Je mi 44 let, jsem ženatý a mám malou rodinu. Ve státní správě pracuji 15 let. Ročně si odnesu domů přibližně 41,000 3,416.00 $ (XNUMX XNUMX $ měsíčně) po všech srážkách a úsporách.
Přispívám 2,053 401 USD měsíčně na tři účty zaměstnavatele (Definovaný příspěvek, Doplňková anuita a Plán odložených kompenzací 2,164(a). Právě jsem se začal dívat na své poplatky a byl jsem poněkud šokován. Mezi těmito třemi účty roční poplatky vycházejí na 600 401 USD za rok, více než jeden měsíc příspěvků. Investoval jsem mimo své účty sponzorované zaměstnavatelem pomocí diverzifikovaných domácích ETF s nízkými poplatky. Jediný účet zaměstnavatele, na kterém mohu hodně změnit, je XNUMX USD za měsíc, který přidávám ke své odložené kompenzaci Plán XNUMX(a).
Stojí daňové výhody v důchodu za to, abych pokračoval v placení poplatků za správu v tomto plánu, nebo to jen přidejte k tomu, co investuji do ETF s nízkými poplatky? Existují jiné způsoby, jak vyjednat poplatky s penzijními plány sponzorovanými zaměstnavatelem?
S pozdravem,
Spoření na 12 měsíců investování na 11 měsíců
Vážený Savingu,
Je skvělé, že se díváte na poplatky na svém důchodovém účtu – pokud nejsou správně spravovány, mohou vám opravdu sežrat hnízdo.
Nemohu se příliš hluboce ponořit do vaší osobní situace, zejména proto, že nemám před sebou podrobnosti o vašich důchodových plánech, ale kladete zajímavou otázku a vím, že ji napadla i jiná. Má někdy smysl vybrat si externí účet, jako je IRA nebo zdanitelný makléřský účet, kde máte větší kontrolu nad svým portfoliem, nad účtem sponzorovaným zaměstnavatelem, jako je 401(k)?
Číst: Toto jsou nejlepší nové nápady v důchodu
Zmínil jste, že máte tři různé účty zaměstnavatelů (dar sám o sobě, upřímně!) a že jediný, se kterým můžete opravdu něco udělat, je ten, na který přispíváte 600 $ měsíčně. Moje první otázka pro vás zní: nebude už přispívat 600 $ do tohoto plánu velkým rozdílem v hodnotě 2,164 401 $, kterou jste vypočítali? Pokuste se získat velmi podrobné informace o podrobnostech účtu a zkontrolujte, co si každý tarif účtuje. Možná zjistíte, že poplatky 600(a) opravdu nejsou tak špatné a odstranění vašeho příspěvku ve výši XNUMX USD by nezpůsobilo dramatickou změnu v částce, kterou každý rok platíte na poplatcích.
Všechny penzijní plány – ať už v soukromém sektoru nebo od vlády – mají svá specifická pravidla, takže těžko říct, zda skutečně můžete něco změnit, nebo ne. Důchodové nabídky větších společností mívají nižší poplatky než nabídky menších podniků. Například plány 401(k) s 1,000 50 účastníky a aktivy ve výši 0.90 milionů USD měly v roce 2021 průměrné poplatky 100 % ve srovnání s menšími plány se 5 účastníky a aktivy 1.20 milionů USD, které měly podle údajů v průměru XNUMX %. Kniha průměrů 401 tis, která sleduje a porovnává poplatky za tyto účty. Zaměstnanci nemohou se svým zaměstnavatelem vyjednávat o poplatcích. Rozhodnutí o poplatcích jsou přijímána mezi zaměstnavateli a firmami poskytujícími penzijní plány.
V rámci těchto plánů mohou existovat investiční možnosti, které byste mohli změnit, ale to je něco, co budete muset projednat se sponzorem plánu. Někdo z HR by vám pravděpodobně mohl pomoci pochopit tyto informace nebo z investiční společnosti, která tyto účty vede, zasláním důležitých plánovacích dokumentů, které upřesňují, co je k dispozici, kdy jsou povoleny změny a jak se v systému pohybovat.
Podívejte se na sloupec MarketWatch „Odchod do důchodu“ pro užitečné rady pro vaši vlastní cestu spoření na důchod
Řeknu – spoření na jiném investičním účtu kromě těchto plánů je skvělé, ale existuje spousta důvodů, proč byste možná chtěli zůstat u příspěvku ve výši 600 $ na penzijním účtu sponzorovaném zaměstnavatelem. 401(a) umožňuje příspěvky zaměstnavatele, včetně odpovídajících příspěvků zaměstnanců, takže je to v podstatě jako „bezplatné“ peníze, když jsou převedeny. Žádný zaměstnavatel se neshoduje s makléřským účtem nebo s vaším typickým IRA.
Nejsem si jistý, kam do těchto ETF investujete, ale pokud by to mělo být v IRA, mějte na paměti, kolik přispějete by bylo omezené. Maximální roční příspěvek pro IRA je 6,000 50 $ pro osoby mladší 600 let. Ale váš příspěvek ve výši 7,200 USD za měsíc se rovná 1,200 XNUMX USD ročně, což znamená, že pokud jste v IRA, vyřadíte příspěvky ve výši XNUMX XNUMX USD.
IRA však má spoustu daňových výhod. Nesmíte mít nárok na žádné daňové odpočty s a tradiční IRA kvůli vaší účasti na účtech sponzorovaných zaměstnavatelem, ale můžete na tyto účty přispívat před zdaněním, což je skvělé, pokud se nyní nacházíte v nižším daňovém pásmu, než očekáváte, že budete v důchodu. S Roth IRA, nyní byste zaplatili daň ze svých příspěvků a v důchodu byste sklízeli výhody z nezdaněných výběrů, což je výhoda, pokud očekáváte, že budete v důchodu v nižším daňovém pásmu (nebo si myslíte, že vláda zvýší daňové sazby, než budete dostat se tam).
Bez ohledu na to, investice do dalšího účtu, když se již účastníte plánů sponzorovaných zaměstnavatelem, vám ve stáří nesmírně pomůže.
Zatímco děláte své analýzy, doporučuji vám také zkontrolovat, jak si vaše ETF ve skutečnosti vedou. Poplatky jsou důležité, ale také výkonnost a přiměřenost investic do vašich portfolií. Nedělejte si starosti, pokud se vašemu portfoliu právě teď nedaří – říkat, že akciový trh je v posledních měsících volatilní, by bylo podhodnocení – ale zkontrolujte si své investiční možnosti, abyste se ujistili, že jsou pro vás to pravé. vaše cíle a potřeby a že pro vás z dlouhodobého hlediska nejlépe fungují.
Čtenáři: Máte návrhy pro tohoto čtenáře? Přidejte je do komentářů níže.
Máte dotaz ohledně svých vlastních důchodových úspor? Zašlete nám e-mail na adresu [chráněno e-mailem]
Zdroj: https://www.marketwatch.com/story/i-pay-2-164-a-year-in-retirement-account-fees-one-months-worth-of-contributions-should-i-leave- jeden z plánů pro-an-ira-namísto-11652808891?siteid=yhoof2&yptr=yahoo