Je mi 60 let, mám hotovost 1.1 milionu $, 880 401 $ v XNUMX(k), několik penzí a sociálního zabezpečení. Mám teď odejít do důchodu?

Je mi 60 let, jsem ženatý, bez hypotéky. Máme také 1.1 milionu $ v likvidní hotovosti a 880,000 401 $ v 3,500(k). Budu mít dva důchody, které ještě nezačaly, a moje žena bude mít jeden důchod, všechny tři dohromady budou přibližně 65 5,000 dolarů měsíčně, pokud bychom je vzali dnes. Navíc jsme platili sociální pojištění. Ve věku XNUMX let vytáhneme dohromady zhruba XNUMX XNUMX dolarů měsíčně. Dokud budeme žít, budu mít pro sebe a svou ženu zdravotní a zubní pojištění prostřednictvím státní vlády. Nejste si jisti, zda mohu odejít do důchodu nyní, nebo ještě pár let počkat, abych na důchod mohl stavět?

-Frede

Odpověď na takové otázky je vždy: "Záleží." 

Ano, k dosažení vaší odpovědi je jistě zapotřebí velká dávka matematiky. Ale stále musíte tuto matematiku a její závěry interpretovat způsobem, který vám vyhovuje na základě vaší vlastní situace a postojů k penězům, bezpečnosti a riziku. 

Zdůrazním některé věci, které byste měli zvážit, když se budete rozhodovat, ale neexistuje způsob, jak vám zde dát stručnou odpověď. Důrazně vám doporučuji, abyste provedli značné množství výzkumu, pokud to plánujete provést sami nebo poradit se s finančním poradcem. 

Vaše výdaje v důchodu

Příjmy a výdaje jsou v důchodu u každého jiné, takže bez znalosti výdajů nemůžeme vědět, zda jsou vaše příjmy dostatečné. Bez ohledu na toky příjmů (důchody popř O sociálním zabezpečení) a úspory, které musíte doplnit (hotovost a 401(k)), je důležité také odhadnout částku, kterou budete muset každý měsíc utratit. 

Díky tomu můžete porovnat své příjmy a výdaje, stejně jako to děláte, když ještě pracujete. 

Jedním ze způsobů, jak získat hrubý návrh svého důchodového rozpočtu, je začít s tím, co aktuálně utrácíte každý měsíc. Odtud se můžete po odchodu do důchodu upravit na základě jakýchkoli plánovaných nebo očekávaných změn. Může to být nákup nového auta, oslava dovolené nebo účtování změn ve vašem pojistné na zdravotní pojištění. 

Skutečnost, že jste splatili svůj dům, je velkou výhodou.

Příběh pokračuje

Zdroje příjmu

Jakmile odhadnete své výdaje, zvažte různé zdroje příjmů, které máte v důchodu. Některé jsou zaručeny, zatímco jiné podléhají riziku Volatilitu trhu. Zde je na co se podívat.

Důchody a sociální zabezpečení

Rád se nejprve podívám na garantovaný příjem. Pro vás by to bylo penziony a sociální zabezpečení. Spíše než se hrabat v nuancích, kdy si nárokujete svůj prospěch (ačkoli strategie nárokování je jistě něco, co je třeba zvážit), pojďme k číslům, která jste zmínil. Ve věku 65 let byste měli asi 8,500 XNUMX $ měsíčně z pevných zdrojů. Jako okrajovou poznámku zkontrolujte, zda váš důchod zahrnuje roční úpravu inflace. 

Porovnejte to s vašimi očekávanými výdaji. Kolik to pokryje? Jedna třetina? Polovina? Všechno? Schopnost pokrýt větší část vašich výdajů samozřejmě znamená větší jistotu. Pokud je dokážete úplně zakrýt, jste ve velmi dobré pozici, i když pro většinu lidí to není nutné.

V tomto kroku můžete také rozdělit své výdaje na potřeby a přání. Samostatně přemýšlejte o tom, kolik z vašich potřeb může být pokryto. Pokud je dokážete všechny pokrýt pevnými zdroji, skvělé. Díky tomu byste se mohli méně obávat nutnosti pokrýt zbytek svými úsporami.

Úsporné výběry

Zbytek výdajů budete muset pokrýt tím, že vezmete peníze ze svých úspor. Za tímto účelem budete chtít strávit nějaký čas pochopením různých metod výběru. Je to proto, že se budete muset rozhodnout pro distribuční plán, který vám umožní pohodlně vybírat výběry nutné k zaplacení jakýchkoli zbývajících výdajů, které nepokrývají vaše důchody a sociální zabezpečení. Velkým strachem většiny lidí je, že jim příliš brzy dojdou peníze.

