Jsem v důchodu a žiju ze sociálního zabezpečení a stravenek. Všechny své peníze mám na dvou konzervativních důchodových účtech. Nemohu jim přispívat žádnými penězi. Plánuji distribuci za pět let. Jaký je nejlepší postup, jak ušetřit peníze, než se trh ještě více zhroutí?
-Camile
Základní otázkou zde je, jak na to chránit své peníze během poklesu trhu. Je to ten, který slyším možná víc než kterýkoli jiný.
Odpověď se může lišit v závislosti na jedinečných okolnostech osoby, která se ptá. Zejména záleží na tom, jak rozumíte riziku a co jste ochotni s ním udělat.
Zde je to, co byste měli vědět o ochraně svých peněz, když trh klesá.
Finanční poradce vám může pomoci spravovat vaše úspory a plánovat důchod. Najděte si místního poradce ještě dnes.
Investorovo trilema: Bezpečnost, likvidita a růst
Obecně platí, že vaše investice mohou nabídnout bezpečnost, růst a likviditu. Nelze ale očekávat, že přinesou všechny tři výhody najednou. Vzhledem k tomu, že neplánujete odebírat distribuce dalších pět let, likvidity asi to teď není hlavní priorita. (Samozřejmě je stále důležité mít na paměti.) To ponechává bezpečnost a růst jako vaše primární zájmy. Takže, který z těch dvou je důležitější?
Ve vašem případě je jasné, že bezpečnost – neboli vyhnutí se ztrátám z dalších poklesů trhu – je hlavním problémem. Nemáte žádné peníze navíc, které byste mohli vložit do svých investic, a skutečnost, že jsou již tak konzervativní, naznačuje, že si nemyslíte, že mohou mít velký zásah.
Můžete nebo nemusíte mít pravdu, když si to myslíte. Těžko říct bez pohledu na tvrdá čísla. A mohou existovat kroky, které můžete podniknout aby bylo vaše portfolio konzervativnější. Na druhou stranu možná vaše nespokojenost naznačuje, že přístup zaměřený na bezpečnost již neřeší.
Výzva: Porazit inflaci
Důvodem, proč investovat, je v první řadě maximalizovat zhodnocení svých peněz. Tomuto cíli stojí v cestě mnoho překážek. Ale jedinou překážkou, která tu bude do určité míry vždy, je inflace.
Takže, jako investor, váš boj je s inflace První. A jediný způsob, jak tuto bitvu vyhrát, je vlastnit něco, co se zhodnocuje rychleji než (nebo se alespoň rovná) míře inflace.
Můžete získat výnosy bez rizika?
Se všemi těmito zásadami se vraťme k ústřední otázce: Jak se můžete vyhnout tomu, abyste své peníze vystavili riziku, ale přesto z nich vydělali?
No, bohužel, krátká odpověď je, že nemůžete. Žádné riziko obvykle znamená žádný výnos.
To znamená, že investováním do dluhu můžete získat minimální výnosy s minimálním rizikem. Jinými slovy, půjčíte někomu peníze a na oplátku dostanete zaplaceno trochu úroku. Některé příklady:
Depozitní certifikáty. Tyto finanční nástroje v současnosti platí asi 3 % za 12měsíční období. Vaše peníze budou uloženy v CD do data splatnosti, jinak budete dlužit penále.
Peněžní trhy. Tyto spořicí účty dnes platí asi 1.5 %.
Státní dluhopisy. Tyto státem kryté dluhopisy v současnosti platí asi 3.1 % za dvouletý dluhopis.
Cenné papíry chráněné proti inflaci (TIPS). Tento typ státního dluhopisu má hodnotu jistiny určenou převládající mírou inflace, která ovlivňuje vyplácené úroky.
I dluhopisy. Úroková sazba tohoto státního dluhopisu je určena aktuální mírou inflace. Aktuální úroková sazba pro I dluhopisy je na 9.62 %.
Tyto investice vám mnoho peněz nevydělají. Pomohou však zmírnit ránu inflace a jejich hodnota se nebude výrazně lišit.
Některým investorům takto skromné výhody stačí. Ty vám ale nemusí stačit.
Jak přistupovat ke svým investicím
Jasně, momentálně nemáte příjmů nazbyt a ze svého portfolia nezačnete čerpat ještě pár let, takže hrbit se s nízkorizikovými aktivy zní lákavě.
Ale „začít“ čerpat ze svého portfolia je velmi odlišné od jeho vyčerpání. Jak dlouho musí tyto úspory vydržet? Pokud plánujete čerpat ze svého portfolia v průběhu příštích 20 let, musíte být vystaveni určitému riziku, pokud chcete držet krok s (nebo překonat) inflaci.
Dobrou zprávou je, že expozice nemusí být tak děsivá, jak se zdá. Pokud máte dlouhý časový horizont a můžete se dostat pryč roční výběry ve výši přibližně 4 % nebo méně, můžete být schopni dostat své portfolio na dobré místo s mírným rizikem.
Dobře diverzifikované portfolio může mít například „kyblíky“ peněz s různými rizikovými profily pro různé časové horizonty. Mohli byste mít zhruba 25% část svého hnízda investovaného do hotovosti a dluhopisů pro krátkodobé výběry.
Druhé čtvrtletí by mohlo směřovat k dluhopisům a akciím s vysokým výnosem a mělo by časový horizont 10 až 11 let. Poslední polovina by byla v nejagresivnějším „kbelíku“ s držbou akcií a nemovitostí. Z tohoto vědra byste neplánovali čerpat, dokud neuplyne XNUMX nebo více let.
Co dělat dál
Jak vždy říkám svým klientům, nepřepnete z agresivního na konzervativní nebo naopak. Stává se to postupně po mnoho let, dokonce desetiletí.
A to platí o investování obecně: Ať už věci vypadají v každém okamžiku vzrušující nebo děsivé, pamatujte, že jde o dlouhou hru. Úspěch souvisí spíše s tím, že se budete časem držet svých zásad, a méně s výběrem „správného“ koně ve „správnou“ dobu.
Tipy pro plánování odchodu do důchodu
Spolupracujte s profesionálem. Od sociálního zabezpečení a alternativních zdrojů příjmů až po léčebné výlohy a dlouhodobou péči, při vytváření plánu odchodu do důchodu je třeba zvážit mnoho. Finanční poradce vám může pomoci provést tento komplikovaný proces. Najít kvalifikovaného finančního poradce nemusí být těžké. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až se třemi finančními poradci, kteří slouží vaší oblasti, a můžete bezplatně popovídat se svými poradci, abyste se rozhodli, který z nich je pro vás ten pravý. Pokud jste připraveni najít poradce, který vám pomůže dosáhnout vašich finančních cílů, začněte hned.
Proč byste neměli panikařit na medvědím trhu. Pozastavení investic během medvědího trhu může výrazně snížit důchodový příjem. Tento graf ukazuje proč byste neměli přestat investovat během medvědího trhu.
Fotografický kredit: ©iStock.com/Goodboy Picture Company, ©iStock.com/Nattakorn Maneerat
Příspěvek Zeptejte se poradce: Žiji ze sociálního zabezpečení a potravinových poukázek. Mohu ochránit své investice na sestupném trhu? se objevil nejprve na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-live-social-security-194156933.html