Jsem svobodný 35letý a ve federálních studentských půjčkách zbývá 40,000 2020 dolarů. Na začátku roku XNUMX jsem měl velké štěstí, že jsem získal skvělou novou práci, která výrazně zvýšila můj příjem. Bylo to uprostřed pandemie, takže moje půjčky byly a stále jsou odloženy. Během této doby jsem se rozhodl neplatit a opravdu tvrdě pracoval na úsporách peněz.
Podařilo se mi vysát 70,000 15 $ na můj osobní spořící účet. Nyní, když končí pauza bezúročných plateb, doufám, že získám váš názor na nejlepší cestu vpřed. Nemám žádný jiný dluh a přispívám 401 % k mému 80,000(k) mezi mým vstupem a shodou společnosti. Nemám velký zůstatek (kolem XNUMX XNUMX $) ve srovnání s mým současným platem.
""Na začátku roku 2020 jsem měl velké štěstí, že jsem získal skvělou novou práci, která výrazně zvýšila můj příjem.""
Bydlím v Bay Area, takže myšlenka na koupi domu teď není na stole. Je ještě něco, co bych měl s těmito penězi dělat? Měl bych investovat a snažit se překonat úrokové sazby z půjček? Více úspor na důchod? Mám brát v úvahu současnou ekonomickou situaci a inflaci? Pokud ano, jaký to má dopad?
Plán byl vždy splatit studentské půjčky a zbytek si ponechat jako nouzový fond, ale myslím, že jen hledám potvrzení, že toto je nejzdravější plán a že mi něco nechybí. V minulosti jsem neměl možnost takto ušetřit, takže nyní musím vymyslet další postup, jak s touto otázkou, tak co dělat po splacení půjček.
Nepocházím z finančně zdatné rodiny, takže se snažím věci řešit za pochodu, většinou pomocí dobrých internetových vyhledávání.
Studentská půjčka Shy
milý Shy,
Gratulujeme k úspoře 70,000 XNUMX $. To není snadné.
Někdy není žádná akce akcí. To by mohlo být moudré, zvláště v následujících měsících. Stále nás dělí měsíce od toho, abychom zjistili, jak na to nejvyšší soud bude vládnout v plánu Bidenovy administrativy zrušit studentský dluh. Výkonný příkaz prezidenta Bidena navrhuje vymazání dluhy federálních studentských půjček až 10,000 20,000 USD a v některých případech až XNUMX XNUMX USD.
Prezident Biden tvrdí, že zákon HEROES Act, statut schválený Kongresem v roce 2003, dává výkonné moci pravomoc tento plán uzákonit. S tím ale nesouhlasí republikánští odpůrci. Tyto otázky nyní řeší Nejvyšší soud. Existují náznaky, že většina soudců zpochybňuje spravedlivost plánu a mohla by ho srazit, jiní odborníci viz alternativní výsledky.
Mezitím zvažte svou úrokovou sazbu na federální studentské půjčce. S roční mírou inflace, která v lednu dosáhla 6.4 %, jak si stojí vaše úroková sazba? Platíte 3.73 %, sazbu na federální studentské půjčky pro vysokoškoláky rozptýlené mezi červencem 2021 a koncem června 2022, nebo 4.99 % nebo více? Postgraduální studenti a rodiče, kteří si vzali půjčky od července 2022 do konce června 2023, by mohli mít půjčky s úrokovými sazbami tak vysoko, jak 7.54%.
Annette Nellen, profesorka a ředitelka magisterského programu vědy a daní na Státní univerzitě v San José, poznamenává, že možná budete chtít zvážit splácení půjčky každý měsíc. Vzhledem k tomu, že úrokové sazby u federálních studentských půjček jsou v současné době na 0 % kvůli pozastavení plateb pandemie, můžete za své peníze získat více peněz. Ale nechcete splatit celou půjčku – jen abyste zjistili, že Nejvyšší soud nezablokoval Bidenův plán odpuštění studentských půjček za předpokladu, že splňujete podmínky.
"„Někdy není žádná akce akcí. To by mohlo být moudré, zvláště v následujících měsících.“"
"Zkontrolujte, zda váš zaměstnavatel má program vzdělávací pomoci," dodává Nellen. „Pokud ano, váš zaměstnavatel vám může proplatit školné a poplatky až do výše 5,250 XNUMX USD bez daně pro zaměstnance. Rozšířená definice navíc nezahrnuje pouze školné a poplatky, ale také platby za jakoukoli kvalifikovanou půjčku na vzdělání.“ Můžete si o tom přečíst více zde.
