Jak vaše kreditní skóre ovlivňuje náklady na financování auta

I když se ceny nových aut trochu zmírňují, financování nákupu vozu nezlevňuje.

S Federálními rezervami poslední zvýšení úrokových sazeb — letos šestý — půjčky na auto jsou připraveny ještě zdražit. Krok Fedu má dominový efekt a obecně způsobuje zvýšení sazeb u různých spotřebitelských úvěrů a úvěrových linek (a nějaké spořicí účty).

Průměrná cena nového vozu je podle nedávného odhadu společností JD Power a LMC Automotive asi 45,600 46,173 dolarů. To je pokles z červencového maxima XNUMX XNUMX USD.

Více z Personal Finance:
Jak mohou investoři udržet FOMO na uzdě
Tipy, které vám pomohou zvýšit vaši výplatu
Zde je to, co je potřeba k budování bohatství

Nicméně, rostoucí úrokové sazby stále zvyšují celkové náklady pro spotřebitele, kteří financují svůj nákup. The průměrná sazba z půjček na auto se podle Bankrate zvýšil z průměrných 3.98 % v březnu na 5.60 % v říjnu.

A v závislosti na kreditním skóre kupujícího by sazba mohla být dvouciferná.

„U půjčky na auto by se rozdíl mezi dobrým a špatným úvěrem mohl rovnat několika stovkám dolarů měsíčně,“ řekl Ted Rossman, hlavní oborový analytik společnosti Bankrate.

Čím vyšší je vaše kreditní skóre, tím nižší úrokovou sazbu můžete získat. 

Toto důležité třímístné číslo se obvykle pohybuje od 300 do 850 a používá se při nejrůznějších rozhodováních o spotřebitelských úvěrech. Věřitelé také obvykle používají informace, jako je váš příjem a další měsíční výdaje.

Dobré skóre je obecně vyšší než 670, velmi dobré skóre je vyšší než 740 a skóre vyšší než 800 je považováno za výjimečné, podle společnosti Experian poskytující úvěrové zprávy. Skóre pod 670 se považuje za spravedlivé; cokoliv pod 580, chudák.

Rozdíl v dostupné úrokové sazbě napříč různými kreditními skóre může být výrazný.

Pro ilustraci: S a kreditní skóre v rozmezí 720-850 je průměrná úroková sazba za pětiletý úvěr na auto ve výši 45,000 5.8 USD těsně pod 865 %, podle nejnovějších údajů FICO. To se promítá do měsíčních splátek ve výši 6,890 USD a výše úroku, kterou byste zaplatili v průběhu půjčky, by byla XNUMX XNUMX USD.

Porovnejte to s tím, co by zaplatil někdo, jehož kreditní skóre kleslo mezi 660 a 689. Stejná půjčka (45,000 9.4 USD na pět let) by přišla s průměrnou sazbou téměř 942 %, což vedlo k měsíčním platbám 11,514 USD a XNUMX XNUMX USD na úrocích po dobu trvání půjčky. (Další kreditní skóre naleznete v tabulce níže.)

I když je těžké vědět, jaké kreditní skóre použije věřitel – mají možnosti – obecný cíl vyhnout se chybám ve vaší kreditní zprávě pomáhá vašemu skóre, bez ohledu na konkrétní použité, říkají odborníci.

"Mnoho tipů pro budování úvěru je spíše maratón než sprint: Plaťte své účty včas, udržujte své dluhy nízké a ukažte, že můžete v průběhu času úspěšně spravovat různé typy úvěrů," řekl Rossman.

"To znamená, že existuje několik věcí, které můžete udělat, abyste své skóre rychle zlepšili," řekl.

Jeho nejlepší tip? Snižte poměr využití kreditu. "Toto je částka kreditu, kterou používáte na svých kreditních kartách, dělená vašimi úvěrovými limity," řekl Rossman.

Řekl, že i když své zůstatky splácíte každý měsíc, společnosti poskytující úvěrové zprávy – Experian, Equifax a TransUnion – často obdrží údaje o zůstatku dříve, než je zaplatíte.

"Obvykle je to hlášeno k datu vašeho výpisu, takže zvažte provedení dodatečné platby v polovině měsíce a/nebo žádost o vyšší úvěrový limit, abyste snížili svůj poměr," řekl Rossman.

Navíc řekl, že se ujistěte, že ve vaší kreditní zprávě nejsou žádné chyby.

Chcete-li zkontrolovat chyby a získat představu o tom, co by věřitelé viděli, kdyby vytáhli vaši kreditní zprávu, můžete získat kopii zdarma od každé ze tří velkých společností poskytujících úvěrové zpravodajství. Ty zprávy jsou k dispozici zdarma na týdenní bázi do konce příštího roku.