Mám 4 tituly a dlužím 197 tisíc dolarů na studentských půjčkách. Co bych měl dělat?

Otázka: Je mi 55 a jsem terapeutem duševního zdraví. Mám 197,000 1,900 $ ve studentských půjčkách, které byly na čtyři stupně, plus nějaké půjčky Parent Plus pro každé z mých dospělých dětí. V době školní docházky jsme se sotva vystačili a část peněz byla použita na živobytí. Naposledy jsem mluvil s obsluhou půjčky; řekli, že moje platba byla 2,000 XNUMX $ měsíčně. Většinu měsíců je můj příjem domů XNUMX XNUMX $; někdy méně. 

Žádám o splácení na základě příjmu, ale obávám se, že úvěry nikdy nesplatím. Mám četné zdravotní problémy a obávám se, že moje schopnost splácet půjčky klesá. Taky vidím, že jakákoli rozumná platba nepokryje ani úroky. Stále nemám žádný důchod, úspory ani 401(k). Jak se můj zdravotní stav dále zhoršuje a potřebuji pracovat méně hodin nebo vůbec; co se stane s půjčkami? Skutečnost je taková, že jim pravděpodobně musím nyní poslat celý svůj šek, abych měl možnost dluh odstranit. Také mě znepokojuje, zda bude dluh uvolněn, pokud zemřu. Co bych měl dělat?

Odpověď: Mít šesticiferný dluh na studentské půjčce se může zdát ohromující, ale dobrou zprávou je, že už děláte jedno velmi chytré rozhodnutí: snažíte se splácet na základě příjmu. rovina. Tyto plány jsou „dostupné pro všechny přímé půjčky včetně půjček Parent PLUS,“ vysvětluje Anna Helhoski, expertka na studentské půjčky ve společnosti NerdWallet. V závislosti na tom, o jaký splátkový plán požádáte a na který máte nárok, jsou půjčky odpuštěny po 20 nebo 25 letech plateb, i když je vaše měsíční splátka 0 USD na základě vašeho příjmu. Abyste mohli využít jeden z plánů splácení podle příjmu, budete muset své půjčky sloučit do jedné nové přímé půjčky. Helhoski doporučuje používat tento Federal Student Aid's Loan Simulator, abyste viděli, kolik můžete zaplatit v rámci různých plánů. (Všimněte si, že refinancování federálních půjček je zbaví některých výhod, jako jsou splátkové plány založené na příjmu; pokud jsou však některé z vašich půjček soukromé půjčky, sazby refinancování jsou nyní nízké ⁠— zde naleznete nejnižší sazby refinancování studentských půjček, na které se můžete kvalifikovat – takže refi by možná stálo za zvážení.)

Máte dotaz, jak se zbavit studentské půjčky nebo jiného dluhu? E-mailem [chráněno e-mailem].

To vše znamená, že je to velký dluh, takže vám může pomoci získat odborníka, aby se podíval. Institut poradců studentských půjček (TISLA) nabízí bezplatné poradenství v oblasti studentských půjček a Národní nadace pro úvěrové poradenství (NFCC) pomáhá s bezplatnými plány správy dluhu a poradenstvím pro studentské půjčky, jakož i s hodnocením úvěrových zpráv a poradenstvím v oblasti bankrotu. „Musíte pracovat s někým, kdo se dobře vyzná v různých formách federálních studentských a Parent Plus půjček, a také s vyškoleným dluhovým poradcem,“ říká ředitelka a zakládající členka Clarity Northwest Lisa Weil. 

A co postižení?

"Můžete se podívat na způsobilost pro úplné a trvalé propuštění z invalidity (TPD), pokud vám vaše zdravotní problémy nakonec brání v práci," říká Andrew Pentis, certifikovaný poradce pro studentské půjčky a odborník na studentské dluhy ve Student Loan Hero. To vyžaduje, aby lékař potvrdil, že dlužník není schopen vykonávat podstatnou výdělečnou činnost z důvodu trvalé invalidity; pokud je to přesné, jejich federální studentská půjčka může být propuštěna. „Přibližně polovina soukromých studentských půjček nabízí podobné vyrovnání se zdravotním postižením,“ říká Mark Kantrowitz, autor knihy Kdo vystuduje vysokou školu? kdo ne? .

Co se stane s vaším dluhem ze studentské půjčky, když zemřete? 

I když to není něco, na co by dlužníci chtěli myslet, lidé s vysokým dluhem, kteří jsou starší nebo mají zdravotní problémy, se mohou obávat toho, co by se stalo, kdyby po smrti stále měli studentské půjčky. „Poněkud uklidňující zprávou je, že vaši blízcí nebudou uvízlí při splácení účtů za federální studentské půjčky, pokud zemřete, a rodiče nebudou muset splácet půjčky PLUS, pokud zemře student, pro kterého si rodič půjčku půjčil,“ říká. Helhoski. Pokud zemřete, váš manžel bude muset poskytnout kopii úmrtního listu, aby byly zbývající federální půjčky vyřízeny, říká Pentis. Všimněte si, že soukromé půjčky fungují trochu jinak: Dluh přijatý na vaše vlastní vzdělávání bude pravděpodobně splacen, ale soukromá půjčka, kterou spolupodepíše rodič, nemusí. 

Otázky upraveny pro stručnost a jasnost.