Příští rok chci odejít do důchodu, ale mám dluh ve výši 25,000 XNUMX USD na kreditní kartě a velkou měsíční splátku hypotéky – žiji také se svými třemi dětmi a bývalým

Plánuji odejít do důchodu na konci příštího roku s dluhem 25,000 15 USD na kreditní kartě a dalších 0 let na splacení hypotéky. Kreditní karty mají 26% úrok. Když odejdu do důchodu, budu mít dobrý zdravotní přínos a pokryje mé dva syny mladší 2,000 let. Moje měsíční výdaje jsou XNUMX XNUMX $, včetně životního pojištění, energií a platby za auto.  

Moje hypotéka je zabavena kolem 4,000 $ měsíčně. Úroková sazba je 2 % do ledna 2022, poté 3 % do ledna 2023 a zbývající úvěr je 4.5 %. Vyplatí se refinancovat na nižší sazbu? Taky plánuji v prosinci a dubnu jen zaplatit jistinu a zaplatit úroky. Mám dvě kreditní karty: jednu v celkové výši 20,000 0 $, kde 2021% promo akce končí v dubnu 4,500, a druhou s 0 XNUMX $, kde promo akce s XNUMX% úrokem končí letos v prosinci. 

Pracuji pro stát a mám důchod a 401 (k) a 457 investic, které dohromady činí 110,000 XNUMX $. Také mám měsíční výdaje v nouzovém fondu. O půjčku na důchodové účty mohu žádat pouze při zaměstnání. 

Chtěl bych se zeptat, zda odchod do důchodu bude dobrý nápad. Pokud ano, je vhodné vzít si s investicí půjčku na splacení dluhu na kreditní kartě před odchodem do důchodu? Na základě naší dávky nemusím po odchodu do důchodu splácet dluh (do 401(k)), pokud nevyhraju v loterii nebo tak něco. Penalta nebude. Můj roční hrubý příjem je 96,000 XNUMX $.

V domě bydlím se svým bývalým, ale nedostávám od něj vůbec žádný příspěvek. Pracuji se svým právníkem, abychom zjistili, zda mám právo ho vyhodit z domu.

Prosím, pomozte.

Děkuji.

CDT

Viz: Jsem 57letá zdravotní sestra bez důchodového spoření a do sedmi let chci odejít do důchodu. Co můžu dělat?

Vážený CDT, 

Máte hodně co žonglovat, takže skutečnost, že někoho žádáte o finanční pomoc, by měla být považována za vlastní úspěch!

Pravdou je, že pokud můžete, možná budete chtít odchod do důchodu odložit. Mít 110,000 XNUMX dolarů na důchodových účtech je skvělé a nechcete je začít snižovat a zároveň se snažit řídit způsob, jak efektivně splatit dluhy na kreditních kartách a hypotéku. Pokud by došlo k mimořádné události, odebrání velkého kusu z tohoto hnízdního vejce by vám mohlo z dlouhodobého hlediska výrazně ublížit. 

„Myslím, že se musí pořádně podívat na své příjmy a výdaje,“ řekla Tammy Wenerová, finanční poradkyně a spoluzakladatelka RW Financial Planning. „Pokud jde o odchod do důchodu, mnoho věcí je mimo vaši kontrolu, jako je inflace a návratnost investic. Jediná věc, nad kterou máte kontrolu, jsou výdaje." Kromě toho může váš důchod stačit k udržení vašeho životního stylu – ačkoli poradci se ptali, co přesně z toho důchodu každý měsíc získáte – ale stejně byste byli lepší s větším hnízdním vejcem, na které byste se mohli opřít. 

Řekněme, že příští rok přeci jen odejdete do důchodu, ale stále máte dluhy na kreditní kartě a tučné účty, které musíte zaplatit. Jakýkoli důchodový příjem, který máte s vašimi současnými fondy i mimo ně, nemusí stačit na vaše současné životní náklady, a pokud si to za pár let uvědomíte, můžete skončit zpět v pracovní síle – i když může být těžké získat stejnou nebo podobnou práci, kterou již máte. 

