Moje máma zemřela a nechala mi svůj dům, který jsem právě prodal a čistého $250,000. Je mi 41 let bez skutečného spoření na důchod. Vydělávám 80,000 220,000 dolarů ročně a vyplácím příspěvky na svůj penzijní účet odpovídající zaměstnavateli. Vlastním své auto, každý měsíc splácím své kreditní karty v plné výši a můj jediný skutečný dluh je 100,000 13 dolarů ve federálně financovaných konsolidovaných školních půjčkách. (Vybral jsem pouze XNUMX XNUMX $ a splácím na základě příjmu již XNUMX let).
""Chci se ujistit, že budu mít přístup k likvidním aktivům za zálohu, jakmile najdu svůj domov, ale také bych chtěl, aby tyto peníze pracovaly pro mě.""
Momentálně bydlím se svým nejlepším přítelem v jeho domě. Neúčtuje mi nájem ani poplatky, protože jsem platil hypotéku za dům své matky s plánem, že jakmile bude prodán, budu si moci najít svůj vlastní navždy domov; jde tedy o dočasný stav, ale nemusí jít o krátkodobé řešení. Chci se ujistit, že budu mít přístup k likvidním aktivům za zálohu, jakmile najdu svůj domov, ale také bych chtěl, aby tyto peníze pracovaly pro mě.
Mám v plánu stále maximalizovat příspěvky na svou práci Roth IRA, ale nejsem si jistý, kam mám dát zbytek, dokud nenajdu domov, který bych si mohl koupit. Dívám se na nemovitosti v rozmezí 350,000 400,000 až XNUMX XNUMX USD. Bylo by lepší vložit všechny tyto peníze do zálohy, abych udržela hypotéku nižší a odváděla minimální měsíční příspěvky na penzijní účet, nebo kdybych použil minimální možnou částku na zálohu s vyšší hypotékou, ale dal větší částku do penzijního spoření?
Vážení, začínáme znovu,
Přátelé se navzájem podporují a na své straně máte dobré lidi. Do života se vám vrátí to, co jste do něj vložili. Zdá se, že jste příjemcem stejné štědrosti a laskavosti od lidí ve vašem životě. Zdravím vašeho přítele za to, že vám pomohl usnadnit toto období vašeho života – vypořádání se se smrtí vaší matky při navigaci po cestě před vámi – poněkud jednodušší. Máte také právo si dát na čas. Málokdy je dobrý nápad dělat velká, nevratná finanční rozhodnutí, když procházíte obdobím smutku a/nebo významných změn.
Ale pojďme nejprve řešit váš studentský dluh ve výši 220,000 XNUMX $.
„Po 25 letech plateb (300 plateb) ve splácení na základě příjmu je zbývající dluh odpuštěn,“ řekl Mark Kantrowitz, autor knihy „Jak žádat o další finanční pomoc pro vysokou školu“ a „Kdo vystudoval vysokou školu? Kdo ne?" Odpuštění je v současné době osvobozeno od daní až do konce roku 2025, řekl, a pravděpodobně bude prodlouženo nebo bude trvalé. Republikánské návrhy na odstranění odpuštění na konci plánu splácení založeného na příjmech pravděpodobně nikam nevedou, dodal.
Vaše měsíční platba podle IBR je pravděpodobně asi 750 $ měsíčně, vzhledem k vašemu příjmu, řekl Kantrowitz. „To je pravděpodobně méně než nový úrok, který narůstá – na základě úrokových sazeb před 13 lety – takže jste negativně amortizováni. To znamená, že zůstatek úvěrů bude nadále růst. Měli byste i nadále provádět platby v rámci splácení na základě příjmu. Zbývající dluh by měl být odpuštěn za dalších 12 let, vzhledem k tomu, že v IBR platíte již 13 let. Jsi víc než na půli cesty k odpuštění."
Nespěchejte, než si koupíte dům, a nenechávejte se bez cash flow a/nebo 12měsíčního nouzového fondu. Úrokové sazby rostou a příští rok nás může čekat recese. Někteří odborníci tvrdí, že ceny nemovitostí porostou pomaleji, zatímco jiní vidí a pokles cen nemovitostí až o 8 %. Pokud se chcete vyhnout placení soukromého hypotečního pojištění, složte 20 % z kupní ceny domu za 400,000 80,000 USD (XNUMX XNUMX USD). Ale Kantrowitz řekl, že existuje mnoho možností hypoték s nižšími zálohami, zejména pro první kupce domů.
