti, že je chytré splatit celý dluh na kreditní kartě. Ale i poté nám zbyde téměř 30,000 XNUMX dolarů na práci. Rádi bychom pracovali na domě, ale je to nejchytřejší finanční tah? 

Měli bychom dát více na vysokoškolské účty nebo se místo toho pokusit splatit studentské půjčky?

Děkuji.

Vnučka, manželka, matka

Vážený GWM,

Vaše instinkty jsou správné. Vše výše uvedené.

Nejprve splaťte dluh s nejvyššími náklady. S variabilními sazbami kreditních karet dosahujícími 19.9 % každý, kdo každý měsíc nesplácí svou kreditní kartu v plné výši, teče peníze. Otevíráte svou peněženku a necháváte své těžce vydělané dolary odvát ve větru – špatný vítr.

Po zaplacení kreditních karet je 30,000 XNUMX dolarů darem a velkým množstvím peněz pro miliony Američanů. To znamená, že to půjde jen tak daleko, takže budete muset upřednostňovat své výdaje a investice. Nemusíte dělat žádná ukvapená rozhodnutí.

Neuvádíte, kolik dlužíte na studentských půjčkách, jakou úrokovou sazbu platíte a kolik vyděláváte, takže je těžké vám dát definitivní odpověď. Federální sazby studentských půjček se může pohybovat mezi 4.99 % a 7.54 %.

Ale soukromé studentské půjčky mohou být mnohem vyšší. Pokud požádáte o pomoc finančního poradce, měli byste být schopni zavolat, zda je dobrý plán pokračovat ve splácení studentských půjček každý měsíc, nebo to zaklepat na hlavu.

„Splatit dluh ze studentských půjček jednorázovou částkou není vždy finančně obezřetné, zvláště pokud to zatíží vaši finanční pohodu,“ říká Experian. "Pokud to bude vyžadovat, abyste vyčerpali svůj nouzový fond, mohli byste se dostat do zranitelné situace."

Pokračujte v plném financování svých penzijních účtů a ujistěte se, že máte nouzový fond výdajů na nejméně šest měsíců – v ideálním případě 12 měsíců – a sledujte své měsíční výdaje, abyste se ujistili, že znovu nenahromadíte dluhy na kreditních kartách.

„Spolupráce se svým zaměstnavatelem na zajištění vhodného zaměstnavatele pro váš 401(k) nebo přidání jakýchkoli dalších možností s odloženou daní vám pomůže rychleji se sčítat vaše úspory,“ říká Jacqui Kearns, ředitelka wellness ve společnosti Affinity Federal Credit Union v New Jersey. "Nezapomeňte také probrat své investiční možnosti, abyste se ujistili, že jste vyvážení, a cítíte, že hledáte finančního poradce, který vám pomůže zvážit, co funguje nejlépe."

Je skvělé, že máte svůj vlastní dům. Kearns cituje Zpráva Ministerstva bydlení a rozvoje měst za rok 2022, který uvádí, že americké domácnosti by měly utratit v průměru ne více než 30 % nákladů na bydlení, včetně plateb nájemného nebo hypotéky, energií a dalších poplatků.

Nepíšeš kolik ti je let nebo kolik máš vlastního kapitálu nebo vaši úrokovou sazbu, ale doufejme, že jste zablokováni nízkou úrokovou sazbou nebo refinancováni za nízkou úrokovou sazbu. Vzhledem k tomu, že inflace se v lednu pohybuje na úrovni 6.4 %, měli byste své peníze dát jinam.

Zvažte vložení nějaké hotovosti na vkladový certifikát, spořicí účet s pevnou dobou splatnosti – obvykle od tří měsíců do pěti let – a pevnou úrokovou sazbou. Některé online účty mají úrokové sazby až 4.4 %. 

Vezměte si z toho ponaučení tento pár kteří žijí střídmě a vkládají přibližně 20 % svých příjmů do univerzitních spořících plánů pro své děti. "Lidé tady na předměstí nás vidí jako chudé," napsali. Ale budou mít pohodlný důchod. 

Rekonstrukce domu jsou důležité. I relativně drobné renovace vám mohou ušetřit desítky tisíc dolarů, řekněme, za novou střechu nebo řešení suché hniloby za 10 let. Domovy, stejně jako lidé, vyžadují pravidelné ladění. 

Kromě toho se dědictví nepočítá jako společný majetek, takže když jako rodina sestavujete rozpočet, můžete mít také poslední slovo, jak tyto peníze utratit nebo investovat, pokud se dostanete se svým manželem do slepé uličky.

Je mi líto, že vaše babička měla posledních pár let tak těžkých, ale jsem ráda, že je v klidu a jsem si jistá, že by byla velmi ráda, kdyby věděla, že její životní pojištění pomáhá jejím vnoučatům poté, co odejde. Hodně štěstí se všemi plány.

You může The Moneyist poslat e-mail s jakýmikoli finančními a etickými otázkami souvisejícími s koronavirem na adrese [chráněno e-mailem]a sledujte Quentina Fottrella dál Twitter.

Check out Moneyistův soukromý Facebook skupina, kde hledáme odpovědi na nejzávažnější problémy s penězi v životě. Čtenáři mi píší se všemi druhy dilemat. Zveřejněte své dotazy, řekněte mi, o čem chcete vědět víc, nebo zvažte v posledních sloupcích Moneyist.

Moneyist lituje, že nemůže na otázky odpovídat jednotlivě.

Více od Quentina Fottrella:

Můj snoubenec platí 1,700 dolarů měsíčně IRS a dluží studentské dluhy. Je nám oběma 57. Mám si ho vzít kvůli jeho sociálnímu zabezpečení a důchodu?

 Můj dodavatel mi účtoval 3,000 2,000 USD za nové dveře poté, co mi nabídl 30 XNUMX USD, takže jsem zakázku zrušil a provedl kontrolu. Mám zaplatit jeho poplatek za vrácený šek ve výši XNUMX $?

Můj otec refinancoval dům mé zesnulé matky, i když chtěla, aby byl rozdělen mezi celou rodinu. Jaké mám možnosti?