Jak investovat své peníze pro nejlepší výnosy bez přílišného rizika

Ale to neznamená, že investoři musí akceptovat zilch, pokud jde o úročení svých úspor. S trochou práce můžete ze svých peněz získat o něco více.

„Jsme v prostředí, kde každá maličkost pomáhá udržet tuto kupní sílu,“ říká Chip Munn, poradce a výkonný ředitel společnosti Signature Wealth Strategies ve Florencii, SC.

Aby poradci vykročili správnou nohou, doporučují investoři, aby ustoupili a zhodnotili, k čemu jsou peníze a jaká je jejich tolerance k riziku. Ujistěte se, že časový horizont, kdy můžete peníze potřebovat, odpovídá zvolenému investičnímu nebo spořicímu produktu. Neshoda vás může nechat uvíznout právě ve chvíli, kdy peníze potřebujete nejvíce.

"První otázkou by mělo být, na co jsou peníze," říká Munn. "Proč rozhodne jak."

Níže jsou uvedeny taktické kroky, které poradci říkají, že investoři nyní mohou využít své peníze ke třem účelům: nouzové úspory, fondy pro oportunistické investování a střednědobé cíle úspor. Strategie lze použít i za jiných okolností, v závislosti na vaší toleranci k riziku, časovém horizontu a potřebě.

Ukládání nouzových úspor

Hledáte místo, kde bezpečně zaparkovat svůj fond pro deštivé dny? Protože peníze jsou pro případ nouze, každá investiční strategie musí být nízkoriziková a velmi likvidní, takže je můžete v případě potřeby využít za den nebo dva, říkají poradci. K mimořádným událostem totiž dochází v neočekávanou dobu.

Finanční plánovači obecně doporučují vyčlenit finanční prostředky na pokrytí životních nákladů v hodnotě 12 až XNUMX měsíců. Spořicí účty, účty na peněžním trhu a depozitní certifikáty jsou přirozeným rájem, protože jsou pojištěny FDIC, ale mnoho bank sazby na těchto účtech nezvýšilo nebo to dělá pomalu.

„To, kde budete mít hotovost, je v příštích několika letech velmi důležité,“ říká Greg McBride, hlavní finanční analytik Bankrate. „Úrokové sazby rostou, ale ne každá banka zvyšuje míru úspor a rozhodně ne stejným tempem. Takže chcete dát své peníze tam, kde můžete získat lepší výnos.“

On-line banky obecně nabízejí lepší sazby než jejich kolegové z kamenných obchodů, říká McBride.

Goldman Sachs

Jednotka spotřebitelského bankovnictví, Marcus, má online spořicí účet s vysokým výnosem, který přichází s 0.85% ročním procentuálním výnosem. Ally Bank, vlastněná Ally Financial, nabízí online spořicí účet s 0.9% APY.

Krátkodobé CD, které jsou pojištěny FDIC, mohou být také dobrou volbou pro část prostředků, pokud máte k dispozici nějakou hotovost s denní likviditou na jiném účtu. Marcus i Ally Bank nabízejí od 0.75. června šestiměsíční CD s 13% APY.

McBride říká, že některé komunitní banky a družstevní záložny mohou také nabízet dobré možnosti. „Musíte hledat banky, které aktivně chtějí vaše vklady a jsou ochotny za to zaplatit,“ říká.

Poradci upozorňují, že i když existují možnosti s vyšším výnosem hotovosti, může být lepší chybovat na straně opatrnosti, pokud jde o nouzové úspory. "Nechcete, aby byl váš nouzový fond vzrušující," říká Munn. „Horory jsou vzrušující. To tady neděláme."

Udržení suchého prášku

Investoři, kteří drží hotovost, aby se chopili investičních příležitostí, mohou být ochotni podstoupit větší riziko, než by byli se svými nouzovými úsporami. Likvidita je však stále problémem. Pokud akcie z

jablko

(ticker: AAPL) spadnout na cenu, na kterou jste čekali, pak nechcete, aby byly vaše peníze zavřené na CD.

Některé z výše uvedených spořících produktů a strategií mohou fungovat, ale mají nevýhodu v tom, že vás nutí převádět prostředky z vašeho bankovního účtu na váš makléřský účet. Nejběžnějším řešením je fond peněžního trhu držený u vašeho makléře. Charles Schwab nabízí několik takových fondů, jako je Schwab Value Advantage Money (SWVXX), který nemá žádnou minimální investici a 7denní výnos 0.64 % s prominutím výdajů od 14. června.

Investoři si mohli koupit krátkodobé státní pokladniční poukázky v ladderovém uspořádání v rámci svého makléřského účtu nebo přímo z webových stránek amerického ministerstva financí. Řekněme, že máte 10,000 1.18 $. Můžete si koupit pět čtyřtýdenních bankovek, nyní s výnosem 2,000 %, ve stejných splátkách po XNUMX XNUMX USD; jeden ze směnek je splatný každý týden, což vám dává příležitost koupit další státní pokladniční poukázku nebo investovat peníze jinam. (Pokladniční poukázky se obvykle nakupují se slevou z jejich nominální částky. Váš zájem je rozdíl mezi nominální hodnotou a kupní cenou.)