Přečtěte si také: 'Mým cílem je mít čisté jmění alespoň 100,000 29 $': Je mi 25 a žiji s mámou v pronajatém mobilním domě. Mám 26 XNUMX $ nouzový fond a XNUMX XNUMX $ v Roth IRA. co mám dělat dál?
Timothy Speiss, partner v Eisner Advisory Group, řekl, že máte hodně ve prospěch, vezmeme-li v úvahu vaše dědictví ve výši 250,000 41 USD. Jste chytří, abyste i nadále odváděli maximální roční příspěvky do svého penzijního plánu podle zaměstnavatele. Speiss vám také doporučuje, abyste v plánu přezkoumali alokaci investičních aktiv tak, abyste měli vhodnou alokaci aktiv na 60, což se zhruba rovná rozdělení 40/60 (40 % akcie a XNUMX % dluhopisy). „Investiční fond s pevnou nebo smíšenou úrokovou sazbou může být vhodným nedůchodovým plánem,“ dodává.
Larry Pon, finanční plánovač se sídlem v Redwood City, Kalifornie, říká, že byste se měli zaměřit na maximální využití svého důchodového plánu. Síla skládání je váš přítel — budete vydělávat peníze na reinvestovaných úrocích během následujících tří desetiletí. „Přinejmenším, pokud dostáváte navýšení, zvyšte svůj příspěvek o tato navýšení,“ říká. „Chtěl bych vidět, jak si na svůj důchodový účet odložíte alespoň 10 %. Říkám všem svým klientům, aby maximálně využili své příspěvky do penzijního plánu.“
Pon navrhuje utrácet ne více než jednu třetinu svého příjmu na životní náklady. To je přibližně 2,222 500 $ měsíčně. "Znamenalo by to provést větší zálohu, abyste získali menší hypotéku," řekl. „Vaše náklady na bydlení zahrnují hypotéku, daň z nemovitosti, pojištění, energie a údržbu. Předpokládejme, že vaše výdaje kromě hypotéky jsou 1,700 USD/měsíc, pak by vaše splátka hypotéky měla být přibližně 190,000 15 USD/měsíc. To znamená zálohu ve výši XNUMX XNUMX USD a použití XNUMXleté hypotéky k získání nižší sazby.“
Bill Van Sant, senior viceprezident ve společnosti Girard Financial Services, souhlasí. „Doporučuji ušetřit na vyšší zálohu, zejména vzhledem k tomu, jak sazby vzrostly z přibližně 3 % na 7 %. Pokud vložíte menší zálohu, budete si půjčovat více peněz za vyšší procento. Tím, že se více přikloníte k vyšším zálohám, budete v konečném důsledku dlouhodobě platit méně na úrocích a budete blíže splacení domu.“
Začněte se rozhlížet hned, ale máte čas počkat a uvidíte, jak se bude trh s bydlením vyvíjet v roce 2023.
Check out Moneyistův soukromý Facebook skupina, kde hledáme odpovědi na nejzávažnější problémy s penězi v životě. Čtenáři mi píší se všemi druhy dilemat. Zveřejněte své dotazy, řekněte mi, o čem chcete vědět víc, nebo zvažte v posledních sloupcích Moneyist.
Moneyist lituje, že nemůže na otázky odpovídat jednotlivě.
Odesláním vašich otázek e-mailem souhlasíte s jejich anonymním zveřejněním na MarketWatch. Odesláním svého příběhu společnosti Dow Jones & Co., vydavateli MarketWatch, rozumíte a souhlasíte s tím, že můžeme váš příběh nebo jeho verze použít ve všech médiích a platformách, včetně prostřednictvím třetích stran..
Přečtěte si také:
'Když jsme spolu chodili 5 let, naznačil, že je finančně zajištěný': Můj manžel vždy váhal ohledně svých financí. Teď už vím proč.
„Moje přítelkyně dluží 200,000 XNUMX dolarů na zdravotních a kreditních kartách“: Chce, abych to vyrovnal – zaplacením části dlužné částky
'Není ochoten bydlet v mém domě, protože má méně vybavení': Můj přítel chce, abych se nastěhovala a platila polovinu jeho měsíčních nákladů. Je to fér?
Source: https://www.marketwatch.com/story/i-sold-my-late-mothers-house-for-250-000-i-make-80-000-and-have-220-000-in-student-debt-i-want-to-buy-a-house-should-i-use-all-my-inheritance-for-a-down-payment-11670523932?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Prodal jsem dům své zesnulé matky za 250,000 80,000 dolarů. Vydělávám 220,000 XNUMX dolarů a mám studentský dluh XNUMX XNUMX dolarů. Chci si koupit dům. Mám použít celé své dědictví na zálohu?