Podívejme se na chvíli na vaše plány 401(k) a 457. Řekl jste, že si můžete vzít půjčku a na základě vaší výhody ji nemusíte splácet, ale měli byste být v této věci velmi opatrní. S 401(k) půjčky, zaměstnanci mohou být požádáni o splacení této půjčky, pokud jsou odděleni od svých zaměstnavatelů, takže toto je podmínka, kterou byste si měli bezpodmínečně ověřit. Pokud by došlo k nějakému nedorozumění ohledně toho, jak se zachází s půjčkou, bude se zbývající půjčka považovat za zdanitelný příjem, když odejdete ze zaměstnání, řekl Wener. 

Finanční poradci obvykle varují investory, aby si nebrali půjčky a výběry z penzijních účtů, pokud se tomu mohou vyhnout, a ve vašem případě to může být obzvláště pravdivé, protože plánujete odejít do důchodu v příštím roce. Když si vezmete půjčku, možná budete splácet sobě a svému účtu zpět, ale váš zůstatek se sníží o částku půjčky, což znamená, že byste mohli přijít o návratnost investic. Uprostřed této pandemie toho mnoho Američanů, kteří si vzali půjčku nebo výběr, nyní lituje, zjistil nedávný průzkum. „Nedoporučoval bych ‚vyměnit dluh‘ tím, že si vezmem půjčku z jejích investic,“ řekl Hank Fox, finanční plánovač. "Místo toho by měla každý měsíc zaplatit jakoukoli splatnou částku, aby se vyhnula finančním poplatkům a pokračovala ve splácení zůstatků." 

Nenechte si ujít: 5 způsobů, jak najít bezplatné finanční poradenství

Zamyslete se také nad tím, co by se stalo, kdybyste pokračovali v práci: stále byste mohli přispívat na penzijní účet, zvýšit své úspory a případně sklízet odměny v podobě zaměstnavatele. Také byste zúžili dobu, kterou máte mezi odchodem do důchodu a kdy můžete reklamovat Dávky sociálního zabezpečení, řekl Fox. 

Mimo důchodové účty byste se měli pokusit vybudovat „rozsáhlý“ nouzový fond, řekl Wener. Finanční poradci obvykle doporučují životní náklady v hodnotě tří až šesti měsíců, i když možná budete chtít usilovat o více než šest, abyste vyrovnali jakékoli nežádoucí scénáře. 

Nejsem si jistý, jaká byla motivace odejít příští rok do důchodu, ale pokud to můžete oddálit, může to být nejlepší řešení. "První věc, kterou bych doporučil, je, aby příští rok znovu zvážila odchod do důchodu," řekl Fox. "Protože jí bude v listopadu 57 a za předpokladu, že je v dobrém zdravotním stavu, měla by očekávat, že bude v důchodu 30 nebo více let." 

Pokud odložení odchodu do důchodu nepřichází v úvahu, a není tomu tak vždy, navrhuje snížit nebo zcela odstranit vaši hypotéku, protože je to zdaleka váš největší výdaj. Mohl bys refinancování“ řekl Wener. Úrokové sazby jsou v dnešní době velmi nízké, a i když můžete v příštích dvou letech platit každý měsíc o něco více ve srovnání s 2% sazbou, kterou máte v současnosti, nakonec byste platili stejně a poté méně od února 2022 a na. 

Pokud jde o vaše kreditní karty, 0% úroková sazba je tak obrovskou pomocí při rychlejším splácení dluhů, takže byste se měli pokusit tuto výhodu rozšířit, buď zavoláním a dotazem na vaše možnosti u vaší současné společnosti vydávající kreditní karty, nebo se podíváte na alternativní řešení. 0% úrokové karty. 

A finanční poradce — konkrétně certifikovaný finanční plánovač — by vám mohl skutečně pomoci zhodnotit čísla a najít smysluplné způsoby, jak co nejlépe využít peníze, které nyní máte a budete je dostávat v důchodu, řekl Vince Clanton, hlavní a investiční poradce zástupce společnosti Chancellor Wealth Management. 

Poradce může shromáždit informace o vašich současných příjmech a výdajích, penzijních úsporách, potenciálních dávkách sociálního zabezpečení a penzi a vytvořit finanční plán, který vám pomůže orientovat se v důchodu. "Dobrovolný odchod do důchodu, a zejména předčasný odchod do důchodu, jsou velmi důležitá rozhodnutí," řekl Clanton. "Je nesmírně důležité znát a rozumět všem proměnným." 

Písmena jsou pro přehlednost upravena.

Máte dotaz ohledně svých vlastních důchodových úspor? Zašlete nám e-mail na adresu [chráněno e-mailem]