Dlouhodobá péče o seniory je jednou z největších mezer v americké záchranné síti. Mnozí z nás budou s přibývajícím věkem vyžadovat delší a lepší péči. V některých případech to může znamenat zdravotního asistenta nebo jiné formy domácí péče. Často to však může znamenat přestěhování do zařízení, jako je dům s pečovatelskou službou. Problém je v tom, že zařízení dlouhodobé péče jsou velmi drahá. Půjdeme do detailů.
Máte otázky týkající se plánování dlouhodobé péče? Promluvte si s finančním poradcem ještě dnes.
Náklady na pečovatelský dům
V mnoha částech země může bydlení v pečovatelském domě stát více než 100,000 XNUMX USD ročně, což jsou náklady, které jsou nad rámec jakýchkoli jiných potřeb nebo výdajů. Medicare obvykle zaplatí za velmi málo, pokud vůbec nějaké.
To je do očí bijící opomenutí v tom, co by mělo být základní bezpečnostní sítí pro starší Američany, zejména proto, že ministerstvo zdravotnictví a sociálních služeb odhaduje, že asi 70 % důchodců bude v určitém okamžiku potřebovat dlouhodobou péči.
Znamená to také, že placení dlouhodobé péče se pro většinu domácností stane kritickým problémem. Když přijdete na to, jak se o sebe nebo někoho blízkého postarat, je důležité zajistit, aby byla kritická aktiva ve vašem životě chráněna.
Proč potřebujete chránit majetek svých rodičů?
Pokud jde o ochranu majetku, existují dva hlavní problémy:
Platba je otázkou likvidace majetku na úhradu vysokých nákladů na pečovatelskou péči. Jak rodiny hledají způsoby, jak zaplatit za své blízké, jedním z největších problémů se stává, jak zaplatit drahé účty, aniž by obětovali důležitý majetek. Dokážete například zaplatit dlouhodobou péči bez prodeje rodinného domu? Nebo drahé předměty?
Pokud jste připraveni být spojeni s místními poradci, kteří vám mohou pomoci dosáhnout vašich finančních cílů, začněte hned.
Zároveň je také důležité chránit majetek před věřiteli. Existují některé programy, které vám pomohou zaplatit dlouhodobou péči, ale obvykle tak činí na základě potřeby. Mohou založit platbu na vašem čistém jmění nebo mohou zavázat zástavní právo k hlavním aktivům. Stejně jako u likvidace to může ohrozit majetek od vašeho důchodového účtu až po váš domov.
Registrace do Medicaid
Otázka ochrany vašeho majetku je obzvláště naléhavá v kontextu Medicaid.
Zatímco Medicare obvykle neplatí za domácí pečovatelskou péči, Medicaid ano. Medicaid je státní, takže pokrytí a požadavky každého programu se liší, ale všechny musí nabízet určitou formu pokrytí dlouhodobé péče.
Mnoho, ne-li většina programů Medicaid vyžaduje, abyste přispěli na náklady na péči. To může znamenat spoustu věcí v závislosti na stavu. Obvykle to však znamená, že se musíte do programu kvalifikovat, což znamená, že jste vyčerpali své úspory. Může to také znamenat, že stát získá nárok na určitá aktiva, jako je váš domov, na základě toho, jaké krytí používáte.
V obou případech to může ohrozit majetek vaší rodiny.
7 kroků, které vám pomohou ochránit majetek vašich rodičů před pečovatelskými domy
Pojištění dlouhodobé péče
První způsob, jak ochránit svůj majetek nebo majetek rodičů, je pojištění dlouhodobé péče, které bude hradit péči v pečovatelském domě. Tyto plány mohou nabídnout řadu pokrytí, od domácích zdravotních asistentů až po trvalé obyvatele. Vše záleží na programu a potřebách vašich (nebo vašich rodičů).
Výhodou pojistného plánu je, že může být komplexní. Pokud váš plán pokrývá vaše potřeby, nehrozí žádné riziko pro ostatní aktiva. Pobyt v pečovatelském domě bude zaplacen a zbytek vašeho majetku je v bezpečí.
