"Obávám se, že mezi námi dvěma to nestačí." Za 10 let chceme skončit s prací, ale máme ušetřeno jen asi 175 tisíc dolarů. Potřebujeme odbornou pomoc?

Otázka: Je mi 54 let a mám účet IRA s 27,000 100 $, ale v průběhu let to klesá, i když přispívám 10 $ měsíčně. Mám prostředky alokované mezi fondy se střední kapitalizací, dluhopisové fondy s jádrovou nadstavbou, investiční fondy a inteligentní penzijní fondy. Nedávné podmínky na trhu můj účet příliš neovlivnily, ale zajímalo by mě, jestli bych měl uvažovat o přerozdělení prostředků, protože jsem ztrátový? Opravdu bych rád zvýšil své úspory na důchod, protože plánuji odejít do důchodu za 11 nebo 401 let a chtěl bych mít naspořeno dost. Můj manžel má v současné době od svého zaměstnavatele 150,000(k), který nabízí firemní shodu, a má našetřeno asi XNUMX XNUMX dolarů, ale obávám se, že mezi námi dvěma to nestačí. Uvažoval jsem o rozhovoru s finančním poradcem, ale pomohlo by to? (Chcete také najmout finančního poradce? Tento nástroj vás může spárovat s nástrojem, který by mohl splňovat vaše potřeby.)

Odpověď: Za prvé, sláva vám, že jste se postarali o svůj důchod a nečekali, až to bude jen pár let. Vědět, kolik potřebujete k odchodu do důchodu, je vícefaktorové: Nejde jen o to, kolik jste našetřili, ale také o to, vědět, kolik měsíčně utratíte. „Lidé obvykle potřebují kolem 70 až 80 % předdůchodového příjmu, aby si udrželi životní styl,“ říká certifikovaný finanční plánovač Spencer Betts z Bickling Financial Services. A toto číslo může klesnout ještě více, pokud máte splacené hypotéky nebo se plánujete přestěhovat do místa s nižšími životními náklady a nižší daní z nemovitosti. „Jakmile zjistíte, kolik stojí život, dalším krokem je vědět, kolik budete dostávat ze sociálního zabezpečení a případných důchodů. V závislosti na vašem aktuálním příjmu může sociální zabezpečení nahradit 25 až 60 % vašeho příjmu v důchodu,“ říká Betts. 

Máte problém se svým poradcem nebo chcete najmout nového?
email [chráněno e-mailem].

Jakmile budete vědět, kolik příjmů sociální zabezpečení nahradí, můžete určit, kolik příjmů budete muset vybrat ze svých důchodových účtů, abyste měli dostatek na živobytí. A když to zjistíte, můžete zhruba vidět, kolik budete muset ušetřit, abyste dosáhli výše příjmu na roční bázi. „Dobrým hrubým odhadem je pravidlo 4 % – vaše investice mohou produkovat 4 % roční příjem, takže za každých 100,000 4,000 $ v investicích můžete rozumně získat XNUMX XNUMX $ v ročním příjmu,“ říká Betts.

Měli byste si najmout finančního poradce? 

Pokud to zní jako hodně věcí, které je třeba řešit sami, odborníci říkají, že byste měli zvážit finančního poradce – zejména proto, že vaše alokace aktiv může být trochu mimo cíl (ačkoli to je samozřejmě také něco, co můžete opravit na svém vlastní). Zachary Morris, certifikovaný finanční plánovač ve společnosti Paces Ferry Wealth, poznamenává, že některé investiční výběry, které jste provedli, mohou obsahovat překrývající se třídy aktiv, což může mít nezamýšlené důsledky. „Vaše investiční fondy a inteligentní penzijní fondy mohou také obsahovat expozici se střední kapitalizací, což možná nebylo vaším záměrem. Můj návrh je zapojit finančního poradce, aby vám pomohl vytvořit portfolio, které poskytuje expozici všem hlavním třídám aktiv, které podstupuje přiměřenou míru rizika, které vám pomůže dosáhnout vašich důchodových cílů,“ říká Morris. 

Hledáte najmout finančního poradce?
Tento nástroj vás může spárovat s nástrojem, který by mohl splňovat vaše potřeby.

Ve skutečnosti je fond inteligentního odchodu do důchodu nebo cílového data obvykle navržen tak, aby byl předem připravený, univerzální možnosti pro lidi, kteří odcházejí do důchodu kolem určitého data. „Obvykle vám poskytují expozici vůči mnoha různým třídám aktiv a mnoho dalších fondů, které držíte, pouze přidává další expozici k aktivům, která již vlastníte ve svém cílovém fondu,“ říká Leslie.

Můžete mít prospěch z toho, že si promluvíte s finančním plánovačem, který poskytuje pouze poradenství a platí pouze poplatky. Pouze poradenství znamená, že jim platíte za jejich čas a mohou vám pomoci vytvořit komplexní finanční plán. Používání certifikovaného profesionála finančního plánovače vám může pomoci lépe porozumět vaší současné situaci a pokud jste na dobré cestě k pohodlnému odchodu do důchodu, říká Betts. „Možná budete muset odložit odchod do důchodu, snížit potřeby příjmu nebo zvážit jiné strategie. Čím dříve budete znát své volby, tím lépe,“ říká Betts.

Máte problém se svým poradcem nebo chcete najmout nového? E-mailem [chráněno e-mailem].