Pokud máte našetřeno tolik peněz, nepotřebujete rentu

Vytváření příjmu na důchod je jednou z největších výzev, které američtí pracovníci mají při plánování toho, jak budou moci pohodlně žít, až přestanou pracovat. Jedním z nejběžnějších způsobů, jak vytvořit tento příjem, je koupit si rentu. Nový výzkum od společnosti Morningstar pro analýzu investic, však ukazuje, že pokud se vám během pracovních let podařilo našetřit dostatečné množství peněz, není pro vás renta vlastně tou nejlepší volbou.

Pokud chcete pomoci s určením nejlepšího postupu pro svůj vlastní důchod, zvažte spolupráce s finančním poradcem.

Základy anuity

Anuity nejsou nejjednodušší investicí na pochopení, takže začněme trochu rychlým kurzem o tom, co jsou a jak fungují.

Anuita je v podstatě pojistná smlouva. Nyní platíte pojišťovně měsíční pojistné a na oplátku dostanete výplatu později. Existují dva základní typy anuit – fixní a variabilní. A fixní anuita má předem stanovenou výplatu a výkonnost pojistného, ​​které platíte na trhu, nemá žádný dopad. A variabilní anuita, na druhé straně bude mít výplatu, která závisí na tom, jak si vedou investice provedené s vašimi prémiemi. Obecně bude existovat minimální platba, která vám zaručí, že o jistinu nepřijdete, ale je možné, že peníze vůbec neporostou, což u pevné anuity není problém.

Když přijde čas vybrat si peníze, budete mít často na výběr mezi jednorázovou částkou nebo anuitními platbami. Některé renty se vyplácejí až do smrti, zatímco některé platí pouze po předem stanovenou dobu. To vše je určeno, když si koupíte svůj anuitní kontakt.

Kdo by měl a neměl používat anuity?

Když odejdete do důchodu, množství peněz, které budete mít každý měsíc, pravděpodobně drasticky klesne. V závislosti na vašem věku možná máte Platby sociálního zabezpečení, a někteří mohou mít výplaty důchodu, ale z velké části nebudete mít příjem uložený do vašeho bankovní účet jako když jsi pracoval. Anuity se to snaží napravit.

Příběh pokračuje

Pokud jste si při práci ušetřili dostatek peněz, podle nedávné zprávy od Morningstar nemusí být anuita ve skutečnosti dobrou volbou:

„Zejména, pokud je bohatství účastníka více než 36násobkem jeho potřebného ročního důchodového příjmu (definovaného jako rozdíl mezi ročními deterministickými výdaji a příjmem sociálního zabezpečení), existuje jen malý prostor pro anuitu, která by významně ovlivnila jeho odchod do důchodu,“ uvádí zpráva. . "Je to proto, že účastníci s vyšším bohatstvím se mohou více či méně pojistit proti riziku dlouhověkosti."

Podle výpočtů společnosti Morningstar někdo, kdo má naspořený 36násobek potřebného ročního důchodového příjmu, uspěje ve financování svého důchodu v 95 % případů pomocí strategie založené pouze na portfoliu. Toto procento dosahuje pouze 95.9 %, pokud používáte anuitu, což není dostatečný rozdíl, který by ospravedlnil použití anuity.

Zpráva poznamenává, že anuity také nejsou nejlepší volbou pro ty, kteří mají dostatečný příjem prostřednictvím kombinace důchodu upraveného o inflaci a sociálního zabezpečení.

Most sociálního zabezpečení – další možnost

Morningstar také podrobně popisuje alternativní plán, jak zajistit, že budete mít v důchodu dostatek peněz, aniž byste si museli kupovat anuitu, strategii známou jako most sociálního zabezpečení.

Funguje to takto: když odejdete do důchodu, nepožádejte okamžitě o dávky sociálního zabezpečení. Místo toho si vezměte větší část svých úspor na penzi, než byste si normálně vzali během prvních několika let poté, co přestanete pracovat.

Když vám bude 70 let, zažádáte o sociální zabezpečení. Čekáním do tohoto věku skutečně získáte výrazně vyšší platby – podle zprávy více než 40 %. Jakmile začnete brát tyto platby, můžete snížit množství peněz, které si každý rok odeberete ze svých důchodových účtů.

Bottom Line

Anuity jsou užitečné nástroje pro penzijní spoření, které vám umožňují vytvářet zaručený příjem po odchodu do důchodu. Analýza Morningstar však ukazuje, že pokud máte v době odchodu do důchodu naspořen alespoň 36násobek vašeho potřebného ročního příjmu, pravděpodobně nebudete potřebovat rentu.

Tipy pro plánování odchodu do důchodu

• Nejlepším způsobem, jak plánovat svůj odchod do důchodu, je často vyhledat odbornou pomoc. Najít kvalifikovaného finančního poradce nemusí být těžké. SmartAsset's bezplatný nástroj spojí vás až se třemi finančními poradci, kteří slouží vaší oblasti, a můžete bezplatně popovídat se svými poradci, abyste se rozhodli, který z nich je pro vás ten pravý. Pokud jste připraveni najít poradce, který vám pomůže dosáhnout vašich finančních cílů, začněte hned.

• Úspora v a 401 (k) je to, jak většina lidí hromadí peníze na důchod. Pokud vaše společnost nabízí zaměstnavatel zápasový program, ujistěte se, že toho využijete a nenecháte na stole žádné peníze.

Fotografický kredit: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/VioletaStoimenova, ©iStock.com/kate_sept2004

Příspěvek Pokud máte našetřeno tolik peněz, nepotřebujete rentu se objevil nejprve na Blog SmartAsset.