Nevýhodou jsou náklady. Dlouhodobá péče může být velmi drahá, zvláště pokud si ji koupíte později v životě. Placení pojistného a jakýchkoliv spoluúčastí může vytvořit přesně ten problém, který se snažíte vyřešit, v závislosti na vaší finanční situaci.
To znamená, že průměrná prémie 2,200 100,000 USD za plán dlouhodobé péče je mnohem nižší než cena XNUMX XNUMX USD v pečovatelském domě. Pokud je to finanční možnost, je to dobrá.
Založte neodvolatelné trusty
Vložení majetku do neodvolatelné svěřenecké správy znamená, že je již nevlastníte. Jsou řízeny správcem třetí strany a jsou spravovány podle pravidel, která stanovíte. Nemůžete provádět změny v tomto trustu ani přijímat zpět aktiva, ale také se nepočítají jako vaše aktiva pro účely způsobilosti pro Medicaid.
Založte si Life Estate
Životní majetek může stanovit mnoho stejných cílů jako neodvolatelná důvěra. Doživotní nemovitost je právnická osoba, která vlastní nemovitost, jako je váš domov. Poté tam můžete nadále žít jako „doživotní nájemce“, což znamená, že máte to, co je známé jako „právo držení“, ale nikoli „právo vlastnictví“. Po vaší smrti by majetek přešel na toho, koho byste jmenovali jako „zůstatek“.
Podobně jako v případě neodvolatelné důvěry, protože již technicky nevlastníte dům, program Medicaid jej nemůže započítat do způsobilosti a ani na něj stát nemůže uvalit zástavní právo. Když zemřete, můžete předat domov svým blízkým tím, že je pojmenujete jako pozůstalí.
Dávejte nebo přijímejte dárky
Darovací daň má velmi vysoké limity. V roce 2023 můžete rozdat aktiva v hodnotě až 12.92 milionů dolarů v průběhu svého života bez daně spolu s dalšími aktivy v hodnotě 17,000 XNUMX dolarů na příjemce každý rok. Tento limit se každým rokem zvyšuje.
Samostatná aktiva
Pro manželské páry můžete také začít podávat samostatné daně.
Jednou z největších komplikací v majetku a daních je určení, co komu v manželském páru patří. Zejména jakýkoli majetek, který jste nashromáždili během vašeho manželství (jako například dům a důchodové účty), může být považován za manželský majetek po dobu trvání manželství.
V závislosti na daňových a majetkových zákonech vašeho státu však možná budete moci založit právně oddělené finance. Pokud tak můžete učinit, prvním krokem bude zahájení samostatného podávání daňových přiznání.
Závěrem
Pokud vy nebo vaši rodiče potřebujete jít do pečovatelského domu, může být problém zaplatit za to. Ať už prostřednictvím pojištění dlouhodobé péče nebo Medicaid, je důležité se ujistit, že vaše hlavní aktiva jsou před tímto procesem v bezpečí. Další informace naleznete v programu Medicaid vašeho státu nebo ve státě, kde žijí vaši rodiče.
Tipy na spoření na důchod
Plánování odchodu do důchodu může být obtížné, ale finanční poradce vám s tím může pomoci. Najít finančního poradce nemusí být těžké. Bezplatný nástroj SmartAsset vás spojí až se třemi prověřenými finančními poradci, kteří slouží vaší oblasti, a můžete bezplatně popovídat se svými poradci, abyste se rozhodli, který z nich je pro vás ten pravý. Pokud jste připraveni najít poradce, který vám pomůže dosáhnout vašich finančních cílů, začněte hned.
Podívejte se na kalkulačku důchodového zabezpečení SmartAsset, abyste zjistili, zda jsou vaše úspory na tempu, a prohlédněte si naši kalkulačku sociálního zabezpečení, abyste zjistili, jaký doplňkový příjem můžete v důchodu očekávat.
Fotografický kredit: ©iStock.com/LPETTET, ©iStock.com/Adene Sanchez, ©iStock.com/nikom1234
Příspěvek Jak ochránit majetek svých rodičů před pečovatelskými domy appeared first on SmartAsset Blog.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/protect-parents-assets-nursing-homes-140049813.html