Jak spravovat příjem v důchodu

Důchodový příjem funguje velmi odlišně od příjmu během vašich pracovních let. Když jste byli zaměstnáni, pravděpodobně jste měli jediného zaměstnavatele a jeden zdroj příjmů. Jako důchodce pravděpodobně získáváte příjem z více zdrojů, včetně O sociálním zabezpečení, jeden nebo více individuální důchodové účty (IRA), možná a důchoda investiční účet nebo dva.

Při práci dostáváte pravidelně kontrolu – například každé dva týdny. Jako důchodce můžete pobírat příjem měsíčně, čtvrtletně, ročně a dokonce i sporadicky. Přidejte skutečnost, že část vašeho důchodového příjmu bude pravděpodobně pocházet z investic (úspor) – které musíte chránit, aby vydržely – a vše se může zdát matoucí. A pak jsou tu samozřejmě daňové dopady, jako například to, že distribuce od a Roth IRA jsou osvobozeny od daně, zatímco ty z tradiční IRA jsou zdaněny ve vašem aktuálním daňovém pásmu. Konečně, když dosáhnete věku 72 let, pravděpodobně také budete mít požadované minimální distribuce (RMD) spravovat.

Pravidelný důchod

Máte dva druhy důchodového příjmu – pravidelný a potenciální. Pravidelný důchod je jako výplata. Přichází podle stanoveného plánu a bude pokračovat po zbytek vašeho života.

O sociálním zabezpečení

Tento vládní důchodový program tvoří pro mnoho lidí významnou část pravidelného důchodového příjmu. Je založen na vašich výdělcích během vašich pracovních let a je vám rozdělován měsíčně.  Sociální pojištění se každoročně upravuje o inflaci, takže částka, kterou obdržíte, bude každým rokem stoupat.

Důchod s definovanými požitky

A definovaný přínos plán, podobný sociálnímu zabezpečení, nabízí pravidelný měsíční celoživotní příjem založený na vašich výdělcích během vašich pracovních let. Tyto tradiční penzijní plány jsou stále vzácnější, ale někteří lidé mají to štěstí, že je mají. Většina lidí, kteří odejdou do důchodu ze zaměstnání, které nabízí definovaný důchod, bere své peníze ve formě důchodu anuita.

Anuitizovaný penzijní plán s definovanými příspěvky

Plány s definovanými příspěvky –Plány 401 (k), například — jsou v dnešní době mnohem běžnější než tradiční důchody. Někteří zaměstnavatelé umožňují pracovníkům, kteří odcházejí do důchodu, vyplácet důchody z jejich příspěvkově definovaného plánu, aby vytvořili celoživotní tok příjmů, například z důchodu s definovanými dávkami. Anuitizace vás osvobozuje od investičních rozhodnutí a poskytuje pravidelný příjem na celý život, ale často je spojena s vysokými poplatky a malou nebo žádnou ochranou proti inflaci.

Zaměstnání

Pracovat na plný nebo částečný úvazek v důchodu je jedním ze způsobů, jak zvýšit výši svého pravidelného důchodového příjmu. Není to pro každého, ale někteří lidé vidí v setrvání v pracovní síle sociální i finanční výhody.

Potenciální důchodový příjem

Druhý typ důchodového příjmu pochází z úspor a investic, včetně 401(k)s a IRA. Jedná se o potenciální příjem buď z pravidelných výběrů nebo vybíráním peněz podle potřeby.

Daňově zvýhodněné účty

Váš zaměstnavatel vám může povolit, abyste si z vašeho plánu s definovanými dávkami nebo s definovaným příspěvkem vzali jednorázovou částku. Prostředky můžete přesunout do IRA a odložit daně, dokud nebudou peníze vybrány, nebo zaplatit daně a okamžitě získat přístup k finančním prostředkům. Můžete také ponechat plán definovaných příspěvků, jako je 401(k), na místě u bývalého zaměstnavatele, pokud je to povoleno. Ve všech případech jsou peníze obvykle investovány.

Investiční a spořicí účty

Můžete mít jeden nebo více zdanitelných investičních účtů, které mohou být podle potřeby zdrojem příjmu. A člověk doufá, že vy také máte nouzový fond s měsíčními výdaji na tři až šest měsíců, které můžete čerpat podle potřeby.