Moje máma zemřela a nechala mi svůj dům, který jsem právě prodal a čistého $250,000. Je mi 41 let bez skutečného spoření na důchod. Vydělávám 80,000 220,000 dolarů ročně a vyplácím příspěvky na svůj penzijní účet odpovídající zaměstnavateli. Vlastním své auto, každý měsíc splácím své kreditní karty v plné výši a můj jediný skutečný dluh je 100,000 13 dolarů ve federálně financovaných konsolidovaných školních půjčkách. (Vybral jsem pouze XNUMX XNUMX $ a splácím na základě příjmu již XNUMX let).
""Chci se ujistit, že budu mít přístup k likvidním aktivům za zálohu, jakmile najdu svůj domov, ale také bych chtěl, aby tyto peníze pracovaly pro mě.""
Momentálně bydlím se svým nejlepším přítelem v jeho domě. Neúčtuje mi nájem ani poplatky, protože jsem platil hypotéku za dům své matky s plánem, že jakmile bude prodán, budu si moci najít svůj vlastní navždy domov; jde tedy o dočasný stav, ale nemusí jít o krátkodobé řešení. Chci se ujistit, že budu mít přístup k likvidním aktivům za zálohu, jakmile najdu svůj domov, ale také bych chtěl, aby tyto peníze pracovaly pro mě.
Mám v plánu stále maximalizovat příspěvky na svou práci Roth IRA, ale nejsem si jistý, kam mám dát zbytek, dokud nenajdu domov, který bych si mohl koupit. Dívám se na nemovitosti v rozmezí 350,000 400,000 až XNUMX XNUMX USD. Bylo by lepší vložit všechny tyto peníze do zálohy, abych udržela hypotéku nižší a odváděla minimální měsíční příspěvky na penzijní účet, nebo kdybych použil minimální možnou částku na zálohu s vyšší hypotékou, ale dal větší částku do penzijního spoření?
Vážení, začínáme znovu,
Přátelé se navzájem podporují a na své straně máte dobré lidi. Do života se vám vrátí to, co jste do něj vložili. Zdá se, že jste příjemcem stejné štědrosti a laskavosti od lidí ve vašem životě. Zdravím vašeho přítele za to, že vám pomohl usnadnit toto období vašeho života – vypořádání se se smrtí vaší matky při navigaci po cestě před vámi – poněkud jednodušší. Máte také právo si dát na čas. Málokdy je dobrý nápad dělat velká, nevratná finanční rozhodnutí, když procházíte obdobím smutku a/nebo významných změn.
Ale pojďme nejprve řešit váš studentský dluh ve výši 220,000 XNUMX $.
„Po 25 letech plateb (300 plateb) ve splácení na základě příjmu je zbývající dluh odpuštěn,“ řekl Mark Kantrowitz, autor knihy „Jak žádat o další finanční pomoc pro vysokou školu“ a „Kdo vystudoval vysokou školu? Kdo ne?" Odpuštění je v současné době osvobozeno od daní až do konce roku 2025, řekl, a pravděpodobně bude prodlouženo nebo bude trvalé. Republikánské návrhy na odstranění odpuštění na konci plánu splácení založeného na příjmech pravděpodobně nikam nevedou, dodal.
Vaše měsíční platba podle IBR je pravděpodobně asi 750 $ měsíčně, vzhledem k vašemu příjmu, řekl Kantrowitz. „To je pravděpodobně méně než nový úrok, který narůstá – na základě úrokových sazeb před 13 lety – takže jste negativně amortizováni. To znamená, že zůstatek úvěrů bude nadále růst. Měli byste i nadále provádět platby v rámci splácení na základě příjmu. Zbývající dluh by měl být odpuštěn za dalších 12 let, vzhledem k tomu, že v IBR platíte již 13 let. Jsi víc než na půli cesty k odpuštění."
Nespěchejte, než si koupíte dům, a nenechávejte se bez cash flow a/nebo 12měsíčního nouzového fondu. Úrokové sazby rostou a příští rok nás může čekat recese. Někteří odborníci tvrdí, že ceny nemovitostí porostou pomaleji, zatímco jiní vidí a pokles cen nemovitostí až o 8 %. Pokud se chcete vyhnout placení soukromého hypotečního pojištění, složte 20 % z kupní ceny domu za 400,000 80,000 USD (XNUMX XNUMX USD). Ale Kantrowitz řekl, že existuje mnoho možností hypoték s nižšími zálohami, zejména pro první kupce domů.