Existuje několik návrhů – které nelze brát příliš doslovně – o tom, kolik byste měli ušetřit ve svých 30 letech. V ideálním světě a 30-letý by měli mít naspořený dvojnásobek svého platu, podle jedné směrnice od Fidelity Investments. Mnoho mileniálů říká to prostě není možnévzhledem k tomu, kolik lidé utrácejí za nájem a hypotéky, studentské půjčky a další účty.
Když vám je 40 let, většina finančních institucí doporučuje, abyste začali investovat mimo 401(k) nebo IRA, snažte se udržet své výdaje pod pokličkou, protože váš plat poroste, a ušetříte 2-3násobek svého příjmu. Opět to může být vysoká laťka vzhledem k tomu, že se dostáváme z období čtyř desetiletí vysoké inflace a růstu cen nemovitostí za poslední tři roky.
Sledujte bedlivě trh s bydlením ve vaší oblasti. Trh s bydlením je v tuto chvíli trochu v držení, protože 30letá fixní úroková sazba opět koketuje s hranicí 7 %. Lidé, kteří nemají hotovost na to, aby si koupili dům přímo, se zjevně zdráhají kupovat a ti, kteří chtějí upgradovat nebo snížit úroveň svého stávajícího domu, možná nebudou chtít ztratit svou nízkou cenu.
Jak řekl Matthew Walsh, ekonom bydlení z Moody's Analytics, nedávno řekl: "Americký trh s bydlením se hroutí pod tíhou vyšších hypotečních sazeb a nejnižší cenové dostupnosti." Podle údajů agentury Moody's Analytics klesly ceny rodinných domů v lednu ve srovnání s prosincem 1 o 2022 %. Ale každý trh s bydlením má svůj vlastní soubor proměnných.
Vlastnictví vlastního domu pro vás může v tuto chvíli skutečně zůstat mimo dosah, ale věřím, že to může být na vaší cestě, pokud budete pokračovat v tom, co děláte: myslet dopředu, šetřit a plánovat, jak dál tvrdě pracovat a zlepšit si plat. jak stárnete, pokračujte se svým 401(k) se zaměstnavatelem. Podílový fond poskytuje přístup k široké škále akcií.
Nechejte si 6–12 měsíců úspor na nouzový fond a vyhněte se druhu rizikového chování, které je někdy propagováno na sociálních sítích, jako je YouTube, TikTok a Reddit. Tento poslední zpráva z nadace Finra, organizace, která je spojena s finančně-regulační agenturou, zjistila nárůst rizikového investičního chování.
Závěr: "U mladších investorů je pravděpodobnější, že se zapojí do rizikovějšího investičního chování." Přibližně 36 % investorů mladších 35 let obchoduje opce – sázející na to, zda akcie roste nebo klesá – oproti 8 % investorů ve věku 55 let a starších a 23 % investorů mladších 35 let uvedlo, že nakupují s marží – pomocí půjčky od vašeho makléřského domu – ve srovnání se 3 % osob ve věku 55 a více let.
Spíše než investovat do snahy překonat sazbu svých studentských půjček, investujte s dlouhodobým výhledem. Tyto peníze a peníze, které vyděláte na této počáteční investici, pro vás budou pracovat i v příštích třech desetiletích. Průměrná federální studentská půjčka v USA se pohybuje kolem 37,574 XNUMX USD, takže v tom nejste sami a jste zhruba v souladu s průměrem.
Opatrnost je ctnost. Stejně jako zvědavost dozvědět se více o investování. A zdá se, že máte obojí.
You může The Moneyist poslat e-mail s jakýmikoli finančními a etickými dotazy na adresu [chráněno e-mailem]a sledujte Quentina Fottrella dál Twitter.
Check out Moneyistův soukromý Facebook skupina, kde hledáme odpovědi na nejožehavější finanční problémy života. Zveřejňujte své otázky, řekněte mi, o čem se chcete dozvědět více, nebo se zaměřte na nejnovější sloupky Moneyist.
Moneyist lituje, že nemůže na otázky odpovídat jednotlivě.
Více od Quentina Fottrella:
Source: https://www.marketwatch.com/story/i-dont-have-any-other-debt-i-have-40-000-in-student-loans-but-saved-70-000-due-to-deferred-payments-i-live-in-the-bay-area-what-should-i-do-with-this-money-76e22f8a?siteid=yhoof2&yptr=yahoo