Reverzní hypotéka

A reverzní hypotéka umožňuje převést vlastní kapitál na úvěr. Výtěžek si můžete vzít jednorázovou částkou (na investování), řadou pravidelných plateb nebo úvěrovou linkou. Protože se jedná o půjčku, peníze nepodléhají dani. Nevýhodou je, že musíte půjčku splatit, když zemřete nebo prodáte svůj dům.

Cash Flow a načasování

Nejprve odečtěte pravidelný důchodový příjem od základních měsíčních výdajů, včetně bydlení, dopravy, služeb, jídla, oblečení a zdravotní péče. Pokud pravidelný příjem nepokryje vše, možná budete potřebovat vyšší příjem. Nepodstatné výdaje – jako cestování, stravování a zábava – jsou až na posledním místě a jsou často hrazeny výběrem z penzijních úspor a investic.

Plán odnětí

Než vezmete peníze z investic, potřebujete plán. Zde vám může pomoci důvěryhodný finanční poradce. Jeden společný systém, pravidlo 4%, zahrnuje výběr 4 % z hodnoty vašich celkových hotovostních a investičních účtů každý rok a dáváte si roční 2 % inflace "vyzdvihnout." Můžete také vzít část svých úspor a investic a koupit okamžitá výplata anuity zajistit nepřetržitý peněžní tok na nezbytné výdaje.

Příkaz ke stažení

Nejprve vyberte finanční prostředky ze zdanitelných investičních účtů využít nižších (dividendových a kapitálových výnosů) daňových sazeb. Dále vezměte finanční prostředky z investičních účtů osvobozených od daně, po nichž následují účty s odloženou daní, jako jsou 401(k)s, 403(b)s a tradiční IRA. Měli byste čerpat z nezdanitelných důchodových účtů, včetně Roth IRA, poslední, aby peníze mohly růst bez daně tak dlouho, jak je to možné.

Správa daní

Pokud nejsou státní nebo federální daně sraženy z některých vašich důchodů, budete pravděpodobně muset podávat čtvrtletní odhadované daně. Některé státy důchodový příjem nezdaňují, jiné ano. Totéž platí pro místní daně.

Distribuce zdanitelného investičního účtu jsou zdaněny na základě toho, zda prodaná investice podléhala krátkodobému nebo dlouhodobému horizontu kapitálové zisky Daňová sazba. Výběry z účtů odložené daně jsou považovány za běžný výnos. Konečně je téměř vždy nejlepší převést jednorázové platby na účet s odloženou daní, abyste se vyhnuli obrovskému jednoročnímu daňovému kousnutí.

Správa požadovaných minimálních distribucí (RMD)

Jakmile dosáhnete 72, musíte začít odebírat požadované minimální distribuce (RMD) ze všech důchodových účtů kromě vašeho Roth IRA. Částka rozdělení se musí zhruba rovnat zůstatku na vašem účtu na konci předchozího roku, vydělený vaší statistickou délkou života. Věk RMD byl dříve 70½, ale po schválení zákona v prosinci 72 byl zvýšen na 2019 let. Zákon o nastavení každé komunity pro zvýšení důchodu (SECURE)..

Tyto peníze musíte vybrat do 1. dubna roku následujícího po roce, kdy dosáhnete 72 let. Poté jsou všechny RMD splatné 31. prosince. Veškeré částky, které si během roku vyberete, se započítávají do vašeho RMD. Všechny RMD jsou zdanitelné jako běžný příjem kromě těch z Roth 401(k) – musíte si vybrat RMD z Roth 401(k), ale nebudete z něj dlužit daně.

Pokud stále pracujete na 72, nemusíte si brát RMD z 401(k) ve společnosti, kde jste aktuálně zaměstnáni (pokud nevlastníte 5 % nebo více této společnosti). Budete však dlužit RMD na jiných 401(k)s a IRA, které vlastníte. V závislosti na vašem plánu můžete být schopni importovat 401(k) u předchozího zaměstnavatele ke svému současnému zaměstnavateli a odložit RMD na tento účet.

Váš správce penzijního plánu by vám měl vypočítat RMD každý rok a většina z nich vybere všechny požadované státní a federální daně a pošle vám zůstatek ve správný čas. V konečném důsledku je však zodpovědnost na vás.

Bottom Line

Správa důchodového příjmu je více než jen přijímat peníze a používat je k placení účtů. Někteří lidé konsolidují své důchodové účty, aby si je usnadnili. V závislosti na povaze a vlastnostech vašich účtů, jako jsou poplatky, to může, ale nemusí být moudré. Také peníze v 401 (k) mohou být více chráněny před věřiteli než prostředky v IRA.