Přečtěte si také: 'Mým cílem je mít čisté jmění alespoň 100,000 29 $': Je mi 25 a žiji s mámou v pronajatém mobilním domě. Mám 26 XNUMX $ nouzový fond a XNUMX XNUMX $ v Roth IRA. co mám dělat dál?
Timothy Speiss, partner v Eisner Advisory Group, řekl, že máte hodně ve prospěch, vezmeme-li v úvahu vaše dědictví ve výši 250,000 41 USD. Jste chytří, abyste i nadále odváděli maximální roční příspěvky do svého penzijního plánu podle zaměstnavatele. Speiss vám také doporučuje, abyste v plánu přezkoumali alokaci investičních aktiv tak, abyste měli vhodnou alokaci aktiv na 60, což se zhruba rovná rozdělení 40/60 (40 % akcie a XNUMX % dluhopisy). „Investiční fond s pevnou nebo smíšenou úrokovou sazbou může být vhodným nedůchodovým plánem,“ dodává.
Larry Pon, finanční plánovač se sídlem v Redwood City, Kalifornie, říká, že byste se měli zaměřit na maximální využití svého důchodového plánu. Síla skládání je váš přítel — budete vydělávat peníze na reinvestovaných úrocích během následujících tří desetiletí. „Přinejmenším, pokud dostáváte navýšení, zvyšte svůj příspěvek o tato navýšení,“ říká. „Chtěl bych vidět, jak si na svůj důchodový účet odložíte alespoň 10 %. Říkám všem svým klientům, aby maximálně využili své příspěvky do penzijního plánu.“
Pon navrhuje utrácet ne více než jednu třetinu svého příjmu na životní náklady. To je přibližně 2,222 500 $ měsíčně. "Znamenalo by to provést větší zálohu, abyste získali menší hypotéku," řekl. „Vaše náklady na bydlení zahrnují hypotéku, daň z nemovitosti, pojištění, energie a údržbu. Předpokládejme, že vaše výdaje kromě hypotéky jsou 1,700 USD/měsíc, pak by vaše splátka hypotéky měla být přibližně 190,000 15 USD/měsíc. To znamená zálohu ve výši XNUMX XNUMX USD a použití XNUMXleté hypotéky k získání nižší sazby.“
Bill Van Sant, senior viceprezident ve společnosti Girard Financial Services, souhlasí. „Doporučuji ušetřit na vyšší zálohu, zejména vzhledem k tomu, jak sazby vzrostly z přibližně 3 % na 7 %. Pokud vložíte menší zálohu, budete si půjčovat více peněz za vyšší procento. Tím, že se více přikloníte k vyšším zálohám, budete v konečném důsledku dlouhodobě platit méně na úrocích a budete blíže splacení domu.“
Začněte se rozhlížet hned, ale máte čas počkat a uvidíte, jak se bude trh s bydlením vyvíjet v roce 2023.
Check out Moneyistův soukromý Facebook skupina, kde hledáme odpovědi na nejzávažnější problémy s penězi v životě. Čtenáři mi píší se všemi druhy dilemat. Zveřejněte své dotazy, řekněte mi, o čem chcete vědět víc, nebo zvažte v posledních sloupcích Moneyist.
Moneyist lituje, že nemůže na otázky odpovídat jednotlivě.
Odesláním vašich otázek e-mailem souhlasíte s jejich anonymním zveřejněním na MarketWatch. Odesláním svého příběhu společnosti Dow Jones & Co., vydavateli MarketWatch, rozumíte a souhlasíte s tím, že můžeme váš příběh nebo jeho verze použít ve všech médiích a platformách, včetně prostřednictvím třetích stran..
Přečtěte si také:
'Když jsme spolu chodili 5 let, naznačil, že je finančně zajištěný': Můj manžel vždy váhal ohledně svých financí. Teď už vím proč.
„Moje přítelkyně dluží 200,000 XNUMX dolarů na zdravotních a kreditních kartách“: Chce, abych to vyrovnal – zaplacením části dlužné částky
'Není ochoten bydlet v mém domě, protože má méně vybavení': Můj přítel chce, abych se nastěhovala a platila polovinu jeho měsíčních nákladů. Je to fér?
Source: https://www.marketwatch.com/story/i-sold-my-late-mothers-house-for-250-000-i-make-80-000-and-have-220-000-in-student-debt-i-want-to-buy-a-house-should-i-use-all-my-inheritance-for-a-down-payment-11670523932?siteid=yhoof2&yptr=yahoo