Zmapování plánů na vybudování úspor může být náročné, zvláště když úrokové sazby kolísají. Vkladový certifikát (CD) je dobrou alternativou, pokud máte při investování averzi k riziku.
CD je typ spořicího účtu, který lidem umožňuje získat úrok s pevnou sazbou, která je často vyšší než u tradičních spořicích účtů. CD však mohou mít také některé nevýhody vzhledem k jejich povaze držení finančních prostředků po stanovenou dobu. Zde je několik důležitých věcí, které je třeba zvážit, aby vám pomohly rozhodnout, zda je CD pro vás to pravé.
Jak funguje vkladový certifikát?
CD má úrokovou sazbu, která se nemění ani po dobu, po kterou jsou vaše peníze zablokované. Takže po skončení doby platnosti vámi zvoleného CD budete mít přístup k uloženým prostředkům a úrokům z nich.
Brad Stark, certifikovaný finanční plánovač a spoluzakladatel společnosti Mission Wealth, společnosti zabývající se správou majetku v Santa Barbaře v Kalifornii, říká, že si můžete zakoupit CD na makléřských účtech, což vám usnadní jednoduchost. Mnoho makléřských firem má vztahy s různými bankami, což lidem umožňuje diverzifikovat své investice bez otevírání více účtů.
Nákupem CD, vysvětluje Stark, lidé v podstatě skládají slib u banky. Tento příslib je poskytnutí finančních prostředků instituci výměnou za to, že budou později splaceny s úroky.
„Je to půjčka, kterou poskytujete bance na stanovenou dobu,“ říká Stark.
Výhody depozitních certifikátů
Kromě silné pevné úrokové sazby existuje ještě více důvodů, proč jsou CD přitažlivá, od nízké úrovně rizika s nimi spojeného až po možnosti, které mohou odpovídat něčímu ideálnímu spořícímu plánu.
Vyšší APY než jiné typy spořicích účtů
I když je pravda, že APY bude pravděpodobně vyšší než u tradičního spořicího účtu, je důležité zvážit načasování, kdy bude CD otevřeno. Pokud se to dělá, když jsou míry úspor na spodní hranici, nezaznamená to takový růst, jaký by mohl mít, kdyby se to dělalo v době, kdy jsou míry úspor vysoké.
A dalším faktorem, kterému budete chtít věnovat velkou pozornost, když budete nakupovat CD, je zvažování úrokové sazby ve vztahu k časovému rámci CD. „Jakmile své peníze ukládáte na delší dobu, abyste je zablokovali, měli byste být kompenzováni vyšším úrokem,“ říká Stark.
Vaše peníze jsou zajištěny
CD je dodáváno s krytím od Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) nebo National Credit Union Administration (NCUA), což je hlavní lákadlo pro lidi, kteří chtějí mít klid na duši, že jejich peníze jsou v bezpečí, i když banka zkrachuje, jako někteří během recesi roku 2008. Banky obvykle pojišťují až 250,000 XNUMX USD na kategorii vlastnictví.
Flexibilní možnosti účtu a široký výběr podmínek
Je zde spousta místa pro nalezení CD, které odpovídá různým plánům spoření lidí a době, kdy doufají, že je dosáhnou. Ať už jde o spoření jen na několik měsíců, abyste podpořili nouzovou úsporu, nebo sbírali peníze navíc, než si založíte rodinu, CD nabízejí možnost, jak těmto potřebám vyhovět.
Kromě toho, že si můžete vybrat CD, které zraje kdekoli od tří nebo šesti měsíců do pěti let, budou se lišit také sazby, ze kterých si můžete vybrat. K 23. březnu 2023 je průměrná sazba za jednoroční CD 1.49 %.
CD žebřík
Jednou z metod, kterou je třeba zvážit, je umístění peněz na více CD namísto jednoho. Tento přístup vrstvení CD vám může pomoci maximalizovat vaše úspory a získat prostředky, které jsou na nich umístěny, stabilním tempem. Scott Van Den Berg, certifikovaný finanční plánovač ve společnosti Century Management, finanční poradenské společnosti v Austinu v Texasu, říká, že vytvoření portfolia CD může mít velké výhody.
Za prvé pomáhá uživatelům CD řešit případy, kdy nastanou nepředvídané výdaje a potřebují přístup ke svým úsporám. S ladderingem je určité riziko spojené s tím, že nebudete mít okamžitý přístup k fondům, zmírněno, protože datum splatnosti fondů by mohlo být za rohem. Jedním ze způsobů, jak toho dosáhnout, je získat CD, které zraje za šest měsíců, jedno za rok a další za 18 měsíců.
„To vám alespoň vrátí ty peníze zpět a můžete je pak jen reinvestovat,“ říká Van Den Berg.
Nevýhody depozitních certifikátů
Do jisté míry mohou být CD způsobem bezpečného přehrávání. A přitom jsou zde náklady obětované příležitosti, které jsou spojeny s nevyužíváním jiných možností úspor, které by mohly vést k většímu množství peněz nebo k rychlejšímu čerpání peněz. To je zvláště důležité zvážit, pokud jste nedosáhli důchodového věku.
