"V roce 21 jsem ztratil více než 2022 procent." Je mi 72 let, jsem v důchodu a šest let spolupracuji se svým finančním poradcem. Vím, že trhy klesají, ale tato masivní ztráta je znepokojivá. Neměl mít můj poradce plán na řízení rizik v mém věku?

Otázka: S finančním poradcem jsem 5-6 let. Můj průměrný roční výnos je pouze 4.7 %. V roce 21 do 2022. října jsem klesl o 21 %. Je mi 72 let a jsem 5 let v důchodu, ale nepotřeboval jsem čerpat důchodové účty. Moje stížnost je, že se zdálo, že neexistuje žádný plán nebo postupné snižování tolerance rizika pro portfolio, takže jsem v roce 21 ztratil více než 2022 %. Co mám dělat?

Odpověď: Pokud jste pět let v důchodu a nemuseli jste si vzít distribuci, musíte být v docela solidním stavu, takže bychom vás za to rádi pochválili. A máte pravdu, když zvednete červenou vlajku ohledně toho, co se děje s vaším poradcem. (Také hledáte nového finančního poradce? Tento nástroj vám může pomoci spojit vás s poradcem, který by mohl vyhovět vašim potřebám.)

Co zde okamžitě vyčnívá, se zdá být nedostatek jasné komunikace mezi vámi a vaším poradcem. A co víc, neměli byste se bát pohnat svého poradce k odpovědnosti. "Největší otázka, kterou mám, je, proč to nebylo součástí penzijního plánu nebo proč se to nikdy neobjevilo v ročních recenzích?" říká certifikovaný finanční plánovač Ryan Townsley z Town Capital. 

Obecně může 20% ztráta pro někoho v důchodu naznačovat, že jste investovali příliš agresivně. Ale je také pravda, že tento rok byl pro investory obzvláště náročný – něco, co by vám měl vysvětlit váš poradce. (Hledáte nového finančního poradce? Tento nástroj vám může pomoci spojit vás s poradcem, který by mohl vyhovět vašim potřebám.)

„Kdyby letos proběhla investiční revize, váš poradce by, doufejme, vysvětlil, že rok 2022 byl pro dluhopisy jedním z nejhorších let od 1970. let. Agresivní zvyšování úrokových sazeb vyvíjí tlak na ceny dluhopisů, které se [obecně] pohybují inverzně ke změnám sazeb, takže i když váš poradce v průběhu času postupně snižoval riziko v portfoliu, nebylo vám to sděleno a index dluhopisů do konce října 15 klesl o více než 2022 %, říká certifikovaný finanční plánovač Eric Presogna z One Up Financial. 

Máte problém se svým finančním poradcem nebo hledáte nového? E-mailem [chráněno e-mailem].

Jinými slovy, váš poradce se možná posral, pokud jde o snížení vašeho rizika – a možná neměl vůbec žádný plán – i když mohl mít také plán, který byl zmařen drsným ekonomickým klimatem. „Dluhopisy mohou někdy poskytnout stabilitu, když akciové trhy padnou, ale v roce 2022 ceny dluhopisů klesaly ve stejnou dobu jako akcie, což je neobvyklý jev,“ říká Pritchard. 

„Čísla za pět let (4.7 %) i číslo od začátku roku (-21 %) jsou přiměřeně konzistentní s široce diverzifikovaným vyváženým portfoliem. To platí zejména v případě, že portfolio investora obsahuje smysluplnou mezinárodní složku kvůli nedávné síle amerického dolaru,“ říká certifikovaný finanční plánovač James Hemphill ze společnosti TGS Financial.

Něco jiného, ​​co je třeba zvážit pro perspektivu, je, že ukazatel fondu Vanguard Target Retirement 2020 (VTWNX) se za posledních pět let vrátil o 3.14 % a v době psaní tohoto článku je meziročně o 16.25 % nižší. „Tento fond byl navržen pro lidi, kteří odcházeli do důchodu přibližně ve stejnou dobu jako vy, a v současnosti má 42% expozici v akciích. Zdá se, že vaše portfolio by se pravděpodobně blížilo 60% expozici akciím, což je pro někoho ve vaší pozici poměrně typické,“ říká certifikovaný finanční plánovač Terrance Hutchins z Logos Financial Group.

Ale protože se zdálo, že váš poradce neprobral, jaký byl jeho plán pro vás, pokud nějaký měl, nevíte, a to je problém. Prodiskutujte své obavy se svým poradcem, a pokud máte pocit, že vztah je narušený a váš poradce pro vás nedělá správné věci, pokračujte. „Není potřeba nic řešit s někým, ke komu jste ztratili důvěru,“ říká certifikovaný finanční plánovač Justin Pritchard z Approach Financial. (Hledáte nového finančního poradce? Tento nástroj vám může pomoci spojit vás s poradcem, který by mohl vyhovět vašim potřebám.)

Odborníci se shodují, že dobří poradci své klienty prověřují a vzdělávají je o tom, co se děje po celý rok. „Letošní chaos na trhu by neměl být překvapením, o kterém se dozvíte ve čtvrtletním prohlášení,“ říká Pritchard.

Kromě toho, že budete své obavy řešit přímo se svým poradcem, měli byste si položit otázku, jaká je vaše očekávání návratnosti. „Zeptal jste se svého poradce na přiměřená očekávání variability zisků a ztrát pro konkrétní portfolio, které poradce používá? Je návrat, který jste zažili, v oblasti předpokládaných nebo očekávaných výsledků? říká Matthew Kelley, certifikovaný finanční plánovač ve společnosti Gold Medal Waters.

Doufejme, že kromě investičního plánu můžete spolupracovat s poradcem, abyste jasně porozuměli a vyjádřili výsledky, které v životě chcete, abyste určili množství potřebných peněz. „To vám pomůže vytvořit lepší rámec pro vhodné investiční portfolio a pak se můžete soustředit na věci, které můžete ovládat, jako je správné přijímání RMD, správné plánování a daňové strategie,“ říká Kelley. (Hledáte nového finančního poradce? Tento nástroj vám může pomoci spojit vás s poradcem, který by mohl vyhovět vašim potřebám.)

Máte problém se svým finančním poradcem nebo hledáte nového? E-mailem [chráněno e-mailem].