Jednoduchým způsobem, jak vyhodnotit toto riziko, by bylo podívat se na svůj plán rychlost výběru. Řekněme například, že určíte, že budete muset ze svých úspor vybrat 40,000 XNUMX USD ročně. 

Pokud zaokrouhlíme vaše úspory na 2 miliony dolarů, je to míra výběru 2 %. Většina plánovačů by vám řekla, že je to velmi konzervativní míra výběru a měla by ve vás zanechat pocit jistoty. Vyšší míra výběru, například 10 %, představuje značné riziko. ale znovu, musíte být v pohodě s tím, co se rozhodnete. Založte svůj výběr na pochopení vašich potřeb příjmu a rizika, které jste ochotni podstoupit. Neexistuje žádná objektivní známka, kterou by se dalo trefit. 

Vaše pocity ohledně rizika

Při zvažování svého výběru zvažte, jak se cítíte ohledně různých rizik, kterým budete čelit. Nejjednodušší způsob, jak to zjistit, je prostřednictvím vašich investic, ale nejsou jediným zdrojem rizika v důchodu.

Vaše investice vyžadují kompromis. Čím agresivnější jsou vaše investice, tím větší šanci mají růst a podporovat vás po celou dobu důchodu. To ale také znamená, že budou volatilnější a mohly by vás znepokojovat, když jsou trhy drsné. Velmi konzervativní investice nemusí být tak děsivé, že je držíte, ale existuje riziko, že nebudou dostatečně růst, aby vás udržely po celou dobu odchodu do důchodu.

Všiml jsem si, že držíte zhruba polovinu svých úspor v hotovosti. Samozřejmě nevím proč – možná jste nedávno zdědili peníze nebo prodali nemovitost a stále se rozhodujete, co s nimi –, ale to by mi zpočátku nasvědčovalo, že jste velmi konzervativní investor. 

Hotovost může sloužit jako dobrý nárazník proti volatilitě trhu a může být obzvláště užitečná během těch několika let mezi odchodem do důchodu a zahájením sociálního zabezpečení. To by také mohlo být zdrojem rizika, protože skutečná hodnota hotovosti bude v průběhu času klesat, protože inflace ubývá na její kupní síle.

Co dělat dál

Nic z toho, co jsem zde řekl, přímo neodpovědělo na vaši otázku. Ale to proto, že jakákoliv odpověď, kterou bych vám mohl dát, by byla neúplná a předpokládala by o vás příliš mnoho. Tato rozhodnutí mají mnoho nuancí a jsou velmi osobní.

Nemohu dostatečně zdůraznit, jak důležité je ujistit se, že rozumíte své situaci, své chuti k různým rizikům, kterým můžete čelit, a možnostem, které máte k dispozici. Na základě tohoto porozumění se rozhodujte a vyberte si něco, co vám vyhovuje.

Brandon Renfro, CFP®, je sloupkař pro finanční plánování SmartAsset a odpovídá na otázky čtenářů o osobních financích a daňových tématech. Máte otázku, na kterou byste rádi odpověděli? E-mailem [chráněno e-mailem] a vaše otázka může být zodpovězena v budoucím sloupci.

Vezměte prosím na vědomí, že Brandon není účastníkem platformy SmartAdvisor Match a byl za tento článek kompenzován.

Najděte si finančního poradce

• Pokud máte dotazy týkající se vaší investiční a důchodové situace, a může pomoci finanční poradce. Najít finančního poradce nemusí být těžké. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až se třemi prověřenými finančními poradci, kteří slouží vaší oblasti, a můžete bezplatně popovídat se svými poradci, abyste se rozhodli, který z nich je pro vás ten pravý. Pokud jste připraveni najít poradce, který vám pomůže dosáhnout vašich finančních cílů, začněte hned.

• Plánujete odchod do důchodu? Použití Kalkulačka sociálního zabezpečení SmartAsset abyste měli představu, jak by mohly vypadat vaše dávky v důchodu.

Fotografický kredit: ©iStock.com/AscentXmedia, ©iStock.com/tdub303

Příspěvek Zeptejte se poradce: Je mi 60 let, mám hotovost 1.1 milionu $, 880 401 $ v XNUMX(k), několik penzí a sociálního zabezpečení. Mám teď odejít do důchodu? se objevil nejprve na Blog SmartAsset.