Andy Kapyrin, co-CIO z Morristown, New Jersey, RegentAtlantic, který je řazen mezi Barron je 100 nejlepších firem RIA pro rok 2021 navrhuje, aby investoři zvážili fond obchodovaný na burze zaměřený na krátkodobé státní pokladniční poukázky. Jeden příklad:

Goldman Sachs Access Treasury 0-1 Year
(GBIL). ETF investuje do státních pokladničních poukázek se splatností jeden rok nebo méně a má aktuální 30denní výnos SEC 0.87 % a poměr čistých nákladů 0.12 %. "Dostanete převládající výnos ze státních pokladničních poukázek, který se dnes blíží 1%," říká Kapyrin.

Fond, jako je tento, má tu výhodu, že drží vaše peníze k dispozici na vašem makléřském účtu pro případ, že by se naskytla příležitost k nákupu. "Můžete to prodat a koupit, co je na vašem nákupním seznamu," říká Kapyrin.

Navíc je tu také to, co Kapyrin nazývá „úspory duševního zdraví“. Manažer fondu „je odpovědný za vybírání výnosů a za to, že hotovost bude pracovat pro vás,“ říká. "Můžete to zvládnout sami, ale pokud zmeškáte jeden den, o který byste měli zájem, vzdáte se všech výhod."

Mike Vogelzang, hlavní investiční ředitel společnosti Captrust se sídlem v Raleigh v Severní Karolíně, registrovaného investičního poradenství, varuje investory, aby nesahali na výnos, pokud to znamená zablokovat své prostředky, když je mohou nejvíce potřebovat. To, zda vyděláte půl procenta nebo tři čtvrtiny, nebude mít velký rozdíl, pokud obětujete likviditu, říká.

„Největší chybou, kterou lidé dělají, je nesoulad mezi investicemi a časovým rámcem,“ říká Vogelzang, jehož firma patří mezi Barron je 100 nejlepších firem RIA pro rok 2021.

Úspora za zálohu

Strategie pro krátkodobé a střednědobé cíle úspor, jako je záloha na dům, který plánujete koupit za dva roky, mohou být potenciálně více nelikvidní. Ale znovu mějte na paměti svou toleranci k riziku. Ztráta 20 % zálohy by mohla výrazně zvrátit váš cíl stát se majitelem domu.

Kapyrin z RegentAtlantic říká, že investoři by mohli zvážit nákup vysoce kvalitních podnikových dluhů, ale navrhuje, aby se rozhodli pro ETF spíše než pro nákup jednotlivých dluhopisů, protože fond by poskytoval lepší diverzifikaci. „Pokud neparkujete 1 milion dolarů nebo více, kupujete-li jednotlivé dluhopisy, nedosáhnete velké diverzifikace,“ říká Kapyrin.

Jedním z diverzifikovaných ETF je

Krátkodobý podnikový dluhopis Vanguard,
(VCSH), který má k 0.04. červnu nákladový poměr 30 % a 3.64denní výnos SEC 13 %. Fond investuje především do podnikových dluhopisů investičního stupně a udržuje dolarem váženou průměrnou splatnost jeden až pět let . Dluhopisy jsou investičního stupně, ale stále podléhají určitému úvěrovému riziku, pokud se ekonomika otočí na jih.

CD nabízené online bankami a družstevními záložnami mohou nabízet střadatelům konkurenceschopné sazby s delším časovým horizontem. Obecně platí, že čím delší je trvání CD, tím vyšší je rychlost. Marcus Goldman Sachs nabízí od 1.6. června jednoroční CD s 15% APY.

Douglas Boneparth, poradce a vlastník Bone Fide Wealth v New Yorku, doporučuje svým klientům vložit část svých úspor v hotovosti do dluhopisů I, které v současnosti vynášejí 9.62 %. Dluhopisy I lze zakoupit přímo z webu Treasury Direct. Zatímco jejich vysoké výnosy mohou pomoci kompenzovat negativní dopady inflace, dluhopisy I mají několik nevýhod. "Bohužel vás to nutí zamknout své peníze na rok," říká Boneparth.

Kromě toho jsou investoři omezeni na nákup dluhopisů I v hodnotě 10,000 XNUMX USD ročně. A pokud zpeněžíte své dluhopisy I do pěti let od jejich nákupu, ztratíte předchozí tři měsíce úroků.

"Upřímně řečeno, i tak to může být lepší i s penalizací než ve srovnání s jinými věcmi," říká Munn.

Ale bez ohledu na to, jaký účel máte pro své hotovostní úspory na mysli, poradci také zdůrazňují, že je důležité nesahat na výnos s penězi, které mají být uloženy. "Dostanete výnos, který můžete, ale není to o výnosu." Jde o to se v noci dobře vyspat,“ říká Boneparth. "Víte, že budete schopni procházet nouzovými situacemi." S rezervou peněz byste neměli být příliš roztomilí nebo příliš sexy.“

Napsat Andrew Welsch v [chráněno e-mailem]