„Pokud je vám 85 nebo 90 let a chcete, aby byly všechny vaše peníze v bezpečí a váš časový horizont je opravdu krátký, můžete vložit CD do IRA,“ říká Stark. "Pokud je vám 40 let a máte tam IRA a CD, o jakou příležitost [vydělávat více] přicházíte." Časová dohoda CD může být navíc nepohodlná, pokud na ní nemůžete držet finanční prostředky po dobu trvání smlouvy a pak podléháte poplatkům za předčasný výběr.
Výnosy nejsou tak vysoké jako investice do jiných míst, jako jsou akcie nebo dluhopisy
Stark i Van Den Berg si všímají dalších oblastí, kde je možné dosáhnout silnějšího investičního růstu než u CD.
Stark navrhuje zvážit akcie v diverzifikovaném portfoliu, pokud je časový horizont vašich finančních potřeb delší než 10 let.
„I když je tato cesta nestálá, čas má tendenci zahojit většinu krátkodobých investičních ran,“ říká Stark. "Zatímco čas je nepřítelem investování do CD."
Inflace není zohledněna se zamčeným APY
I když se CD nemusí na první pohled zdát riskantní, v době inflace mohou poškodit vaše cíle spoření. Důvodem je to, že APY nelze upravit, vysvětluje Stark, takže úroková sazba, která se kdysi zdála hvězdná, už nebude držet krok s aktuálními požadavky.
"Inflace si na vás opravdu vybrala daň a váš zájem se z dvouciferných míst dostal na nulu," říká Stark. „A mezitím se zvýšily ceny a všechno. Takže vaše kupní síla byla právě zdecimována."
Dlužné daně z naběhlých úroků
Získaný úrok je vždy zdaněn, pokud není na důchodovém účtu, takže je to faktor, který je třeba vzít v úvahu při rozhodování, zda CD poskytne požadované výsledky úspor po započtení daní.
Také to není něco, co byste mohli odložit. Tyto příjmy musí být vykázány, pokud jste vydělali 10 USD nebo více na úrocích na krátkodobém CD, které dozrálo ve stejném roce, kdy jste jej koupili. A pokud má CD životnost delší než jeden rok, musí dotyčná osoba platit daně z úroků nahromaděných ročně.
Sankce za předčasný přístup k finančním prostředkům
Když si lidé zaregistrují CD, souhlasí s tím, že se po stanovenou dobu nedotknou peněz. Samozřejmě, věci se dějí a někdy lidé potřebují finanční prostředky, o kterých si původně mysleli, že by se daly dát stranou.
Je pravděpodobné, že banka lidem nedovolí vytáhnout jejich prostředky. Výměnou za přijetí peněz zpět před jejich splatností budou banky účtovat pokutu, často počítanou jako počet dní prostého úroku ve výši CD. Ale federální vláda nemá žádný limit na sankce za předčasný výběr, takže se mohou lišit.
Co potřebujete k otevření vkladového certifikátu
Číslo sociálního pojištění pro občany USA nebo individuální identifikační číslo daňového poplatníka pro ostatní.
Datum narození majitele účtu. Pomáhá předložit doklady, jako je rodný list, k prokázání totožnosti.
Státem vydaný průkaz totožnosti, jako je řidičský průkaz nebo státní identifikační karta.
Důkaz adresy. Myslete na účty nebo nájemní smlouvu.
Kontaktní údaje, jako je telefon nebo e-mail
Informace o účtu financování, jako je směrování a číslo účtu.
Často kladené otázky
Vyplatí se vkládat peníze do CD?
Odborníci říkají, že obecně to může být. Přinejmenším je to lepší než mít peníze jednoduše na běžném účtu nebo v hotovosti pod matrací doma, kde o ně nemůže vzrůst žádný zájem. Pokud hledáte možnost s nízkým rizikem od banky, které důvěřujete, pak je CD lepší než nic. Vše závisí na tom, abyste učinili plně informované rozhodnutí, kde jste si přečetli drobné písmo a znáte sankce za předčasný výběr.
Co je lepší, CD nebo IRA?
Vzhledem k tomu, že IRA je důchodový účet, který může vlastnit akcie, dluhopisy a CD, je lepší se zeptat, zda jsou CD vhodné držet v IRA. A mohou být, v závislosti na vašem věku. Je to proto, že CD nejsou nejlukrativnější dlouhodobý tah, pokud máte před odchodem do důchodu stále co dělat.
Kolik vydělá CD za 10,000 XNUMX dolarů za rok?
Těžko říct s jistotou, protože záleží na rychlosti konkrétního CD. Ale například CD s 5% APY vydělá 500 $ za jeden rok. Takže pokud máte CD s 12měsíční platností, vybrali byste 10,500 XNUMX $, jakmile CD dozraje.
Tento příběh byl původně uveden na Fortune.com
Více od Fortune:
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-cd-know-certificate-143500535.html